Med mere end 80% af fuldtidsansatte, der har adgang til 401 (k), er de nemt en af ​​de mest populære pensionsplanlægningsmuligheder. Ved at give dig mulighed for at lægge penge til pension før skat, giver 401 (k) planer ofte gratis penge gennem en arbejdsgiverkamp. Det er fornuftigt, at du ønsker at beskytte disse penge så meget som muligt. Et 401 (k) lån giver imidlertid dem, der har brug for penge, evnen til at låne imod deres fremtid. Fidelity Investments rapporterer, at 11% af arbejderne har udbetalt et 401 (k) lån i 2013 - i gennemsnit $ 9, 500. For dem der har brug for penge, kan et 401 (k) lån synes at være en retfærdig løsning. I de fleste tilfælde er det ikke. I mange tilfælde er der andre alternativer at overveje.

Lån mod din fremtid

Når du har brug for penge, er det nemt at se din 401 (k) som en mulighed for at tage sig af behovet. Pengene sidder bare der, forhåbentlig vokser, og det er dit. Lad være med at være skyldig i denne kortsigtede tankegang. En 401 (k) er en vigtig del af din overordnede planlægningsstrategi. Det er ikke en sparegris at rade. Ifølge Elle Kaplan, administrerende direktør for LexION Capital, "mange gør fejlen ved at tro på, at dette er et" gratis lån ", mens de rent faktisk låner fra deres fremtid." Kaplan rejser en vigtig betragtning, der ofte overses i diskussioner om 401 k) lån. Du låner mod din fremtid, hvilket kan have en væsentlig indflydelse på fremtidige planlægningsbehov, hvis det er overskredet eller ikke tilbagebetalt. (For mere se: 401 (k) Planlægning: Hvor meget skal du spare? ) Den førnævnte Fidelity-undersøgelse påpeger, at 40% af dem, der låner fra deres 401 (k), også reducerer deres opsparingskurs efter et lån. Se ikke dine 401 (k) som redningsbåd. Se det for hvad det virkelig er - et redskab til at redde for din fremtid. I stedet for at angribe den fremtid, skal du begynde at spare penge uden for planen for dine korte, mellemstore og langsigtede behov. spar til pensionering og få adgang til midler i nødsituationer.

Skatteimplikationer

Der er mange skattefordele til at bidrage til en 4 01 (k). Chief blandt dem er det faktum, at bidragene kommer ud på skat. At tage et 401 (k) lån op åbner dig op til en bred vifte af skattemæssige konsekvenser som: (For mere se:

Lån fra din pensionsplan

.) Du får ikke en skat pause på de midler, der tilbagebetaler lånet. Hvis du flytter job eller fyres, kan lånet betragtes som indkomst, hvis det ikke tilbagebetales inden for 60 dage.

• Det andet punkt er vigtigt at huske, selv i tilfælde af at man taber et job på grund af en virksomheds udkøb. Ifølge Robert Farrington, grundlægger af The College Investor, "Hvis du er medarbejder hos et firma, der bliver erhvervet, vil din 401 (k) plan slutte, og du bliver bedt om at blive med i det nye selskabs 401 (k) plan.Men hvis du har en udestående lånebalance med din gamle arbejdsgiver, vil det blive tilbagebetalt ved afslutningen af ​​overtagelsesaftalen. "Dette kan føre til en ubehagelig overraskelse, hvis din virksomhed er købt ud. (For mere, se:
• 401 (k) Låner Fordele og ulemper

.) Derudover er mange ikke klar over, at du skal foretage betalinger på dit 401 (k) lån - ellers har du et andet skatte hit . Kaplan tilføjer: "Hvis du ikke foretager en betaling i 90 dage, betragtes disse penge som en fordeling og beskattes som indtægt plus en 10% straf, hvis du er under 59 ½ år gammel. "Det er vigtigt at påpege, at der er måder at undgå, at 10% straffes, f.eks. Hvis du bliver handicappet, selv om et lån stadig skal betragtes som en sidste udvej. Mulige alternativer

Mens IRS gør det muligt at låne op til $ 50.000 fra en 401 (k), betyder det ikke, at du skal. Der er andre muligheder at overveje, når du har brug for adgang til penge for en stor udgift. Ifølge Steve Lewit, CEO for United Advisors, "Først på listen bør være hjemme egenkapital; internetbaseret finansiering familie; reduktion af udgifter låne fra kontante værdi livsforsikringer; salg af andre investeringer målretning mod andre midler såsom sparekonti eller cd'er og så og kun da, hvis ingen af ​​disse arbejder, 401 (k). "Det er vigtigt at vide, at hver af disse muligheder har deres respektive risici og fordele, selv om få af dem repræsenterer samme risiko som et 401 (k) lån. De tilgængelige muligheder er måske ikke ønskelige, men de tjener dig meget bedre i de fleste tilfælde. (For mere, se:

Skal du låne fra din pensionsplan?

) The Bottom Line Et 401 (k) lån kan virke som en god mulighed, når du har brug for adgang til penge. I næsten alle tilfælde er det simpelthen ikke sandt. Hvis du har økonomisk behov, skal du undersøge andre muligheder for dig og lade din 401 (k) være i stand til at vokse. (For mere se:

8 grunde til aldrig at låne fra din 401 (k)

.)