At købe et hjem er stressende nok uden at bekymre dig om, hvorvidt dit pantfirma kan ændre vilkårene før lukning eller efterfølgende. Faktisk kan et pantfirma under særlige omstændigheder ændre vilkårene. Her er detaljerne. (Se Forstå dit boliglån for mere.)

Hvad sker der, når dit lån er godkendt?

Forestil dig, at du har fundet dit drømmehus, udfyldt papirreammen til din boliglånsansøgning (for hjælp, se Lånekalkulator og Shopping for boliglån ) > og modtog lånetilladelsesbrevet. Forpligtelsesbrevet beskriver lånets løbetid, rente og andre detaljer. På det tidspunkt kan du blive forpligtet til at opfylde visse betingelser før lukning, såsom at få yderligere dokumenter, boligejerforsikring og meget mere.

Dernæst er realkreditvirksomheden ved lov forpligtet til at fremlægge vigtige oplysningsskemaer. Disse dokumenter omfatter:

God tro estimat - detaljer dine afregning og lukning omkostninger.

• Oplysning om sandhed i udlån - giver et skøn over de omkostninger, du sandsynligvis vil betale under lukningen af ​​realkreditlånet. Blanketten indeholder de samlede omkostninger ved pant i henhold til vilkårene i låneaftalen.
• HUD-1-afregningserklæring - specificerer specifikt de afsluttende omkostninger, herunder kredit og debiteringer, og præsenteres 24 timer før afslutning. Dette er den mest præcise opgørelse af dine forventede omkostninger.

Når vilkårene kan ændres inden afslutningen

Når du har modtaget lånedata og oplysningsskemaer, er de omstændigheder, hvorom gebyrer kan ændre sig - og hvorfor.

Din rente kan ændre sig.

Renterne svinger dagligt. Hvis du ikke modtog en rentesikring, kan din rente på ethvert tidspunkt ændre sig mellem din pantoptagelse og afslutningsdato. Under nogle omstændigheder kan du, selvom du har en rentelåse, ændre sig, hvis der er ændringer i dine personlige forhold, eller hvis du ikke lukker lånet inden for den låste tidsramme.

Hvis du har en rate lås, så skal din rente og point ikke ændres, så længe dit lån lukkes inden for låseperioden. Rate lås betyder, at din rente forbliver konstant i låseperioden - 30, 45 eller 60 dage eller længere.

Dine lukkekostnader kan ændre sig.

Hvis du vælger at få en anden type lån, eller hvis du ændrer dit forskudsbeløb, kan dine lukkekostnader ændre sig. Også, hvis hjemmeevalueringen kommer i højere eller lavere end forventet. Endelig kan din adfærd eller indkomst være en faktor: Hvis du tager ud et andet lån, savner en betaling eller gør noget andet, der resulterer i en ændring i din kredit; eller

• Hvis din arbejdsgiver ikke kunne dokumentere dine indkomstkilder, f.eks. overarbejde, bonus eller andre omstændigheder, kan dine låne- og lukningsomkostninger ændre sig.
• Disse scenarier kaldes en "ændring i omstændigheder" og angiver, at nogle tidligere aftaler ikke er bindende.

Nogle af dine lukkekostnader kontrolleres ikke af din långiver og kan ændres på grund af omstændigheder uden for hans eller hendes kontrol. Disse omfatter:

Boligejere forsikringspræmier, escrow betalinger og forudbetalt rente

• Gebyrer for ydelser, der kræves af långiveren, såsom titelforsikring eller andre nødvendige elementer, der ikke er på långiverens foretrukne liste
• Gebyrer for tjenester, der långiveren kræver ikke
• Visse gebyrer må stige og er begrænset til 10%, så længe der ikke er nogen "ændring i omstændigheder":

Optagelsesgebyr

• Tredjeparts ydelser fra långiverens skriftlige liste af foretrukne udbydere, medmindre udbyderen er en tilknyttet udlåner, i hvilket tilfælde omkostningerne skal forblive faste.
• Hvordan dit lån kan ændres efter afslutningen

Hvis du vælger en rentetilpasningslån (ARM), vil dit lånebeløb ændre i henhold til vilkårene for pantet. Der er mange sorter af armaturer, fra 7/1 til 5/1 til 1 år. Tallene refererer til tidsperioder, hvor realkreditrenten ændres. Det er vigtigt at forstå parametrene for dit lån, før du underskriver den stiplede linje.

Din ejendomsskat og boligejere forsikringspræmie kan ændre sig regelmæssigt. Disse typer af varer betales typisk fra din escrow-konto, som er oprettet af dit realkreditinstitut. Det er sandsynligt, at i løbet af lånets løbetid vil mængden af ​​escrowudgifterne ændre sig og dermed påvirke din samlede betaling til realkreditinstitutter.

Bundlinjen

Til sidst ændres mange initialopgørelser ved lukning. De varer, der skal forblive de samme, er lånebetingelserne, så længe du ikke oplever store økonomiske ændringer i dine forhold.