Del video // www. Investopedia. dk / vilkår / c / checkingaccount. asp

Hvad er en 'Checking Account'

En kontokonto er en indlånskonto hos en finansiel institution, der tillader tilbagekøb og indlån. Også kaldet efterspørgselsregnskaber eller transaktionsregnskaber er kontrolkonti meget flydende og kan fås ved hjælp af checks, automatiserede tellermaskiner og elektroniske debiteringer, blandt andre metoder. En checkkonto adskiller sig fra andre bankkonti, idet det ofte giver mulighed for mange udbetalinger og ubegrænsede indskud, mens sparekonti undertiden begrænser begge dele.

BREAKING DOWN 'Kontrolkontrol'

Kontrol af konti kan omfatte kommercielle eller erhvervskonti, studentkonti og fælleskonti sammen med mange andre typer konti, der tilbyder lignende funktioner.

En kommerciel kontrolkonto bruges af virksomheder og er virksomhedens ejendom. Forretningsofficerer og ledere har underskriftsmyndighed på kontoen som godkendt af virksomhedens styrende dokumenter.

Nogle banker tilbyder en særlig gratis kontokonto for universitetsstuderende, der forbliver ledige, indtil de er færdige. En fælles kontrolkonto er en, hvor to eller flere personer, som regel er ægteparter, begge kan skrive checks på kontoen.

I bytte for likviditet giver kontokontrol typisk ikke høj rente, men hvis det holdes hos et chartret bankinstitut, garanteres midler fra Federal Deposit Insurance Corporation op til $ 250.000 pr. Individuelle indskyder pr. Forsikret bank.

For konti med store saldi giver bankerne dog ofte en service til at "feje" kontokontoen. Dette indebærer at trække størstedelen af ​​de overskydende kontanter i kontoen og investere det i rentebærende fonde. I begyndelsen af ​​den næste arbejdsdag deponeres midlerne tilbage på kontoen sammen med den rente, der optjenes natten over.

Hvorfor banker tilbyder checkkonti

Mange pengeinstitutter tilbyder kontrolkonti for minimale gebyrer, og traditionelt bruger de fleste store kommercielle banker kontrolkonti som tabsledere. En tableder er et markedsføringsredskab, hvor et firma tilbyder et produkt eller flere produkter under markedsværdien for at tiltrække forbrugerne. Målet med de fleste pengeinstitutter er at tiltrække forbrugerne med gratis eller lave omkostningerskontrolkonti og lokke dem til at bruge mere rentable funktioner som personlige lån, realkreditlån og indskudsbeviser.

Men som alternative långivere som fintech-virksomheder tilbyder forbrugerne et stigende antal lån, må bankerne muligvis revidere denne strategi. For eksempel kan banker beslutte at forhøje gebyrer for kontrol af konti, hvis de ikke kan sælge nok rentable produkter til dækning af deres tab.

Sådan kontrollerer konti påvirkning af pengeforsyningsmålinger

Fordi penge i kontokonti er så flydende, anvendes aggregerede saldi landsdækkende til beregning af M1-pengemængden.M1 er et mål for pengemængden, og den omfatter summen af ​​alle transaktionsindskud hos depotinstitutter samt valuta, der afholdes af offentligheden. M2, en anden foranstaltning, omfatter alle de midler, der er tegnet i M1, samt midler i opsparingskonti, småbetegnelsestidsindskud og aktier i pengemarkedsforeninger i detailmarkedet.

Brug af kontrolkonti

Forbrugerne kan oprette kontrolkonti i bankafdelinger eller via en finansinstituts hjemmeside. For at deponere penge kan kontoindehavere bruge pengeautomater, direkte indbetaling og over-the-counter indskud. For at få adgang til deres midler kan de skrive checks, bruge pengeautomater eller bruge elektroniske debet eller kreditkort, der er forbundet med deres konti.

Forskud i elektronisk bankvirksomhed har gjort kontrolkonti mere bekvem at bruge. Kunder kan nu betale regninger via elektroniske overførsler, hvilket eliminerer behovet for at skrive og sende papircheck. De kan også oprette automatiske betalinger af rutinemånedlige månedlige udgifter, og de kan bruge smartphone apps til at foretage indskud eller overførsler.

Kontrolfunktioner

Der er en række funktioner, der skal overvejes, inden du åbner en kontrolkonto.

Gebyrer

Der er ting, som banker ikke bredt annoncerer til folk, der ikke læser bøgerne, især i kontingentgebyrer som overtræk.

Overtrækbeskyttelse

Hvis du skriver en check eller foretager et køb for mere end du har på din checkkonto, kan din bank dække forskellen. Denne kreditkreds tilbydes af banken kaldes overtrækbeskyttelse.

Hvad mange banker ikke fortæller kunderne er, at de opkræver dig for hver transaktion, der får din konto til at bruge en overtræk. Hvis du for eksempel har en $ 50 kontosaldo, og du foretager køb ved hjælp af dit betalingskort på $ 25, $ 25 og $ 53, bliver du opkrævet det - sædvanligvis hæftige overtrækningsgebyr for købet, der overdrev din konto og for hver efterfølgende køb efter du er i den røde.

Men der er mere. I eksemplet ovenfor, hvor du har foretaget tre køb på $ 25, $ 25 og $ 53, vil du ikke bare blive opkrævet et gebyr for det sidste køb. Efter kontohaveraftalen har mange banker bestemmelser om, at transaktioner i tilfælde af overtræk vil blive grupperet i størrelsesorden, uanset hvilken rækkefølge de har fundet sted. Det betyder, at banken vil gruppere disse transaktioner i størrelsesordenen $ 53, $ 25, $ 25, opkræve et gebyr for hver af de tre transaktioner på dagen du overdrev din konto. Desuden kan din bank også opkræve din daglige rente på lånet, hvis din konto forbliver overdraget.

Der er en praktisk grund til at rydde større betalinger før mindre betalinger. Mange vigtige regninger og gældsbetalinger, som f.eks. Bil- og realkreditbetalinger, er sædvanligvis i store pengesedler. Begrundelsen er, at det er bedre at få disse betalinger ryddet først. Sådanne gebyrer er dog også en ekstremt lukrativ indtægtsgenerator for banker.

Du kan undgå overtræk ved at fravælge overtrækdækning, vælge en checkkonto uden overdragelsesgebyrer eller ved at holde penge på en tilknyttet konto.

Servicegebyrer

Mens banker traditionelt regnes for at generere indtægter fra de renter, de opkræver kunder for at låne penge, blev servicegebyrer oprettet som en måde at generere indtægter fra konti, der ikke genererede tilstrækkelige renteindtægter til at dække bankens udgifter. I dagens computerdrevne verden koster det en bank stort set det samme beløb at opretholde en konto med en $ 10-saldo, da den gør en konto med en $ 2, 000-saldo. Forskellen er, at mens den større konto tjener tilstrækkelig interesse for, at banken kan tjene nogle indkomster, koster $ 10-kontoen banken mere end den bringer ind.

Banken udgør denne mangel ved at opkræve gebyrer, når kunderne undlader at opretholde en minimumsbalance, overdrage en konto eller skrive for mange checks.

Selv med alle disse gebyrer kan der stadig være en måde at komme ud på. Hvis du er kunde hos en stor bank (ikke en sparingskreds for småbyer), er den bedste måde at undgå engangsgebyrer at spørge høfligt. Kundeservice reps i store banker er ofte autoriseret til at vælte hundredvis af dollars i afgifter, hvis du blot forklarer situationen og bede dem om at annullere afgiften. Bare vær opmærksom på, at disse "courtesy cancellations" normalt er engangs tilbud.

Direkte indbetaling

Direkte indbetaling giver din arbejdsgiver mulighed for elektronisk at indbetale din lønseddel på din bankkonto. Banker drager også fordel af denne funktion, da det giver dem en stabil indkomststrøm for at låne ud til kunderne. På grund af dette vil mange banker give dig gratis kontrol (f.eks. Ingen minimumsbalance eller månedlige vedligeholdelsesafgifter), hvis du får direkte indbetaling til din konto.

Elektronisk pengeoverførsel

Med en elektronisk pengeoverførsel (EFT), også kendt som en bankoverførsel, er det muligt at få pengene direkte overført til din konto uden at skulle vente på, at en check kommer i posten. De fleste banker opkræver ikke længere at lave en EFT.

Hæveautomater

Hæveautomater gør det nemt at få adgang til kontanter fra din checkkonto eller opsparing efter timer, men det er vigtigt at være opmærksom på gebyrer, der kan være forbundet med deres brug. Mens du typisk er klar når du bruger en af ​​dine egne pengeautomater, kan det medføre tillæg fra både den bank, der ejer pengeautomaten og din bank, ved at bruge en pengeautomat fra en anden bank. Men tillægsfrie pengeautomater bliver stadig mere populære.

Cashless Banking

Debetkortet er blevet en hæfteklammer til enhver, der bruger en checkkonto. Det giver brugervenlighed og bærbarhed af et stort kreditkort uden byrden af ​​højrente kreditkortregninger. Mange banker tilbyder nul-ansvar svindel beskyttelse for debetkort for at beskytte mod identitetstyveri, hvis et kort er tabt eller stjålet.

Renter

Hvis du vælger en rentebærende kontokonto, være forberedt på at betale mange gebyrer - især hvis du ikke kan opretholde en minimumsbalance. Ifølge 2016-kontokontrolundersøgelsen i 2016 er den gennemsnitlige minimumsbalance, der kræves for at undgå et månedligt gebyr, 7 7 037, hvilket svarer til en stigning på 10% i forhold til året før, mens den mest almindelige balance for rentebærende konti er 10 000 USD .

Dette minimumsbeløb er typisk den samlede sum af alle dine konti hos banken, herunder kontrolkonti, opsparingskonti og indskudsbeviser. Hvis din saldo falder under det krævede minimum, skal du betale et månedligt servicegebyr, som gennemsnitligt udløber til omkring $ 15. Og i dagens æra med bundbundsrenter er gennemsnitsudbyttet på disse konti kun 0, 06%, ifølge Bankrate.

Kun en håndfuld banker tjener op til rentebærende kontokonti uden strammer. Men hvis du har et langvarigt gunstigt forhold til din bank, kan du få gebyret på din rentebærende kontokonto frafaldet.

Kontrol af konti og kredit score

En kontokonto kan påvirke din kredit score og kredit rapport under visse omstændigheder, men de fleste grundlæggende checkkonto aktiviteter, såsom indbetalinger og udbetalinger og skrivekontroller har ingen indflydelse. I modsætning til kreditkort har lukningskontrolkonti med god status også ingen indflydelse på din kredit score eller kredit rapport. Og overvågninger, der resulterer i at kontrollere konti, der overdrages, vises ikke på din kreditrapport, så længe du tager vare på dem rettidigt.

Nogle banker foretager en blød forespørgsel eller trækker i din kreditrapport for at finde ud af om du har en anstændig track record håndtering penge, før de giver dig en checkkonto. Soft pulls har ingen indvirkning på din kredit score. Hvis du åbner en checkkonto og ansøger om andre finansielle produkter, såsom boliglån og kreditkort, vil banken sandsynligvis gøre en hård forespørgsel for at se din kreditrapport og kredit score. Hard pulls reflekterer over din kredit rapport i op til 12 måneder og kan falde din kredit score med så mange som 5 point.

Hvis du ansøger om kontokreditovertrækbeskyttelse, vil banken sandsynligvis trække din kredit, da overtrækbeskyttelse er en kreditlinje. Hvis du undlader at genoprette din konto til en positiv saldo rettidigt efter en overtræk, kan du forvente, at hændelsen rapporteres til kreditbureauerne.

Hvis du ikke har overtrækbeskyttelse, og du overdrager din checkkonto og ikke gendanner den til en positiv balance i tide, kan banken overføre din konto til et samlingsbureau. I så fald vil disse oplysninger også blive indberettet til kreditbureauerne.

Åbning af en kontrolkonto

Foruden kreditrapporteringsbureauer er der bureauer, der holder styr på og rapporterer din banks historie. Det officielle navn på dette rapportkort på dine bankkonti er "Consumer Bank Report. "Banker og kreditforeninger ser på denne rapport, før de giver dig mulighed for at åbne en ny konto.

De to største forbrugerrapporteringsbureauer, der sporer langt de fleste bankkonti i USA, er ChexSystems og Early Warning System.

Når du ansøger om en ny konto, rapporterer disse agenturer, om du nogensinde har afvist checks, nægtet at betale for sen gebyr eller havde lukket konti på grund af dårlig forvaltning.

Chronisk hoppekontrol, ikke betaling af overtrækningsgebyrer, bedrageri eller en konto "lukket for årsag" kan alle resultere i, at en bank eller kreditforening nægter dig en ny konto. I henhold til Fair Credit Reporting Act (FCRA), hvis din checkkonto blev lukket på grund af dårlig forvaltning, kan disse oplysninger vises i din forbrugerbankrapport i op til syv år. Men ifølge de amerikanske bankforeninger vil de fleste banker ikke rapportere dig, hvis du overdrager din konto, forudsat at du tager hånd om det inden for en rimelig periode.

Hvis der ikke er noget at rapportere, er det godt. Det er faktisk det bedst mulige resultat. Det betyder, at du har været en model kontohaver.

Hvad skal du gøre, hvis du bliver nægtet en checkkonto?

Hvis du ikke har været modelkontohaver, kan du effektivt blive sortlistet fra at åbne en checkkonto. Din bedste fremgangsmåde er at undgå problemer, før de sker. Overvåg din checkkonto og sørg for at kontrollere saldoen regelmæssigt for at undgå overtræk og gebyrer. Når de opstår, skal du sørge for at have tilstrækkelige midler til at betale dem, jo ​​hurtigere jo bedre.

Hvis du bliver nægtet, skal du bede banken eller kreditforeningen om at revurdere. Sommetider er muligheden for at tale med en bankofficer alt, hvad der kræves for at få institutionen til at ændre sig.

Du kan også prøve at åbne en opsparingskonto for at oprette et forhold til finansinstituttet. Når du er i stand til at få en checkkonto, kan den knyttes til denne opsparingskonto for at give dig selv overtrækbeskyttelse.

Selvom du har lovlige blots på din rekord, er det vigtigt at vide, hvordan dine data spores, og hvad du kan gøre for at rette en fejl eller reparere en dårlig historie.

Under FCRA har du ret til at anmode banken eller kreditforeningen om hvilke af de to verifikationssystemer de bruger. Hvis der opstår et problem, vil du modtage en meddelelse om oplysning, som sandsynligvis informerer dig om, at du ikke vil kunne åbne en konto og hvorfor. På det tidspunkt kan du anmode om en gratis kopi af den rapport, der var grundlaget for dit benægtelse.

Føderale lov giver dig også mulighed for at anmode om en gratis bankhistorierapport en gang om året pr. Agentur, hvorefter du kan bestride urigtige oplysninger og bede om, at posten korrigeres. Rapporteringstjenesterne skal også fortælle dig, hvordan du bestrider unøjagtige oplysninger.

For at bestille din gratis bankhistorierapport fra ChexSystems, klik her. For at få din gratis rapport fra Early Warning System, klik her.

Du kan og bør bestride ukorrekte oplysninger i din forbrugerbankrapport. Det kan forekomme indlysende, men du bør indhente din rapport, kontrollere den omhyggeligt og sørg for, at den er korrekt. Hvis det ikke er tilfældet, følg procedurer for at få det korrigeret og underrette banken eller kreditforeningen. Forbrugerfinansieringspræsidiet tilbyder eksempler på breve til at anfægte unøjagtige oplysninger i din historie.

Når du kontakter et af rapporteringsbureauerne, skal du være opmærksom på, at det kan forsøge at sælge dig andre produkter. Du er ikke forpligtet til at købe dem, og faldende dem bør ikke påvirke resultatet af din tvist.

Du kan blive fristet til at betale et firma for at "reparere" din kredit- eller kontokonto historie. Men de fleste kredit reparationsfirmaer er svindel. Desuden er rapporteringstjenesterne desuden forpligtet til at fjerne den negative information i op til syv år, hvis de negative oplysninger er korrekte. Den eneste måde, hvorpå den kan fjernes legitimt, er, hvis den bank eller kreditforening, der rapporterede oplysningerne, anmoder om det. Så du bliver bedre tjent med at forsøge at reparere dit forhold til institutionen alene.

Nogle banker tilbyder kontanter kun forudbetalt kortkonti for personer, der ikke kan få traditionelle konti. Efter en periode med god ledelse kan du kvalificere dig til en almindelig konto.

Mange banker og kreditforeninger tilbyder andre former for anden chance programmer med begrænset kontoadgang, højere bankgebyrer og i mange tilfælde ingen betalingskort. Hvis du er kandidat til et andet chanceprogram, skal du sørge for, at banken er forsikret af FDIC. Hvis det er en kreditforening, skal den være forsikret af National Credit Union Administration (NCUA).