Holder du frygten for en anden finanskrise på 3 a. m. ? Er du bange for, hvad der kunne ske med din pensionsportefølje, hvis den nationale eller globale økonomi oplever en enorm nedgang som den, vi levede igennem i 2008-09?

Hvis det er tilfældet, er det tid til at se nærmere på dine beholdninger. Du skal finde ud af, om din portefølje er struktureret til at afvende et stort aktiemarked. Hvis det ikke er tilfældet, kan nogle få ændringer give dig bedre mulighed for at komme gennem en recession uden at ændre dine pensionsplaner dramatisk. (Se mere Administrer din pensionsportefølje i 2016 .)

- 9 ->

Et stort hit

Markedsgodtgørelser og korrektioner er regelmæssige begivenheder, og markedsnedbrud, mens det ikke er almindeligt, er noget, alle, der investerer til og gennem pensionering, vil opleve, siger certificeret finansiel planlægger Gary Silverman , grundlægger af Personal Money Planning, en registreret investeringsrådgiver, der yder finansiel planlægning og investeringstjenester i Wichita Falls, Texas. Men de folk, hvis pensionsplaner blev sporet af finanskrisen, var aldrig rigtig klare, siger han: "At sige, at de var klare, ville være som at sige, at nogen, der kører over land uden at bøje deres sikkerhedssele, er sikre, så længe de ikke får ind i en ulykke. ”

Antag, at din portefølje består af 60% aktier og 40% obligationer og har en samlet værdi på $ 1 mio. Det betyder at du ejer $ 600.000 værd af aktier og $ 400.000 værd af obligationer. Hvis aktiemarkedet tager et 20% hit, vil din $ 600.000 aktiebeholdning være $ 480.000. Hvis det tager 30% hit, vil dine aktier være $ 420.000, og hvis det tager 40% aktier vil være værd $ 360 000.

Eric Meermann, en certificeret finansiel planlægger og porteføljeforvalter hos Palisades Hudson Financial Group's Scarsdale, NY, kontor anbefaler at overveje, hvor meget af en drawdown du kan tolerere uden at opgive din langsigtede strategi i tilfælde af nedgang. "At sælge, når tingene allerede er gået ned, er den værste strategi, og investorerne bliver ofte bytte til deres følelser i tider som det," sagde han. At have en plan kan hjælpe dig med at forblive rationel.

Papirtab er kun et problem, hvis du er tvunget til at sælge aktier, når de er nede, fordi du ikke har nogen anden måde at betale dine regninger på. Hvis du har nok kontracykliske aktiver til at køre ud på et bjørnemarked, indtil det vender tilbage, bliver du ok.

Kontracykliske aktiver

"Personer, der er på pension eller ved pensionering, bør ikke have en aktiefordeling i deres portefølje, der er så stor, at det vil medføre en 20% til 40% tab for deres samlede portefølje i en krise", siger Andrew Marshall, en uafhængig finansiel planlægger i San Diego.En måde at dæmpe effekten af ​​aktiemarkedschocker er med en betydelig tildeling til statsobligationer, måske ved at investere i iShares 20-årige Treasury Bond ETF (TLT), hvilket i alt er 120% de seneste 10 år inklusive 33 % i 2008 rådgiver Marshall.

Meir Mandell, en finansiel tjenesteyder med New York Life i Brooklyn, N. Y., siger, at højkvalitetsobligationer, statsgæld og renter med fast rente er nogle aktiver, der normalt vil fungere i en dun økonomi. Han foreslår at følge den 100 minus din aldersregel, som siger, at hvis du for eksempel er 61, skal du kun tildele 39% af din portefølje til aktier.

Meerman siger, at for at være godt diversificeret, skal din portefølje ikke kun have en blanding af aktier og obligationer, men også en blanding inden for lagrene selv. Han anbefaler fonde og børsnoterede fonde (ETF'er) for at opnå bred diversificering til lave omkostninger og foretrækker denne strategi over at holde individuelle aktier. Han siger også, at du bør fokusere på at holde forskellige typer bestande, såsom USA store kapitalbeholdninger, U. S. små selskabsaktier og internationale selskabsbeholdninger.

Yderligere tilføjer Meerman, i krisetider kan det hjælpe med at have aktiver, der ikke er stærkt korreleret med aktiemarkedet, såsom energi og fast ejendom. Fordi disse aktiver har en tendens til at fungere bedre i tider med høj inflation, bør du permanent allokere en lille del af din aktieportefølje til dem.

The Bottom Line

"Investering før og gennem pensionering skal tage højde for, at elendige markeder sker," advarer Silverman. "Der foretages korrektioner. Crash sker. Tio år lange perioder sker uden afkast på dine aktieinvesteringer. Obligationer kan tabe penge i flere år. Kontanter kan returnere mindre i et år, end hvad skatter og inflation røver fra dig i samme tid. Det er normalt, og enhver, der endog ser uheldigvis på et diagram over markedsafkast, kan se det. "

Hvis din plan kun virker så længe intet går alvorligt galt med markedet, er du ikke ordentligt forberedt på pensionering. (For mere, se Forsinkelse af pensionering? Her er hvordan man tweak dine planer .)