Mange amerikanere kæmper med kreditkortgæld. Selvom boliglån og autolånsrenter er på eller nær historiske nedture, er kreditkortpriserne ikke. Hvorfor?

At forstå årsagerne til forskellen er det første skridt i at løse problemet for dig som kreditkortsholder. At have strategier til at håndtere gælden kommer næste.

Kreditkort Gæld: Økonomi & Renter Priser

Renterne for realkreditlån og billån er knyttet til statsobligationsrenter. Efterhånden som flere og flere nervøse investorer - påvirket af Brexit og andre faktorer - vender sig til obligationer, går udbyttet ned og med dem pantrenter.

Faktisk er sammenhængen mellem statsobligationsrenter og faste realkreditrenter stærkere end for noget andet forbrugerprodukt, ifølge finansminister Greg McBride, finansdirektør for bankrenten.

Kreditkortrenterne er på den anden side påvirket af den føderale fondskurs, som blev forhøjet med 0. 25% i december. Siden da har satsen ikke flyttet. For mere indsigt se Hvorfor er kreditkort i stand til at opkræve sådanne høje renter sammenlignet med andre långivere?

Andre grunde Renterne forbliver høje

Tre yderligere faktorer påvirker kreditkortrenter, der ikke gælder for realkreditlån og auto lån, ifølge Bankrate. Disse er:

1. Usikret gæld - Kreditkortgælden er usikret, hvilket betyder, at kortudstederen ikke har nogen ejendom til at beslaglægge. Højere renter er et kompromis for den ekstra risiko, som udstederen tager.
2. KORTLOVEN - I 2009 blev loven kendt som kreditkortansvar, ansvar og offentliggørelse (CARD) loven vedtaget og blev lov. Denne lovgivning fjernede lukrative indtægtsstrømme fra kortudstedere, der vendte sig mod højere rentesatser for at kompensere for underskuddet.
3. Kredit score - Med højere risiko kommer et behov for stærkere vetting. Simpelthen, jo lavere din FICO score, jo højere er dit kreditkort rente.

7 måder at bekæmpe

Du behøver selvfølgelig ikke at acceptere høje renter. Du kan bruge et eller flere af en række strategier til at sænke den interesse, du betaler på kreditkort.

Nogle involverer at arbejde med din nuværende kreditkortudsteder; andre involverer at flytte til et nyt kort; stadig andre involverer mere drastiske måder at styre din gæld på.

1. Mål et kort ad gangen

Hvis du har flere kreditkort, skal du betale minimum på grund af alle kort, mens du betaler mere på den med den højeste rente, indtil kortet er betalt. Start derefter på den næste ned på listen.

2. Forhandle

Anmod om en rentenedsættelse og / eller afkald på årsafgiften. Hvis du er slået ned, truer du med at overføre din saldo.Hvis det ikke virker, skal du overføre saldoen til et kort med en lavere rente.

3. Overførselssaldi

Hvis du beslutter at overføre saldoen eller en del af saldoen fra et kort til et andet, skal du være opmærksom på, at der kan være balanceoverførselsgebyrer på op til 3% til 5%. Faktor det i dine beregninger og sørg for, at de samlede besparelser virker til din fordel.

4. Søg efter et nyt kort

Hvis din overførselsstrategi indebærer at søge efter et nyt kort, skal du kigge efter en med en frist (20-25 dage er typisk). På den måde når du betaler ud af balancen, har du wiggle plads, inden fremtidige renter springer ind.

Find et nyt kort ved hjælp af en online kreditkortsøgning som den på Nerdwallet.

5. Sikre gælden

Hvis andre foranstaltninger ikke er tilstrækkelige, kan du slå usikret (dyrere) kreditkortgæld til sikret gæld via en hjemmekapitalkredit (HELOC). Som en bonus er husstandsrentebetalinger typisk fradragsberettigede.

Pas på at lukke omkostningerne, og vær opmærksom på at du sætter dit hjem i fare, hvis du er standard.

6. Forbedre dit kredit score

Da din kredit (FICO) score spiller en vigtig rolle i kreditkortrenterne, kan alt, hvad du kan gøre for at hæve din FICO-score, hjælpe uhyre.

Bill McCracken, formand for Financial Services Research Company Synergistics Research Corp., siger, at en FICO-score på over 720 vil give dig en rente på 10-15%, mens en mellem 620 og 680 vil øge denne sats til mere end 20%.

For mere at se En hurtig måde at øge dit kredit score .

7. Klage over klage

Hvis du mener, at dit kreditkortudstedende har overtrådt CARD-loven eller ellers beskæftiger sig med urimelig praksis, skal du overveje at indgive en klage til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

CFPB er forpligtet til at beskytte forbrugerne mod økonomisk svig og misbrug. Hidtil har agenturet genoprettet næsten 11 milliarder dollar til forbrugerne. For yderligere oplysninger, se Hvornår, hvorfor og hvordan klage en klage til CFPB .

Er alternativ hjælp kommet?

Mike Cagney, hos alternativ online långiver Social Finance Inc. (SoFi), sagde for nylig, at hans firma måske søger godkendelse af et statsbankscharter i Utah. Hvis Cagney følger gennem, SoFi, kendt for fremragende personlig service og lave renter, kunne snart komme ind i kreditkortvirksomheden.

Det er vigtigt, at dette skridt kan lægge pres på bankerne for at konkurrere med lavere priser - et reelt plus for forbrugere overalt.

The Bottom Line

At komme ud af under kreditkort gæld er ikke let. Det kræver disciplin og opmærksomhed på detaljer. Det er dog muligt at sænke både renter og den rente, du betaler på kreditkortkonti.

Agenturer som CFPB og virksomheder som SoFi giver tro på, at kreditkortrenterne kan og bør være rimelige. I mellemtiden er due diligence navnet på spillet.