I 2016 Q3-regnskabsrapporten fra Federal Reserve vises amerikanerne skylder $ 12. 35 billioner i alt i alt gæld. Af det skyldes $ 747 mia. På kreditkort.

Det er meget gæld og en masse kreditkort gæld. Så det er ingen overraskelse at betale ned gælden er nummer én pengeopløsning i 2017, ifølge Student Loan Hero's Nytårsopsummeringsundersøgelse. Hvis du har lyst til at drukne på kreditkortgæld, kan du være en af ​​dem, der er fast besluttet på at betale det hele i 2017. En måde at effektivt gøre det på er at konsolidere dit kreditkort gæld. (For mere se: Kreditkortgæld: Amerikas største kamp? )

Hvad er kreditkortkonsolidering?

Gældskonsolidering handler om at tage flere forskellige lån og kombinere dem til en. Der er en række grunde til, at du måske vil gøre dette, men der er normalt et par store mål bag konsolidering.

For det første reducerer flere kreditbetalinger i løbet af måneden til kun en. Det forenkler dine regninger og mindsker chancen for at glemme en, hvilket resulterer i en ubesvaret betaling. Plus, dine kreditkort renter er sandsynligvis høje. Det er almindeligt at betale mellem 17% APR og 22% APR på dine kreditkort. Det er en stor del af din betaling, der går mod renter hver måned i stedet for at betale hovedstolen. Konsolidering kan hjælpe dig med at rulle højrente kreditkortgæld til et lavrente lån.

Men der er flere måder at konsolidere kreditkortgæld på, og ikke alle vil være den rigtige løsning for dig. Før du anvender, her er hvad du behøver at vide om kreditkortkonsolidering.

Kreditkortbalanceoverførsel

En af de mest populære måder at konsolidere kreditkortgæld på er at bruge balanceoverførsel. I begyndelsen af ​​året kan du begynde at få tilbud fra kreditkortselskaber til en indledende sats på 0% apr, når du flytter en balance fra et kreditkort til et andet.

Normalt giver disse balanceoverførselsaftaler dig mulighed for at betale ingen renter på saldoen i 12 til 24 måneder. I løbet af denne tid kan du lægge 100% af dine betalinger til hovedstolen. Hvis du har flere mindre saldi, kan du overføre dem til et nyt kort med 0%. APR kan være en enkel måde at betale den gæld hurtigt ned. (For mere, se: Ekspert tips til at skære kreditkort gæld. .)

Før du overfører, ved du dog, at du sandsynligvis vil betale et overførselsgebyr. Nogle kreditkort afkald gebyret som en del af en kampagne, men der er en god chance for at du vil sidde fast med et gebyr. Alligevel kan rentebesparelserne være store nok til at klare det.

Dette er selvfølgelig kun en god strategi, hvis du betaler hele saldoen, inden promoperioden udløber. Lav planen om at betale en stor del af saldoen hver måned, før du skal begynde at betale renter igen.

Konsolidere gæld med personlige lån

En anden smart mulighed er at konsolidere kreditkortgæld med et personligt lån. Du får ikke 0% apr, men du kan få en fast rente, der er meget lavere end hvad du betaler på dit kreditkort nu.

Derudover har mange kreditkort variable priser. Med Federal Reserve's seneste renteforhøjelse og forventninger til en anden i 2017 kan din gæld blive endnu dyrere. En fast rente personlige lån låser dig i en lavere sats for lånets løbetid.

Hver långiver er anderledes, men generelt kan du låne alt fra $ 5 000 til $ 50 000 med en tilbagebetalingsperiode på tre til syv år. Husk på, at du i de fleste tilfælde skal have anstændig kredit samt bevis for stabil indkomst.

Home Equity: Think Twice

Det kan være fristende at bruge din egenkapital til at konsolidere kreditkortgæld, men det er normalt ikke det bedste valg. Ja, du kan normalt få en meget lavere rente, og i nogle tilfælde er den rente, du betaler, fradragsberettiget.

Glem ikke, at du tager usikret kreditkortgæld og gør det til gæld sikret af dit største aktiv: dit hus. Hvis du ikke kan foretage betalinger på boliglånet eller kreditkortet, risikerer du at miste dit hjem. Væg forsigtigt de fordele og ulemper, inden du tager overgangen til at bruge dit hjem egenkapital til at konsolidere kreditkort gæld i det nye år.

Husk at se på din udgift

Ingen af ​​disse metoder betyder noget, hvis du ikke har ændret dine udgiftsvaner. Det virker kun for at konsolidere kreditkortgæld, hvis du ikke længere bruger mere end du tjener. Gæld er normalt et symptom på andre økonomiske problemer. Se på, hvordan du bruger dine penge. Er dine udgifter mere end din indkomst? Hvor kan du reducere dine udgifter?

Det er vigtigt at være ærlig, når du ser på dine vaner. Før du tager et skridt til at konsolidere kreditkortgæld, lav en plan for at reformere dine udgifter. På den måde kan du bruge dette år til at betale din gæld og forblive gældsløs i de kommende år. (For mere, se: Kreditkort gældsforøgelser: 6 måder at ditch din .)