Din kredit score og kredit rapport er stort set det samme, ikke? Langt fra. Selv om et ret stort antal forbrugere samler de to, har hver anden information til forskellige formål.

Kreditrapporten

Faktisk skal vi sige kredit rapporter fordi der er tre. De Forenede Stater har en trio af nationale kredit bureauer (Experian, TransUnion og Equifax), der konkurrerer om at tilbyde den mest omfattende information til deres kunder. Disse kunder kan omfatte realkreditinstitutter, biludbydere, forsikringsselskaber, indsamlingsagenturer, udlejere og potentielle og nuværende arbejdsgivere. Og dig. (Se Hvorfor er der tre nationale kreditbureauer? )

I modsætning til din kredit score giver din kredit rapport nitty-gritty, detaljerede oplysninger om din økonomiske historie med lån, kreditkort og betalingskort. Hvis du er kriminel på nogen af ​​dine regninger, vil dine kreditrapporter sandsynligvis vise det. Det giver også læseren information om antallet af konti, du har åbent, deres udestående saldi og en lang række andre detaljer.

Hver rapport kan være lidt anderledes. Derfor er det vigtigt at se på alle tre, når du bedømmer dit kredit sundhed. Afhængigt af långiverens metode kan eller ikke din virksomhed finde vej til alle dine rapporter. I andre tilfælde kan oplysningerne være forkerte eller mangler helt. En virksomhed behøver ikke at rapportere til alle bureauerne - eller nogen af ​​dem, for den sags skyld. Og det er ikke nødvendigvis bureaukratens skyld, hvis oplysningerne er forkerte eller mangler. Långiveren kan have misbruget rapporteringen eller transmissionen af ​​dataene.

Du har ret til en kopi af dine kreditrapporter fra alle tre bureauer en gang hver 12 måned. Endnu bedre, de er gratis. De store tre sponsorerer et websted, AnnualCreditReport. com, der giver applikationer til at få dine rapporter. Andre websteder kan tilbyde rapporterne til dig som led i en forfremmelse eller som en del af et betalt medlemskab. Nogle kan forsøge at narre dig til at tro, du er på det officielle websted. Må ikke falde for det. Sørg for, at webadressen i din browser siger "annualcreditreport. com "og ikke gå til webstedet fra et andet link. Skriv det direkte i din browser for at undgå svig.

Kredit score

Mange långivere, især kreditkortselskaber, giver ikke meget om, hvad der står på din kreditrapport. De er ikke interesserede i at grave igennem alle dataene og dømme, hvor meget af en kreditrisiko du repræsenterer; i stedet betaler de nogen andre for at gøre det for dem. Selv om der er andre scoring-selskaber, såsom VantageScore, dominerer Fair Isaac Corporation (FICO) så feltet, at begreberne "credit score" og FICO-score ofte anvendes interchangeably.

Hvilket firma der beregner det, din kredit score - i det væsentlige et "øjebliksbillede af din kredit rapport", som Bethy Hardeman, chefkonsulent på Credit Karma, et kreditrådgivende websted, sætter det - opsummerer din kreditværdighed (meget som din karakter opsummerer din præstation i et kursus).Jo højere din score er, desto mindre risiko repræsenterer du. Ifølge FICO repræsenterer din betalingshistorie den største del af din score. Det beløb du skylder er et nært sekund, og længden af ​​din kredit historie er en fjern tredje. Du kan få en score så lav som 300 og så høj som 850 (det er næsten umuligt at få en perfekt score, dog: Se Rejsen til et stort kredit score ).

Husk de tre kredit bureau rapporter? FICO beregner en score baseret på hver af dem. Forskellige långivere bruger også forskellige scoring modeller - ikke nødvendigvis bare fra FICO - så folk generelt har flere kredit score.

Du har desværre ikke ret til automatisk at modtage dine kreditværdier, som du er med dine kreditrapporter. Du skal måske betale for dem. Dodd-Frank Act giver dig ret til at se din kredit score fra enhver kreditor, der brugte den til at træffe en kreditbeslutning; mange kreditkortselskaber og andre finansielle institutioner giver nu det gratis, ligesom rådgivningstjenester som kredit karma.

Pas på: Nogle websteder og tjenester kan tilbyde en "gratis" score, men det kommer ofte med dyre medlemsafgifter eller andre forhold, som du ikke vil have. For nogle, der ikke gør det, se Websites, der tilbyder et rigtigt gratis kredit score .

Bundlinjen

Uden kreditrapporten ville der ikke være nogen kredit score. Din kredit score er vigtig, men hvis du virkelig ønsker at grave til din kredit og gennemgå din historie, har du brug for dine kreditrapporter. Hvis du søger at hæve din kredit score, er det første skridt at rydde op i rapporterne: Korrigér eventuelle fejl og præcis de svage punkter (som hvor dine største udestående saldi er). Husk dog, at enhver positiv ændring i din kredit score tager tid - på trods af, hvad disse åndelige mail og email meddelelser tilbyder at "hæve din FICO score inden for uger!" kan kræve.

Ønsker du mere info? Se Bedste måder at reparere dit kredit score .