Hvornår er sidste gang du kontrollerede din kredit rapport? Chancerne er, at du ikke har gjort det på et stykke tid. National Foundation for Credit Counseling's Financial Literacy Survey afslørede, at på trods af at man kunne få en årlig gratis kopi af deres kredit rapport fra AnnualCreditReport. com, 65% af amerikanerne havde ikke bestilt deres kredit rapport i de seneste 12 måneder.

Det er risikabelt, fordi uopdagede fejl på din kreditrapport kan koste værdifulde kreditpoints og bidrage til at få afslag på lån - og højere rentesatser, hvis du er godkendt til et kreditkort eller lån.

Der er flere måder, hvorpå forbrugerne kan gennemgå deres kreditrapport - eller forskellige versioner af deres kredit score - gratis. Men det første skridt til at tage det meget nødvendige udseende er at forstå præcis, hvad du ser på.

Rapporter vs. Scores

En kreditrapport og kredit score har meget forskellige mål, siger Gail Cunningham, talsmand for National Foundation for Credit Counseling. "En kredit rapport er en track record af en persons finansielle aktivitet, både tidligere og nutidige. Det giver et øjebliksbillede af, hvem personen er økonomisk, "siger hun. Den indeholder oplysninger om din bopæl (fortid og nutid); faktura betaling historie eventuelle konkurser, afskærmninger, skattelettelser eller andre økonomiske domme mod dig; og balancen og den månedlige betaling af eventuelle kreditkonti samt alderen på hver konto.

"En kredit score er en numerisk afspejling af oplysningerne i en persons kredit rapport", siger Cunningham. "Det bruges af långivere til at evaluere risiko og spiller en stærk rolle for at afgøre, hvorvidt en person vil blive udvidet kredit. "

En kredit score er et matematisk nummer fra 300 til 850, skabt af Fair Isaac Corporation (FICO) for at bestemme sandsynligheden for, at en forbruger vil betale sine regninger til tiden. har to kredit score - en FICO score og en FICO uddannelses score, også kendt som forbruger score.

"FICO scoren er den, der bruges af kreditorer og långivere," siger Harrine Freeman, administrerende direktør og ejer af HE Freeman Enterprises, en kreditreparations- og rådgivningstjeneste i Bethesda, MD, og ​​forfatter af "How to Get Out of Debt." FICO-uddannelsesscore er den, der er tilgængelig for forbrugerne på en række måder.

Dine scorer beregnes ud fra oplysninger trukket fra din kredit rapport inklusive kredit hist ory, samlet gæld skyldes, længden af ​​kredit historie, type af konti og nye konti. Indkomst- og beskæftigelseshistorie er også indregnet i en FICO-score, men ikke nødvendigvis til en uddannelsesmæssig eller forbrugerversion af partituret, siger Freeman.

Hvad er gratis, hvad der ikke er

Den retlige og nøjagtige kredittransaktionslov, der blev vedtaget i 2003, kræver, at alle amerikanere har gratis adgang til hver af de tre bureauer (Experian, Equifax og TransUnion) kreditrapporter hver 12. måned. AnnualCreditReport. com, et websted sponsoreret af de tre kredit bureauer, er det nemmeste og mest omfattende websted at bruge til at få disse gratis rapporter.

Du kan også modtage en gratis kreditrapport, hvis du har været offer for bedrageri eller identitetstyveri, er blevet nægtet kredit eller har ændret din nuværende kredit (renter, kreditlinjer osv.) Som resultat af din kredit - eller hvis du får tilbudt en højere rente end andre forbrugere får fra en kreditor.

"En person nægtet kredit eller har en ugunstig ændring i vilkårene i deres aftale vil blive sendt en ugyldig handling meddelelse, der informerer dem om fornægtelse eller forandring," siger Cunningham. "Årsagen til ændringen vil blive inkluderet i dokument sammen med navn og adresse på kredit bureauet, der leverede oplysningerne. I så fald kan forbrugerne få deres kreditrapport gratis inden for 60 dage efter afslaget. "

Men loven giver ikke et årligt gratis kig på din kredit

score

. Og du kan ikke få en gratis kredit score via AnnualCreditReport. com. Men det betyder ikke, at du ikke kan se de tre små numre gratis. Siden 2011 har negative kreditrelaterede handlinger som ændringer i kreditgrænse eller rente baseret på kredit score giver forbrugerne ret til at se den kredit score, der blev brugt i bestemmelsen. "Du kan også købe din FICO-score," siger Cunningham. MyFICO. com giver forbrugerne mulighed for at købe deres FICO-score fra et af de tre kreditbureauer for 19 dollar. 95 pr. FICO score rapport. Du kan også købe forbrugerversionen af ​​din kredit score direkte fra et af kreditbureauerne eller andre websteder, men pas på: Det tal kan være anderledes (normalt højere) end din FICO-score. MyFICO siger, at en persons forbrugscore kunne være så meget som 40 point højere end deres FICO-score.

"Det er derfor, at udlånsprocessen er forvirrende," siger Cunningham. "Det trecifrede nummer, som en långiver bruger, kan ikke være det samme nummer, som en låntager ser. Derfor er det på trods af websteder med gratis scoringer det værd at købe FICO-score, da det er det, der bruges af 90% af kreditorer og långivere. "

En gratis

Snapshot

På trods af forskellene, hvis du vil se forbrugerversionen af ​​din FICO-score, omfatter de mest velrenommerede websteder:

Creditkarma. dk CreditSesame. dk

Kredit. dk

Quizzle. com

"Forbrugerne skal forstå, at disse ikke er tilknyttet den mandatiske regeringens hjemmeside AnnualCreditReport. com, og kreditgivningen er ikke en FICO kredit score, som bruges af et flertal af potentielle långivere, "advarer Freeman.

Disse websteder kræver ikke, at du giver dit kreditkort for at kontrollere din score, hvilket betyder at du kan tjekke det så ofte som du ønsker uden omkostninger."Advarslen er, at jeg har set disse scores opblæses så meget som 60 til 70 point højere end FICO-score bankerne og andre långivere vil se", siger Pamela Capalad, en certificeret finansiel planlægger og rådgiver i New York City.

"Du kan også få en gratis kopi af FICO-point långiverne og bankerne ved at anmode om scoringen fra en kreditor eller långiver, hvis du for nylig har ansøgt om kredit," siger Freeman. Nogle långivere vil dele disse oplysninger, selvom du ikke har nægtet kredit.

Selvom gratis forbrugskreditter ikke er FICO-scoringer, er der en god sag, der skal foretages for at gennemgå dem. "De kan være gode indikatorer for den samlede kredit sundhed, advare forbrugerne om mulige svigsproblemer mv.", Siger Thomas Nitzsche, senior medieforbindelseskoordinator, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Og tjek din tegnebog for et gratis kig på din kredit score. Nogle kreditkort, som Discover It® Card, tilbyder dig en gratis FICO-score (den ægte bank- og långiverversion) baseret på din TransUnion-kreditrapport en gang om måneden med din erklæring.

The Bottom Line

Din kredit score hænger delvist på din kredit rapport. Og potentielle kreditorer kan lide at gennemgå din kredit rapport og score før de beslutter at tilbyde dig et lån, øget kredit- eller kreditkort. For at sikre at du er godkendt til et lån eller modtage de mest attraktive renter, er det bedst at trække en af ​​dine gratis kreditrapporter mindst en gang hver fjerde måned for at opretholde den højest mulige kredit score.

Det er også værd at gennemgå din score hver tredje måned. Selvom den gratis score ikke er nøjagtig, vil det indikere, om din score går op eller ned.