Hvis du er som 80% af de amerikanske arbejdstagere (89% af dem i virksomheder med 500 plus ansatte), har du adgang til en bidragsbaseret plan, som f.eks. En 401 (k). Fordi hver plan er unik, er det vigtigt at finde ud af planens detaljer og dine muligheder. Her er fem spørgsmål, du bør spørge om din virksomheds 401 (k) plan.

1. Matcher firmaet mine bidrag?

Dette er måske det vigtigste spørgsmål at spørge, fordi en virksomhedskamp kan øge værdien af ​​din pensionskonto betydeligt. Det er almindeligt for arbejdsgiverne at matche en procentdel af dit bidrag. Lad os sige, at du laver $ 50, 000 om året og bidrager med 5% af din løn ($ 2, 500). Din virksomhed matcher 50% af dit bidrag, som tilføjer $ 1, 250 til din konto. Arbejdsgiverbidrag kan begrænses af planen (for eksempel kan planen svare til 50% op til 4% af din løn) eller ved din årlige bidragsgrænse som fastsat af IRS.

Hvis din virksomhed matcher, skal du forsøge at bidrage mindst op til det maksimale, de er villige til at matche. Men du vil måske ikke overstige dette beløb. "Mange små virksomheder har 401 (k) planer på højt plan", siger Michael Zhuang, direktør for MZ Capital Management i Bethesda, Md. "I dette tilfælde er det faktisk ikke værd at bidrage mere til planen, da alt hvad du sparer i skatte dollars betaler du i skjulte gebyrer og derefter nogle. ”

2. Hvad er mine investeringsoptioner?

Planer vil normalt give dig mulighed for at vælge mellem forskellige investeringer, såsom fonde, aktier (dette kan omfatte din virksomheds aktiebeholdning), obligationer og garanterede investeringskontrakter (GIC'er). Hvis du ikke kan lide de investeringsoptioner, som din arbejdsgiver tilbyder, kan du muligvis overføre en procentdel af din plan til en anden pensionskonto. Dette kaldes en delvis rollover.

"Sørg for at spørge, om din 401k har en selvstyret, fuld mæglerindstilling. De fleste 401 (k) planer gør det ikke, men nogle gør. Dette ville gøre det muligt for dig at have en mæglerkonto, hvor du kunne gøre individuelle aktier, obligationer, investeringsforeninger, ETF'er osv., Og ville ikke begrænse dig til de sædvanlige 10-12 fonde. Igen er det ikke normen, men jo større er virksomheden, desto bedre er oddset med fuld mægling, "siger Dan Stewart, CFA®, præsident og investeringschef i Revere Asset Management, Inc. i Dallas, Texas.

Mange mennesker investerer mere aggressivt, når de er yngre (og er i stand til at komme sig på grund af tab), og derefter foretage mere konservative investeringer, da de nærmer sig pensionering. Det betyder, at du sandsynligvis vil ændre dine tildelinger over tid. De fleste planer giver dig mulighed for at foretage ændringer efter ønske; dog begrænser nogle ændringer kun til en gang om måneden eller kvartalet.

3. Hvilken investeringsopsætning har den laveste udgiftsforhold?

Mange investeringer, herunder fonde og børsnoterede fonde (ETF'er), opkræver aktionærerne et omkostningsforhold til dækning af fondens samlede årlige driftsudgifter. (Se Gensidig fond eller ETF: Hvad er rigtigt for dig? ) Udtrykt som en procentdel af en fonds gennemsnitlige nettoaktiver omfatter omkostningsforholdet administrations-, compliance-, distributions-, ledelses-, marketing-, aktionærservice- og regnskabsafgifter , samt andre driftsomkostninger. Omkostningsforholdet reducerer direkte aktiebesparelser, hvilket sænker værdien af ​​din investering. Antag ikke en investering med det højeste afkast er automatisk det bedste valg. En lavere afkast investering med et mindre udgiftsforhold kan give dig flere penge på lang sigt.

4. Hvornår bliver jeg etableret?

Den indbyggede del af din 401 (k) er den del, der er din, at beholde, selvom du forlader dit job. Eventuelle penge, du bidrager, er altid 100% erhvervet. De bidrag, der ydes af dit firma, vil dog være underkastet et krav til fast ejendom. Der er to typer inddrivelsesplaner: graderet og klippet. Med graderet vesting stammer midler over tid. For eksempel kan du være 25% erhvervet efter dit første år, 50% i det næste år og så videre, indtil du er fuldt etableret. Med klippeinddrivning er arbejdsgiverbidraget 0% erhvervet, indtil du har brugt en bestemt tid på jobbet (f.eks. Efter to år), hvorefter det bliver 100% erhvervet. Uanset hvad, når du bliver fuldt interesseret, er alle penge i planen (dine bidrag plus din arbejdsgiver) din, og du kan tage det med dig, hvis du skifter job eller går på pension.

5. Hvornår kan jeg udbetale mine penge?

Generelt skal du betale en 10% strafafgift på fordelingen, hvis du trækker en tilbagetrækning inden du er 59 år. I tilfælde af trængsler må du muligvis ikke betale bøden. Disse undtagelsestilfælde kan omfatte:

• Lider af et handicap
• Død, og fordelingen foretages til en begunstiget
• Visse medicinske udgifter
• Køb dit første hjem
• Betaler for college (for dig, din ægtefælle eller dine børn)
• Undgå afskærmning eller udsættelse
• Begravelses- eller begravelsesudgifter
• Visse hjemreparationer

Når du er 70½, skal du foretage krævede minimumfordelinger (RMD'er) fra alle dine 401 (k) s . (Hvis du stadig arbejder for det firma, hvor du har en af ​​dine 401 (k) s, behøver du ikke at tage en RMD fra den ene.) Generelt skal du begynde at hæve penge senest den 1. april år efter året at du bliver 70½. Din alder (og forventede levetid) og kontoværdi bestemmer den krævede minimumsfordeling.

Bundlinjen

Valg af en 401 (k) plan kan virke overvældende. Som følge heraf forsinker mange arbejdstagere, der er berettiget til at deltage i disse arbejdsgiverpensionerede pensionsordninger - eller undgår - tilmelding. Forståelse af disse fem spørgsmål vil hjælpe med at præcisere planens detaljer og dine muligheder.

Hvis de materialer, du får, ikke er klare, så spørg dine medarbejdere eller fordele koordinator for at besvare eventuelle spørgsmål om din virksomheds 401 (k) plan.Sørg også for at spørgsmålet om, hvilke ressourcer der er til rådighed for at støtte deltagere, såsom online-værktøjer og applikationer, uddannelse, rådgivning og meget mere, siger Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, MD. > Hvis du allerede er tilmeldt, skal du sørge for at spore dine investeringsindstillinger og omfordele efter behov.