Et hus vil nok være dit dyreste køb, så du vil være sikker på, at det er et aktiv og ikke en forpligtelse. At opnå det rigtige realkreditlån vil være afgørende. Det skyldes, at uanmeldte gebyrer eller højere end forventede rentesatser kan være ubehagelige finansielle overraskelser, mens uventede forsinkelser i pantprocessen gør det vanskeligt at planlægge din afgang fra din nuværende bolig.

Men hvis du har grundigt forespurgt din pant långiver for at få en forståelse af udlånsprocessen, kan du fortsætte med tillid, idet du ved, at du gør det rigtige valg. For at bistå i din beslutningsproces er her syv vigtige spørgsmål for at spørge din realkreditinstitut eller mægler:

Nødvendig spørgsmål # 1: Er du licenseret af staten?

Antag ikke, at din pant långiver eller mægler er licenseret. Du skal spørge - og derefter bede om bevis. Ifølge Max Austin, en realkreditmægler og engros-kontoforvalter ved New South Mortgage i Birmingham, Alabama, bør långiveren eller mægleren være licenseret i hver stat, hvor de driver forretning. For eksempel siger Austin, "at være licenseret i delstaten Alabama, at en person skal bestå en national eksamen, baggrundskontrol, kreditcheck og førlicensuddannelse" som en del af SAFE Mortgage Licensing Act fra 2008, en føderal lov gældende i hver stat i landet. Så der bør aldrig være en grund til, at en långiver eller mægler ikke kan bevise, at de har licens.

Nødvendig spørgsmål # 2: Giver du mig den laveste mulige pris?

En lavere rentesats overskrider en lavere månedlig realkreditbetaling; så naturligvis betyder en højere sats en højere månedlig betaling. Da det er så vigtigt at opnå den bedste rentesats, anbefaler Carrie Ramirez, filialchef hos Castle and Cooke Mortgage i San Antonio, Texas, forbrugerne at gøre deres lektier. Ud over at spørge långiveren, hvis det er den laveste sats, siger Ramirez, "med dagens teknologi bør du søge renten online og se om de er tæt på det, du bliver tilbudt. ”

Husk dog, at den rentesats, som en forbruger tilbydes, kan afhænge af flere faktorer, så to personer med samme indkomst, der køber et hus til samme pris, kan tilbydes væsentligt anderledes satser. "Forskellen i satser er baseret på din kredit og din forskud," siger Ramirez. "Ingen to låntagere har nøjagtig samme økonomiske oplysninger, og det står for de forskellige satser. "

Væsentlig spørgsmål # 3: Hvor mange penge ville du blive betalt som boliglånsmægler eller bankmand?

Mange forbrugere tror fejlagtigt, at deres eneste udgift er købsprisen for hjemmet.Dog skal pantmægleren eller banken også betales for deres ydelser. For realkreditmæglere, der tjener som mellemmand til at finde lån til forbrugeren, bør det være en fast procentdel, som ifølge Austin er baseret på lånebeløbet lånt. "Uanset låneprogrammet eller renten skal realkreditmæglere betales den samme procentdel," siger han. Dette beløb er normalt en-til-to procent af den samlede pris på realkreditlånet, ifølge Realtor. com.

Ud over de gebyrer, som realkreditinstitutter opkræver for deres ydelser, opkræver de også behandlingsgebyrer, ansøgningsgebyrer og dokumentforberedelsesgebyrer, ifølge Ohio Department of Commerce's Consumer Affairs Office. Mange af disse gebyrer kan forhandles, men det er vigtigt at kende den endelige pris, så du bliver ikke overrasket over at lukke.

Essential Question # 4: Hvilke andre omkostninger udover dine gebyrer vil blive forbundet med dette lån?

Udover realkreditmægler eller bankmægler er der mange andre gebyrer involveret i realkreditprocessen, og det er bedst at kende disse på forhånd, så du ikke bliver overvældet.

For eksempel ud over et ansøgningsgebyr, der er betalt, når du ansøger om et lån, opkræves et vurderingsgebyr for at vurdere værdien af ​​den ejendom, du har til hensigt at købe. Et kreditrapporteringsgebyr debiteres for at analysere din økonomiske historie for at bestemme din kreditværdighed, ifølge New Yorks Better Business Bureau. Derudover bemærker New Yorks BBB, at der er et forpligtelsesgebyr, der ledsager det låneforpligtelsesbrev, som låntageren skal underskrive. Derudover kan et indlånsgebyr opkræves for at sikre en vis rentesats; Der er flere oplysninger om dette gebyr nedenfor.

Men vi er endnu ikke igennem. Ohio Handelsministeriets Kontor for Forbruger Anliggender rapporterer, at der kan være forhånd "point" for at betale for at sænke renten. Austin forklarer, "typisk en låntager er citeret en" par rate. "Hvis de ønsker en lavere sats, skal de betale gebyrer på forhånd for at opnå - eller" købe ned "satsen. "Som hovedregel svarer ét point til 1% af realkreditbeløbet.

Handelsministeriet rapporterer også, at der kan være gebyrer fra titelselskabet, som kan indeholde gebyrer for en titel søgning, titel forsikring og gebyrer fra advokat.

Essential Question # 5: Hvor lang tid tager det at behandle min låneansøgning, og hvad kan det forsinke?

Dette er et vigtigt spørgsmål, fordi jo længere tid det tager at behandle din ansøgning, desto større er chancen for, at det ønskede hus kan sælges til en anden, der allerede er godkendt og klar til at gennemføre købet.

Så hvad kan du gøre for at forhindre dette? Låntageren bør arbejde flittigt for at fremskynde processen, som Ramirez siger, kan tage mindre end to uger, "hvis en låntager leverer al den korrekte dokumentation fra begyndelsen, og der er ingen overraskelser. "Dog bemærker hun, at ufuldstændige data vil lægge lånets godkendelse på vent. For eksempel kan låntageren have leveret de ønskede bankerklæringer, men hvis opgørelserne ikke indeholder bankens navn, eller hvis indlånene ikke angiver betalingsformål, kan oplysningerne ikke verificeres, og processen kan komme til slip.

Vigtigt spørgsmål # 6: Kan jeg låse i min rente og i så fald, hvor meget koster det?

Hvis du tilbydes en lav rente, er det vigtigt at låse det ind, så det vil ikke stige, før du lukker på huset. Ifølge Austin, så snart "låneansøgningen er i systemet, og kredit score og en ejendomsadresse er blevet bestemt," långiveren skal kunne låse i satsen. Men hvis låntagere ikke finder et hus med det samme og har brug for at låse i deres satser i længere tid end 60 dage, kan der kræves et forudgående gebyr.

Selvom det er en god idé at låse priser, hvis de begynder at stige, skal du være opmærksom på, at situationen kan være problematisk, hvis de falder. Ohio Handelsministeriets kontor for forbrugeranliggender advarer om, at hvis renten falder, "vil du sandsynligvis stadig modtage den låste sats (medmindre du forhandler forskellige ordninger). "

Vigtigt spørgsmål # 7: Hvilken type dokumentation skal jeg give?

At vide, hvilken type dokumentation du skal have, kan også forhindre overraskelser og uventede forsinkelser. Faktisk kan långiveren annullere hele pantprocessen, hvis du ikke kan producere eller verificere de ønskede oplysninger.

The Bottom Line

Du kan undgå ubehagelige overraskelser ved at sikre dig, at du kender din realkreditmæglers kvalifikationer og hvad der kræves af dig og sikrer dig, at du forstår vilkårene og det fine print vedrørende dit realkreditlån.