Når økonomiske tider bliver hårde, opfordrer regeringerne deres borgere til at bruge. Økonomer tænker på borgere som "forbrugere" og stoler på dem for at sætte deres "disponible indkomst" til arbejde. Ved at gøre dette vil de støtte økonomien, hvilket medfører højere aktiekurser.

Men i tidspunkter som i begyndelsen af ​​2008, hvor forbrugerne reel fra den perfekte inflationsstorm, en global kreditkrise, et globalt boligmarked i tilbagegang og bekymringer om stagflation, er der ofte en konflikt med forbrugernes regeringskrig om at bruge. Det er et forvirrende scenario. Hvad er det bedste handlingsforløb for en bekymret forbruger at tage? De følgende fem strategier giver et vejkort til overlevende økonomiske nedgangstider. (For at læse mere om 2007's realkreditmeltdown, se vores specialprioritære specialpremie.)

1. Køb ikke hvad du ikke har råd til.
Vi ønsker alle den designer sweater, læder taske eller sød sportsvogn, men de fleste af os har bare ikke råd til at foretage indkøb. Der er en simpel løsning på dette dilemma. Hvis du ikke har råd til det, skal du ikke købe det. Dette er ofte det nemmeste punkt at forstå, men det er en af ​​de sværeste at implementere, når alle disse godbidder stirrer på dig i ansigtet og alle dine kreditfirmaer fortæller dig, at det er OK.

2. Hvis du ikke kan betale kontant, har du sikkert ikke råd til det.
I vores kredsløbskøre verden bærer gældssammenhør ikke længere en social stigma. Alle har en bilbetaling, en husbetaling og kreditkortbetalinger. Nå, husk hvad din mor sagde om alle, der hoppede ud af en bro? Bare fordi "alle" gør det, gør det ikke til en god ide. At købe noget, du ikke har råd til nu, især når økonomien er forstyrret, kan fordoble smerten ved at betale senere. Hvis du for eksempel køber et hus på $ 450.000 i dag, og markedet går i en nedgang og devaluerer dit hjem med $ 200.000, betaler du banken to gange, hvad hjemmet er kommet for at være værd. Bare fordi det var nemt at få æren til at købe det hjem, betyder det ikke, at det var det rigtige tidspunkt for dig at købe ind.

3. At betale renter på noget gør noget andet rigeligt. Når du betaler renter på et køb, betaler du for det pågældende element for at få det til at blive brugt nu. Den enkle handling med at betale renter betyder, at den pris, du betaler for at foretage køb, er større end varens salgspris. Du giver væk mere af dine hårdt tjente penge for at eje den vare end fabrikanten troede varen var værd. For eksempel, hvis du køber en bil for $ 25.000 med et lån på 7% rente i fem år, til sidst betaler du næsten $ 30.000 for bilen. Når du har en faktor i afskrivninger, er du tilbage med en meget billig bil, der koster dig tusindvis mere, end det burde have.

4. Hvis du er i gæld, skal du holde op med at bruge penge.
Nogle gange, f.eks. Når du køber et hjem, er prisen på varen så stor, at du simpelthen ikke har råd til at betale kontant. Dette bør være undtagelsen snarere end reglen. Når det ikke kan undgås, skal du lukke din taske og holde op med at bruge. At komme dig videre, det hjælper ikke din økonomiske situation. At lave et realistisk budget i denne sag er nøglen til succes. Når du ved, hvor meget du rent faktisk bruger på de daglige ture til købmanden og kaffebar, kan du finde plads til at reducere omkostningerne realistisk. (Fortsæt læsning om fordelene ved budgetter i Seks måneder til et bedre budget og Skønheden i budgettet .)

5. Tæl ikke på nogen andre for at redde dig. I tider med økonomisk usikkerhed tror folk ofte, at regeringen vil være i stand til at hjælpe dem, men det er desværre ofte den tid, hvor regeringen har det mindste beløb og frihed til at hjælpe sine egne borgere. I de fleste tilfælde vil regeringen ikke redde dig, så du bliver nødt til at redde dig selv.

Når økonomien er i en nedtur, kan du ikke bare se på, hvad du bruger, du skal også se på, hvor pengene kommer fra. Din arbejdsgiver står over for de samme vanskeligheder som du er: forsøger at lave regningsbetalinger, balancerer kapitalstrømmen, mens salget aftager. Ligesom dig vil din arbejdsgiver søge at reducere sine omkostninger, hvilket kunne være i form af opsigelser. Du kan være i store problemer, hvis du ikke har planlagt denne mulighed.

Planen her er at begynde at spare nu for den sidste regnfulde dag og forberede en nødfond til dig selv. Hvis det er for sent at begynde at spare og du allerede har brug for pengene, vil mange pengeinstitutter lade dig udskifte en betaling eller to, hvis du bevise, at du har en smart finansiel plan til i sidste ende at trække igennem. (For at fortsætte med at læse om nødfonde, se Byg dig selv en nødfond og Er du for tæt på kanten? )

Når folk ikke bruger vente! Hvis vi alle hænger på vores penge frem for at fodre økonomien, hvad sker der? Vil aktiekurserne falde? Går den økonomiske vækst til ophør? Vil vi alle være fattige? Nej. For en virkelig verden eksempel herpå, lad os tage et kig på Japan, hvor besparelser mere end forbrug har været almindeligt i dets folks historie.
Mens det er en nettoudlåner, er et koncept, som Vesten forladte engang efter Anden Verdenskrig, fortsatte den at blive praktiseret i Japan. I midten af ​​1970'erne rapporterer Reuters, at japanske forbrugere sparer ca. 20% af deres disponible indkomster. Under Japans økonomiske nedgang i 1990'erne faldt Nikkei 225 fra en top på 39.000 i 1989 til 16.000 i 1992. Bruttonationalproduktet voksede i gennemsnit under 1% om året, men personlige besparelser forblev i to cifre. Selvom ledigheden steg fra mindre end 2, 5% i 1990 til knap 5% i 2000, med gennemsnitligt 3% procent ifølge U.S.A. Department of Labor, forblev det stadig lavere end satsen i de fleste industrialiserede lande.Nettoresultatet? Japan forblev et sundt, levende og velhavende land med et dårligt udestående aktiemarked. Hvis du har besparelser og en smart finansiel plan, vil et svagt marked ikke bryde dig.
Lev nu som du står over for hårde tider

Disse fem strategier fungerer lige så godt, når tiderne er gode, så der er ingen grund til at vente, indtil du har problemer med at begynde at træffe kloge beslutninger.
Din livsstil vil blive karakteriseret ved ting, du rent faktisk kan have råd til, som et hus, der ikke vil blive repossessed, en bil, der måske ikke imponerer naboerne, men vil stadig få dig til at arbejde og tilbage og lange, afslappende nætter fri fra økonomiske bekymringer. Det er måske ikke den rige og berømte eventyrlige livsstil, som corporate marketingfolk har forsøgt at sælge dig, men i det mindste behøver du ikke bekymre dig om, hvordan du holder op på betalingerne for en livsstil, du ikke har råd til.

Hvis du stadig kæmper med, hvordan du foretager budgettering og kreditarbejde for dig, kan du tjekke vores specialfunktioner Budgeting 101 og Debt Management.