I disse dage er tanken om at løbe fra pensionsindkomst før din tid løber ud en reel trussel. Ifølge finansielle planlæggere er det højst sandsynligt, at en tilbagetrækning på pension på 4% højst sandsynligt vil sikre, at din indkomst overstiger dig. Det lyder simpelt, men det betyder også, at for at indsamle $ 40.000 pr. År skal du have 1 million dollar i banken. Stigende livrenter er en tilgang, der lindrer bekymringerne for at stole på social sikring og pensionsordninger og derefter løber tør for penge under pensionering, fordi denne investeringsstrategi kan skabe indtægter, der er garanteret for livet.

Ifølge Urban Institute tabte en økonomisk og social forskningsorganisation, pensionskonto 32% af deres værdi mellem september 2007 og december 2008 - hjertet af den økonomiske krise i USA, mens økonomien har inddrives, ikke alle, der har mistet penge i den periode, er blevet gjort helt. Økonomiske nedture kan hæmme pensionsmålene. Men der er måder at afdække imod det. Forskning har vist, at stigende livrenter kan være en effektiv strategi under mange markedsforhold.

Hvad er en livrente?

En livrente er en kontrakt mellem dig og et forsikringsselskab. En person giver penge til virksomheden, og kontanterne akkumuleres gennem kapitalgevinster. Skatterne udskydes. Skatten er betalt, når du begynder at tage udbetalinger, men det er efter 59½ år. I visse situationer pålægges en IRS-skat straf for at fraråde folk fra at tage penge ud af et livrenteprodukt, såsom en udskudt livrente, for tidligt.

Derudover vil forsikringsselskabet, som du opretter din livrente på, sandsynligvis ansøge overgivelsesgebyrer for at dække omkostningerne til den annuitet, de solgte. Dette er især sandsynligt, hvis det beløb, der er taget, overstiger et fastsat frit tilbagetrækningsbeløb på 10% af den livrente, som forsikringsselskabet har tilladt. Der er også inflation at bekymre sig om, men heldigvis er der også inflationsbeskyttede annuiteter (IPA). (Se: Inflationbeskyttede livrenter: En del af en solgt finansiel plan .)

For øjeblikket er det ikke fornuftigt at lede efter en IPA, siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors , Inc., i Irvine, Californien, og forfatter til "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "" Investorer skal huske, at de skal betale en præmie for at afdække inflationsrisikoen. Dertil kommer, at forsikringsselskabet skal tjene penge på kontrakten, så investorer kan forvente en lavere udbetaling, end hvad der kan ydes af rentesatser som bestemt af markedet. "

Når det er tid for dig at modtage udbetalinger, kan du enten tage pengene ud på én gang eller få forsikringsselskabet til systematisk udbetalinger, som hver måned, kvartal eller år.Hvordan livrenteudbetalingen beregnes, bestemmes af rentesatser og din alder. Forsikringsselskaber har tendens til at betale mere med alderen, fordi du nærmer dig din forventede levetid. Der er dog situationer, der kan opstå, når en ejer eller annuitant dør. (For mere, se: Dekryptering af udskudte annuitetsbetegnelser .)

Sådan ladning udføres

En annuitetsstige indebærer køb af annuiteter i faser og kan involvere flere livrenteprodukter. Nogen i 65 år kan for eksempel have penge til at hjælpe med regninger. Denne person kan dele nogle af de afsatte penge til en investering i annuiteter for at købe et øjeblikkeligt fast livrenteprodukt nu. I mellemtiden fortsætter hans eller hendes resterende aktiver i aktier og obligationer med at vokse og opbygge rigdom. Fem år senere kan pensionisten hjælpe med at supplere indkomsten fra den faste umiddelbare livrente med køb af en anden livrente fra et andet selskab ved hjælp af en del af hans eller hendes besparelser. Et par år efter det kan pensionisten købe en anden livrente fra et andet selskab, og så fortsæt med at købe livrenter over tid.

Denne strategi kan ikke blot skabe en indkomststrøm, men kan også medvirke til at opretholde og opbygge en betydelig sum penge i andre værdipapirer. Køb af livrenteprodukter fra forskellige virksomheder hjælper med at reducere skader på en investeringsportefølje, hvis et selskab sker med økonomiske problemer eller lukker butik.

En anden strategi er at købe alle livrenteprodukter på én gang. I dette tilfælde kan den enkelte købe en fast øjeblikkelig livrente, der vil starte betalinger med det samme og også erhverve udskudte livrenter, der akkumulerer renter. Da indkomststrømmen slutter for den faste umiddelbare annuitet, vil en af ​​de udskudte livrenter begynde at udbetale udbetalinger. De øvrige livrenter ville begynde udbetalinger på fremtidige datoer. Strategi en effektiv stige med hjælp fra en finansiel rådgiver. Fast udskudte livrenter giver mulighed for, at investorer kan opbygge deres egne pensioner. (Se: Personale pensioner: Ompakning af livrente .)

Fordelene ved livrentestigning

Laddering "producerer mere garanteret levetidsindkomst, udvikler mere likviditet til at imødekomme andre pensionsbehov og bygger mere langsigtet rigdom end andre almindeligt vedtagne pensionsindkomststrategier, "bemærker en rapport fra Mass Mutual. I henhold til rapporten blev fire metoder til at styre en pensionsindkomstkonto over 181 tidsperioder mellem 1965 og 2006 testet. Rapporten opdagede, at alle tre strategier, der involverer en indkomstrente, overgik strategien om kun at have aktier og obligationer, uanset markedsforholdene.

"Faktisk gik investerings-kun tilgangen - selv under stærke aktie- og obligationsmarkeder - ud af penge i 25% af sagerne. I modsætning hertil matchede strategien med at komme ind i en livrente sammen med indkomstmålet i 100% af de afprøvede tilfælde, "siger rapporten. En anden ekstra fordel er, at visse annuiteter vil gøre det muligt for din modtager at indsamle betalingerne med et minimumsbeløb, hvis du dør i udbetalingsperioden, så en livrente kan også være et godt valg, hvis du har en familie.(Se: Annuiteter: Sådan finder du den rigtige for dig .)

Husk på det

Ladning livrenter har nogle frynsegoder, men det er vigtigt at overveje andre faktorer, f.eks. Hvordan månedlige Betalinger på en annuitet af samme størrelse kan variere med forskellige virksomheder. Du må heller ikke sætte alle dine æg i en kurv: Det er vigtigt at sikre, at din investeringsportefølje er forskellig. Konsekvent kontrollere og revurdere din ydeevne, og ombalancere din portefølje, hvis det er nødvendigt.

The Bottom Line

Laddering livrenter har været en mindre kendt investeringsstrategi, men det har vist sig at være et meget effektivt værktøj, der modstår fluktuerende markedsforhold. Teknikken kan give en behagelig indkomststrøm gennem hele din pensionering. Husk dog, at "når det kommer til garanteret indkomst ved pensionering, er sikkerheden yderst bekymrende. Investorer skal søge forsikringsselskaber med de højeste kreditvurderinger, hvilket tyder på høje likviditets- og solvensgrader, siger Hebner.