Redaktørens note: Den 28. juli 2017 meddelte finansministeriet, at det ville lukke myRA-programmet. Nedenstående artikel afspejler forholdene pr. 30. januar 2014.

Der er tilføjet et nyt akronym til leksikonet om opsparing og pensionsordninger - myRA. Det står for Min Pensionskonto og er et twist på den velkendte IRA eller Individual Retirement Account.

Præsident Barack Obama annoncerede det nye lønuddragsberettigede opsparingsvogn i sin EU-stat Adress 28. januar. I en forberedt erklæring kaldte Det Hvide Hus myRA "en ny simpel, sikker og overkommelig begynderpensionskonto, der vil være tilgængelig gennem arbejdsgivere og hjælpe millioner af amerikanere med at spare for pensionering. "Det nye opsparingsbil er en af ​​flere ting, som Obama tilbød at gennemføre gennem executive action. (Se "For IRA, tid er penge.")

MyRA'en skal tilbydes gennem en Roth IRA-type køretøj. Der er en grænse på $ 15.000 for, hvor meget der kan opsamles i MyRA over en periode på 30 år, ifølge et faktablad, der blev udgivet 29. januar af Det Hvide Hus. Når saldoen er større end $ 15.000, vil den blive overført til "en privat sektor Roth IRA," ifølge faktabladet. MyRA ser således ud til at være målrettet mod lavere lønmodtagere, der i øjeblikket ikke sparer for pensionering gennem en plan på arbejdspladsen. Indkomstindtægter så højt som $ 191, 000 kan dog åbne en myRA.

I betragtning af at myRA'en er en Roth-plan, vil de eksisterende love for Roth IRAs sandsynligvis gælde. Således er bidrag til planen ikke fradragsberettigede. Imidlertid vil indtjening fra investeringer i myRA akkumulere skattefrit, og udlodninger fra planen vil ikke blive beskattet. (Se "Hvordan IRA-bidrag påvirker dine skatter.")

"Det er en nybegynder plan", siger Lynn Dudley, senior vicepræsident for pensionering og international fordelingspolitik på American Benefits Council, en organisation, der repræsenterer arbejdsgivere til kongressen og udøvende afdeling i Washington, DC om medarbejderfordele spørgsmål. "Det er meningen at springe startbesparelser blandt en gruppe mennesker, der ikke har pensionsplaner, der er let tilgængelige for dem. ”

Pension Rights Center, en advokat for medarbejdere og pensionister, ser meget til at applaudere i planen. MyRA er "et vigtigt første skridt i at tilbyde et let og sikkert sted, hvor lavere indkomster, der ikke er omfattet af en arbejdsgiverpension, kan begynde at spare for pensionering," siger Karen Friedman, administrerende direktør og politichef ved Center .

MyRA er kun tilgængelig for medarbejdere gennem arbejdspladsen, og deltagelse er frivillig for medarbejdere.Planen vil være tilgængelig for alle arbejdsgivere, uanset om de er i den offentlige sektor, den private sektor eller den non-profit sektor. Arbejdsgivere vil ikke blive forpligtet til at administrere planerne - kun at videresende medarbejderens bidrag. Medarbejdere vil være i stand til at oprette en konto med et indledende bidrag på kun $ 25 og kan gøre regelmæssige lønninger fradrag for så lidt som $ 5, hvilket giver planen appel til selv de laveste indkomstarbejdere.

Mange detaljer er endnu ikke kommet, og oplysningerne i faktaark rejser en række spørgsmål. For eksempel er planen bærbar fra en deltagende arbejdsgiver til en anden. Hvad hvis en medarbejder forlader et job hos en arbejdsgiver, der giver adgang til myRA og går til arbejde for en, der ikke? Bliver medarbejderen ikke længere i stand til at bidrage til minRA efter ændring af job? Også i henhold til IRA-regler er tilbagetrækning før 59 ½ år strafferet. Formentlig det gælder også for myRA.

MyRA har kun én investeringsoption, en blanding af statsobligationer, der er identisk med den statsobligationsinvesteringsindstilling, der nu findes i sparsommelsessparingsplanen, en pensionssparingsplan for føderale medarbejdere. Regeringen garanterer den hovedstol, der investeres i myRA. Udbyttet på statsobligationer er dog for tiden ret lavt. For begyndere, der typisk risikerer at være ugunstige og sandsynligvis vælger konservative investeringer, kan det faktum, at du ikke mister din rektor, gøre det til en attraktiv måde at begynde at spare på for pensionering. (Se "Forståelse af obligationspriser og afkast.")

Treasury forventes at bede deltagende arbejdsgivere om at hjælpe medarbejdere med at oprette deres myRA, ifølge Alan Glickstein, senior pensionskonsulent for Towers Watson i Dallas, Texas. "Ideen er, at det vil gøre processen nemmere ved at give fradrag gennem lønningslisten og hjælpe med at oprette kontoen gennem arbejdsgiveren," siger han. Glickstein betragter myRA som en nyttig tilføjelse til den række af pensionskøretøjer, der nu eksisterer. "Det kan få nogle mennesker over hump, der ikke redder i øjeblikket til en verden, hvor de begynder at redde. "

MyRA'en er" implementerbar i henhold til gældende regler ", siger Glickstein, men det kan ikke gå videre, før Treasury fastsætter detaljerne i implementeringen. "Når Treasury forklarer, hvordan det kommer til at fungere, vil det være klar til at gå, og det vil være klar til at gå i år," siger han.

Mange i arbejdsgivergruppen byder forslaget velkommen, fordi det passer komfortabelt ind i den eksisterende verden af ​​arbejdsgiverplaner. "Det er meningen, at det ikke er til skade for arbejdsgiverbaserede planer," siger Dudley på American Benefits Council. Således hævder hun, at det anerkender arbejdsgivernes sponsorerede planer "er en god ting, og vi vil have folk til at vokse ind i dem, når de kan. "

" Det er en god ide, "siger Ed Ferrigno, vicepræsident i Washington for Plan Sponsor Council of America, som er baseret i Chicago. Det er endnu engang at dække flere ansatte gennem det eksisterende pensionssystem. "Dette er en positiv, der arbejder ud fra antagelsen, at der ikke er nogen mandat."

Ferrigno finder det imidlertid" meget foruroligende "Det Hvide Hus i faktabladet kræver også begrænsninger af skattepræferencerne for eksisterende pensionsordninger. Faktabladet hævder, at to tredjedele af skattefordelene for pensionsordninger går til husstande med højere indkomst, og det gentog sin støtte til præsident Obamas tidligere forslag om at begrænse skattefordele for husstande med højere indkomst. "At gå efter skattebehandling af pensionsordninger gør intet for middelklassen," siger Ferrigno.

Det Hvide Hus differentierer Roth IRA-køretøjet til minRA fra "en privat sektor Roth IRA" i faktabladet og antyder, at regnskabet vil blive administreret af regeringen på vegne af medarbejdere - selv om den egentlige administration kunne udføres af en privat sektor virksomhed under kontrakt til regeringen. Sådan administreres Sparingsplanen.

"Vi kan godt lide, at disse planer er statsstøttede, de tjener samme interesse som sparsommelsessparingsplanen, og medarbejdernes penge vil ikke blive opbrugt af gebyrer," siger Friedman på Pension Rights Center. Centret vil imidlertid gerne se, at Obama-administrationen og kongressen gør mere for at sikre en måde at forbedre pensionsydelser til medarbejdere. "Vi håber, at minraer kun er en begyndelse på omfattende løsninger på pensionskrisen," siger hun.

Foreslået Auto IRAs

Det Hvide Hus fremhævede også i sin faktaark, at den vil gå til kongressen for at søge ny lovgivning om at oprette en automatisk lønningsfradrag IRA, der kan tilbyde en række investeringer. Det Hvide Hus udtalte, at Auto IRA kan tilbyde lav- og mellemindkomstarbejdere den slags "skattefordel", der nyder af højere indkomster - det vil sige den rente, der tjenes fra investeringen, vil akkumulere skattefri samt tilbagekøb fra IRA.

Det Hvide Huss forslag til kongressen forventes at give mulighed for at dække "de minimale administrative omkostninger ved oprettelse af auto-IRA'er for små virksomheder, herunder gennem skatteincitamenter", ifølge faktabladet.

Den nederste linje

Den amerikanske præsident, Barack Obama, der drøftes i hans EU-stat, løfter en statsstøttet, overkommelig måde, hvorpå lav- og middelklasse amerikanere kan spare for pensionering. Som med Roth IRA er det ikke sandsynligt, at bidrag til minRA er fradragsberettigede, men indtjening og udbetalinger er skattefri. MyRA kan ses som en pensionsplan for begyndere - indtjeningen er begrænset til $ 15.000, hvorefter midlerne skal overføres til en privat sektor Roth IRA.