Kaiser Familiefonden rapporterer, at udgifter til out-of-pocket sundhedsydelser er steget med en kæmpe 230% i løbet af de sidste 10 år. Og Alegeus Healthcare Consumerism Index viser også to tredjedele af forbrugerne, at betaling for sundhedsydelser var det mest udfordrende og stressende aspekt ved at styre deres økonomi. Samtidig fortsætter kostprisen på receptpligtig medicin, og arbejdsgiverne fortsætter med at skifte flere og flere sundhedsudgifter på medarbejdernes skuldre.

Finansielle rådgivere bør være klar til at behandle klientens spørgsmål om sundhedsudgifter og tilbyde strategier til dækning af disse omkostninger, da de fortsætter. (For relateret læsning, se: Amerikanske sundhedsomkostninger i forhold til andre lande. )

Promovering af kontante reserver

En af de vigtigste måder kunderne kan hjælpe sig med at håndtere omkostningerne til sundhedspleje er at Opbevar en kontant reservefond specifikt til dette formål. Denne fond bør ikke investeres på markederne, men holdes sikker og flydende i tilfælde af en nødsituation. Matt Goff, Chief Investment Officer i Goff Financial Group i Houston, fortalte Financial Advisor IQ, at det også er vigtigt at spinde sundhedsudgifter i pension som en særskilt kategori. "Vi ved, at sundhedsomkostningerne sandsynligvis vil stige hurtigere end inflationen. Så vi beregner pensionsbehov med en inflation på 3% om året, derefter bryde ud sundhedsudgifterne og bruge en 5% årlig stigning. ”

Goff rådgiver også sine pensionister om at købe Medicare supplerende planer, hvis de har råd til dem, så de kan opretholde passende sundhedsdækning i pension. Ann Reilley Gugle, administrerende direktør for Alpha Financial Advisors i Charlotte, N.C, anbefaler hendes berettigede kunder at åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA). Disse konti tilbyder en tredobbelt skattefordel for kunderne. Penge, der er medvirkende til dem, kan afskrives som et overdragelsesfradrag; pengene i dem kan investeres, men ejeren ønsker - og det vokser skatteudskud. Alle udlodninger, der tages fra denne konto, er skattefrie, så længe pengene er vant til at betale for kvalificerede lægeudgifter.

Måske er den største fordel, de tilbyder, at enhver penge, der er tilbage i dem, når ejeren vender 65 år, kan bruges til enhver form for udgift, selv om alle ikke-medicinske distributioner bliver beskattet som almindelig indkomst. Gugle fortalte Financial Advisor IQ: "Vi rådgiver kunderne om at betale nuværende sundhedsomkostninger med efter skat dollars og investere deres HSA penge. Denne vækst kan bidrage til at modvirke effekten af ​​sundhedsplejeinflationen ned ad vejen. "

Et andet nøgleværktøj, som mange kunder kan bruge, er fleksible udgiftsregnskaber (FSA), som giver medarbejdere mulighed for at udskyde en del af deres indtjening i en skatteudskudt konto på forhånd og gøre skattefrie tilbagekøb til at betale for lægehjælp udgifter.(For relateret læsning, se: Hvordan kunder kan finansiere langsigtede sundhedsomkostninger. )

Værktøjer til langsigtet hjælp

De, der planlægger udgifter til langsigtet pleje, kan være bedre køber en livsforsikringspolitik, der har accelererede ryttere end en langsigtet plejepolitik, fordi omkostningerne ved sidstnævnte type politik stiger hurtigt, og mange forsikringsselskaber har forladt denne arena på grund af den høj sandsynlighed for, at deres politiske ejere vil pådrage sig en væsentlig fordring. Livspolitikker med denne type rytter tillader politikejeren at få adgang til nogle eller alle dødsfordelene for at betale for ting som handicap eller langvarig pleje, og tilskrivningen af ​​denne type politik kan være mere tilgivende end for en standard langsigtet pleje politik. Og hvis politikejeren ikke længere behøver denne type pleje, så kan de bare få adgang til kontantværdien eller bruge dødsfordelen i stedet.

Finansielle rådgivere kan hjælpe kunderne med at administrere sundhedsomkostninger ved at bryde processen ned i tre enkle trin:

1. Lav et indledende skøn over sundhedsudgifter. Kunderne kan tilføje alle deres out-of-pocket-omkostninger, de har betalt i løbet af det sidste år, og bruge det samlede beløb som et fast beløb, hvorfra de kan fremstille fremtidige fremskrivninger baseret på en antaget inflationsrate (hvilket skal være meget højere end den samlede inflationsrate).
2. Evaluere planen hvert år. Kunder kan opleve, at der er billigere dækning til rådighed hos en anden operatør, eller måske startede de en HSA eller anden opsparingskonto, der giver dem skattefradrag eller andre fordele. Dette kan påvirke det langsigtede pengestrømme af deres sundhedsudgifter.
3. Spørg sundhedsudgifter under pensionering. Dette kan hjælpe pensionister med at minimere deres sundhedsudgifter og se, hvor meget deres indkomst bliver brugt til at betale for sundhedsudgifter. Det kan også hjælpe dem med at se, hvor hurtigt omkostningerne ved deres personlige sundhedsydelser stiger.

Bundlinjen

Udgifterne til sundhedspleje vil højst sandsynligt fortsætte med at stige til en hastighed, der langt overstiger den samlede inflationsrate inden for en overskuelig fremtid. Finansielle rådgivere skal være bekendt med de forskellige alternativer, som kunder har til deres rådighed, der kan hjælpe dem med at dække disse udgifter. De rådgivere, der kan hjælpe deres kunder med at planlægge effektivt på dette område, kan hjælpe dem med at forblive solvent og sunde. (For mere, se: Langtidsplejeudgifter: Hvad du bør vide. )