Nogle finansielle forpligtelser rapporteres månedligt til kreditbureauerne, og andre er ikke. Kreditkort, realkreditlån og andre lån indberettes månedligt. Hver måned hjælper on-time betalinger med at øge forbrugernes kredit score. Kabel-tv-regningen, brugsregningen, mobiltelefonregningen og fastnettelefonregningen er historisk ikke blevet rapporteret, medmindre det er kriminelt og i samlinger, i hvilket tilfælde den negative effekt på kredit er alvorlig. Det er ved at ændre sig.

En ny FICO-scoremodel, der frigives i begyndelsen af ​​april 2015, vil tage hensyn til alternative betalingsdata. Det betyder kabelregninger, brugsregninger, mobiltelefonregninger og andre finansielle forpligtelser, som tidligere ikke blev rapporteret, medmindre kriminelle vil blive indregnet i forbrugernes FICO-scoringer.

Dette er gode nyheder for folk, der betaler deres regninger og administrerer deres penge ansvarligt, men har få eller ingen kreditprodukter i deres filer (se Har jeg brug for et kreditkort til at opbygge min kredit? ). Men det betyder også, at betalingen af ​​regningerne til tiden nu er vigtigere end nogensinde.

Hvad er en betaling værd?

Betalingshistorik er den vigtigste faktor i en kredit score. En FICO-score - den mest anvendte kredit score, udviklet af Fair Isaac Corporation - består af:

• Betalingshistorik (35%)
• Kreditudnyttelse (30%)
• Kontoalder (15% > Forespørgsler / nye konti (10%)
• Kreditmix (10%)
• VantageScore - en kreditscoremodel udviklet af de tre store kreditrapporteringsbureauer til at konkurrere med FICO - er baseret på lignende kriterier:

Betalingshistorik

• Alder og kredittype
• Kreditudnyttelse
• Størrelse på saldi
• Forespørgsler / nye konti
• Mængden af ​​ledig kredit
• VantageScore er uigennemsigtig, når det kommer til den nøjagtige vægt, som den tildeler til hver kategori. Men lad det ikke være forvirring om betydningen af ​​at betale regninger til tiden. En forbrugers betalingshistorik er

only -faktoren, der betegnes som "ekstremt indflydelsesrige. " Sene Betalinger og Din Credit

Alle kreditorer vil gerne vide, at en debitor skal betale sin gæld som aftalt. De bruger kreditrapporter og kreditscorer i en baglæns konge mode til at vurdere, hvor meget risiko en forbruger udgør. Hvis en forbruger har etableret et mønster for at betale alle regninger til tiden, betragtes han som en ansvarlig bruger af kredit og ikke sandsynligvis vil give kreditor store økonomiske tab. At have en historie med forsinkede betalinger, derimod, signalerer upålidelighed, finansiel ustabilitet og større økonomisk risiko.

Konsekvenserne af forsinkede betalinger eskalerer i sværhedsgrad, da kontoen bliver mere og mere kriminel. Forbrugerens kreditrapport viser betalingshistorik med grader af forsinkelse: på tidspunktet, 30 dage for sent, 60 dage for sent, 90 dage for sent, 120 dage for sent.Hver grad af forsinkelse medfører stigende større skade på kredit score end den foregående grad. Indsamling, repossession, charge-off, konkurs og andre noteringer, der indikerer manglende opfyldelse af en finansiel forpligtelse, kan også forekomme, og det medfører et større hit for forbrugernes score end forsinkede betalinger.

Før FICO's meddelelse er det ikke klart, hvordan alternative betalingsdata vil blive vist på en forbrugers kreditrapport.

Hvor lang tid gør sen betaling hurtige?

Kreditrapporter viser betalingshistorikken på alle konti (åben eller lukket), men effekten af ​​forsinkede betalinger på forbrugernes kredit score reduceres over tid. Nylige og flere forsinkede betalinger medfører større skade på forbrugernes kredit score end en enkelt forsinket betaling, der har falmet fra hukommelsen.

VantageScore forklarer endvidere, at den største skade kommer til forbrugernes kredit score i den første måned efter, at forsinkelsen er rapporteret. Derefter falder virkningen i løbet af cirka to år, når den ophører med at have stor effekt på kredit score (selvom forsinket betaling forbliver i forbrugerens fil i syv år)

Det er vigtigt at bemærke her, at siden en kabelregning generelt vil ikke rapporteres, før det er alvorligt kriminelt (og i samlinger), vil virkningen være større end en enkelt 30-dages forsinket betaling på en rapporteret månedlig konto.

For detaljer om det mål, du målretter mod, se

Hvad er et godt kredit score? Den nederste linje

Forsinkede betalinger, som nu mere end nogensinde før vil føre til negative konsekvenser for forbrugernes kreditværdighed. Desuden indfører mange udbydere af forsyninger, herunder dem, der leverer kabel-tv, et sigt gebyr straks, når betalingen ikke er modtaget inden forfaldsdatoen. Det næste skridt er at true, og derefter pålægge en service suspension. Når kontoen er i alvorlige restancer, normalt omkring 90-dages varemærke, er den officielt markeret for indsamling og rapporteret til forbrugerens kreditfil, og processen med genopbygning af kredit skal begynde alvorligt (se

Bedste måder at reparere din Kredit score ). Hvis dit hovedproblem er, at du endnu ikke har meget kredithistorik, skal du se

Start fast kredit i en ung alder .