Det er svært at forudsige, om renten vil stige i år. Hvis du er pensioneret og risikovægtig, så lever du sandsynligvis ikke højt på hoggen fra et besparelsessynspunkt. Vidste du, at det gennemsnitlige opsparingsudbytte i 1. kvartal 2015 var en mager 0. 09%? For nogen i pensionering, vil det ikke være nok indkomst at leve af. Faktisk vil det for de fleste pensionister ikke engang være nok at gå ud til en god middag en gang om året. Ifølge Swiss Re (et schweizisk forsikringsselskab) er der siden 2008 gået tabt i en halv trillion dollar i renteindtægter på grund af lave renter.

Der har ikke været mange løsninger for opsparingsorienterede pensionister. Det mest almindelige har været at arbejde længere. Dette er ikke sådan en dårlig ting, fordi det holder kroppen og / eller sindet arbejde, hvilket kan forlænge forventet levetid. En anden positiv er, at disse mennesker har opbygget deres eventuelle pensionsbesparelser meget hurtigere, end de ville gennem opsparingsopsamling via en traditionel opsparingskonto eller depositumbevis (CD). Ifølge Bankrate. com, den gennemsnitlige udbytte på 1-årige CD er 0. 27%, og gennemsnitsudbyttet på en 5-årig CD er 0. 86%. (For mere, se: Sådan forbereder du sig på stigende rentesatser .)

Belønnet for risiko

Der er to måder at se på dette. En, det er uretfærdigt for spekulanter at blive belønnet, når sparere straffes. To, livet er ikke retfærdigt, og som investor skal du investere ud fra de nuværende forhold. Mange pensionister har lavet formuer i de seneste år takket være rekord-lave renter. Disse lave satser har ført til billige penge og brænding af toplinjevækst via gæld gennem mange industrier. Dette har igen medført en usædvanlig stigning i aktiekurserne. Det skal understreges, at disse "formuer" er ofte kun et tilbageskridt fra det slag, der blev taget under finanskrisen, men det er stadig positivt. (For mere se: Hvordan rentesatser påvirker aktiemarkedet .)

Så er der dem, der ikke er lige så risikable, men har stadig jaget udbyttet i langfristede obligationer. Lavrente miljøet har gjort dette til en rentabel handel. Mange mennesker er bekymrede over, at en renteforhøjelse vil afslutte denne æra af nemme penge, men rentesatser vil virkelig flytte højere? (For mere se: Rentesatser og dine obligationsinvesteringer .)

Fremtidige miljøer

Det er desværre umuligt at forudsige det fremtidige investeringsmiljø med nøjagtighed af nøjagtigheden. På den anden side kan logik anvendes på de nuværende økonomiske forhold for at bestemme sandsynligheden for fremtidige begivenheder.

Forbundsreserven "måske" hæve renten senere i år. Hvorfor? Fordi Federal Reserve formand Janet Yellen har sagt det var sandsynligt.Men Federal Reserve har løbende oplyst, at det sandsynligvis vil hæve renten i den nærmeste fremtid i årevis. Ved altid at sige, at det snart vil hæve renten, holder det folk til at tro at økonomien er på rette spor, men uden handling er det bare ord. (For yderligere, se: Janet Yellen: Baggrund og filosofi .)

Virkeligheden er, at subprime-boliglån gør et comeback, og de er i en tåre i bilmarkedet. Dertil kommer, at studiestøtten udgør $ 1. 2 billioner, den offentlige gæld er nord for 18 billioner dollar, arbejdsstyrken deltagerraten har været støt fald, sundhedsomkostningerne er steget, og lønvæksten er ikke mere end en rørdrøm. Derudover vil alle de billige penge, der har ført til en gældsbevidst vækst over mange industrier, stoppe.

Hvis satser er hiked, vil det være et minimalt træk. Dette vil føre til et endnu mere kompliceret investeringsmiljø. På den ene side vil renten stadig være ekstraordinært lav, hvilket vil føre til, at aktier og high yield-obligationer fungerer godt. På den anden side handler det hele om retning på Wall Street. Hvis institutionelle investorer ser førstegangsforhøjelsen som et tegn på ting, der kommer, og mere kapital er afsat til kontanter, kan panikken spredes hurtigt. (For mere se: Håndtering af renterisiko .)

Der er heldigvis en simpel løsning. Hvis du er bekymret for renteforhøjelser, skal du så flytte til kortfristede obligationer. Hvis du ikke er pensioneret endnu, og du vil maksimere dit pensionsbesparelsespotentiale, er der nogle andre ideer at overveje.

Planlægning til pensionering

Regel nummer 1 skal altid udnytte et 401 (k) matchprogram, der tilbydes af din arbejdsgiver. Dette er gratis penge. Hvis du ikke udnytter denne mulighed, ville det være som om nogen banker på din dør og tilbyder dig et bundt af kontanter, og du smækker døren på deres ansigt.

En anden regel er ikke at forlade dit job for at nyde førtidspension. Den ene undtagelse er sundhedsmæssige bekymringer. Hvis du er sund, vil du forblive på jobbet, indtil du kan samle dine maksimale sociale sikringsydelser. For det tredje, hvis du har bidraget til den maksimale tilladelse til en Roth IRA ($ 5, 500 - $ 6, 500 afhængigt af din alder), så kan du bidrage til en ikke-arbejdende ægtefælles Roth IRA med din indtjening. (For mere se Best Roth IRA-aktier til 2015 .)

Bottom Line

Savers er blevet straffet, mens spekulanter er blevet belønnet i de seneste år. Men kyndige investorer, eller dem med gode pengeforvaltere, ved, hvordan de justeres i overensstemmelse med de nuværende forhold. Det er meget vanskeligt at forudsige, om renten vil stige i år. Hvis du er bekymret, se på kortfristede obligationer. (For relateret læsning, se: Basis for Bondestigen. )