De fleste mennesker tænker på livsforsikring som kun forsikrer et enkelt liv. Der er imidlertid politikker, der sikrer to liv, som ofte bruges som en del af en ejendom eller forretningsplan. Disse er typisk permanente politikker, og afhængigt af, at forsikringsselskabet kan omfatte hele, universelle, indeks eller variabelt liv.

Overlevelsesforsikring eller anden til at dø politikker

En overlevelsesforsikring eller anden livsforsikringspolice er designet til at sikre to liv i en politik med en præmiebetaling. Politikken betaler kun en dødsydelse, når den anden af ​​de to forsikrede passerer væk. Der er ingen dødsfordel udbetalt ved den første død. Hvis der er behov for likviditet ved den første død, så har en eller begge de forsikrede køb en individuel betegnelse eller permanent politik også fornuftigt. For eksempel, hvis der er et stort aldersgab mellem de to forsikringer, som i et andet ægteskab.

Overlevelsespolitikker købes normalt af ægtefæller eller personer, der har en gyldig grund til at søge dækningen. Ellers kan forsikringsselskaberne stille spørgsmålstegn ved ansøgningen om dækning. En af de mange grunde til at overveje en overlevelsespolitik er en lavere præmie. Da kostprisen pr. Tusinde døde ydelser er baseret på begge parters fælles forventede levetid, kan præmien være betydeligt mindre end prisen ved køb af to individuelle politikker. Også i situationer hvor en af ​​de forsikrede er yngre og / eller i god helbred, og den anden er ældre og / eller har sundhedsmæssige problemer, vil forsikringsselskaber ofte udstede en overlevelsespolitik i standardklassen eller med en rating (et tillægsgebyr). Hvor for eksempel, hvis den usunde person ansøgte om individuel dækning, ville de være yderst vurderede eller endog uforsørgelige.

Hvem skal eje politikken?

Som individuel livsforsikring kan overlevelsespolitikker have et niveau eller en stigende dødsfordel. Dødsydelsen, der overgår til de navngivne støttemodtagere, er skattefri. Hvis politikken ikke ejes af enten forsikrede og ikke er overført fra deres ejerskab inden for de seneste tre år, vil dødsydelsen ikke indgå i deres skattepligtige ejendom.

For at undgå optagelse i den forsikredes skattepligtige ejendom er det almindeligt, at overlevelsespolitikker skal ejes i en uigenkaldelig livsforsikringsfond (ILIT). (Se også: 7 Grunde til at eje livsforsikring i en uigenkaldelig tillid .) Præmien er begavet af den forsikrede til tilliden hvert år sammen med et Crummey-brev. Politikken kan dog også ejes af andre familiemedlemmer. Risikoen for at have den politik, der ejes af f.eks. Dine børn, er, at i tilfælde af skilsmisse eller retssag kan den pengepolitiske værdi og / eller dødsfordel vedhæftes.

Hvorfor købe en overlevelsespolitik?

Overlevelsespolitikker købes ofte til:

• Giv likviditet til eksekutor af en ejendom, så aktiver er ikke blevet solgt til at betale føderale og / eller statslige skatter, der skal betales inden for ni måneder efter forsikredes død.(Se også: Hvordan livsforsikring kan hjælpe med at reducere ejendomsskatter. )
• Udjævne arv mellem børn. For eksempel, hvis et barn erverver en illikvide familievirksomhed eller ejendom, kan forsikringsprovenuene distribueres til de andre børn.
• Udskift velstand brugt i den forsikredes levetid. F.eks. Beslutter at selvfinansiere langtidsplejeudgifter
• Fondens velgørende bidrag

Policy Riders

Afhængigt af forsikringsselskabet tilbyder overlevelsespolitikker en række ryttere (nogle gratis og nogle mod ekstra omkostninger) kan vedhæftes til politikken, når den udstedes, herunder:

• En accelereret dødsydelse eller langtidsplejerske. Rytteren udløses, hvis visse hændelser opstår, såsom at blive diagnosticeret med en terminal sygdom, og giver adgang til dødelønnen, mens den forsikrede stadig er i live. Nogle skatteproblemer omkring denne fordel er stadig uklare, hvis politikken ejes i en ILIT, da en løgn er placeret på dødsfordelen, og rytteren udløses af den forsikrede.
• Handicapafkald på præmie, hvis den forsikrede er under en vis alder, normalt 55 eller 60, når politikken udstedes.
• En opsplitningspolitik, der giver ejeren mulighed for at opdele den forsikringsmæssige dødsydelse i to separate forsikringspolicer, hvis visse udløsende begivenheder opstår, som f.eks. Skilsmisse eller ændringer i bestemte skattelove. Den forsikrede behøver ikke at gå igennem forsikringsgaranti og afhængigt af hvordan de nye politikker udstedes der, kan det være skattemæssige konsekvenser.
• En ejendomsbeskyttelseschauffør, der yder ekstra livsforsikring, hvis en ILIT ikke er opsat før den udstedte politik og begge forsikrede dør inden for de første fire politikår. Den ekstra term livsforsikring hjælper med at kompensere for effekten af ​​føderale og / eller statslige ejendomsskatter på dødsfordelen; holde den oprindelige politiske fordel intakt. Mængden af ​​yderligere termidækning, der tilbydes varierer fra virksomhed til f.eks. $ 250.000, og der er normalt en ekstra afgift for denne rytter baseret på forsikrede ratings.

Bottom Line

Overlevelsespolitik kan være et effektivt ejendomsplanlægningsværktøj, men kan ikke eliminere behovet for individuel dækning. Ved udformningen af ​​en livsforsikringsplan er det vigtigt at se på det store billede og købe dækning for at imødekomme alle dine behov, hvilket kan medføre at have flere forskellige politikker for at opfylde dine overordnede mål.