De, der køber den rigtige livsforsikring, har mange valgmuligheder, lige fra billig livsforsikring til dyre hele livsforsikringer. Når det kommer til permanente livsforsikringer, er to populære muligheder hele livsforsikring og indeks universelle livsforsikring (IUL). Personer, der beslutter mellem disse muligheder, bør omhyggeligt undersøge deres behov, inden de forpligter sig til en livslang beslutning. (For mere se: Livsforsikring: At sætte pris på fred i sindet .)

I denne artikel tager vi et kig på nøgleforskellene mellem disse politikker og nogle tips til enkeltpersoner, der forsøger at bestemme dem.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikringspolicer har eksisteret i årtier, garanterer en fordel og har forudsigelige præmiebetalinger, som ikke stiger med alderen. Generelt betragtes disse politikker som den sikreste mulighed for dem, der søger at sørge for deres familier efter døden. (For mere se: Hele livsforsikringen .)

Fordele

• Garanterede ydelser
• Fast præmier, der ikke stiger med alderen
• Mulighed for at betale pålydende om 10 år, 20 år eller 65 år
• Mulighed for at låne imod efter behov senere i livet

Ulemper

• Renter kan ikke garanteres
• Potentielle muligheder med lave renter
• Præmierne er ikke fleksible og skal betales konsekvent

Indekserede universelle livsforsikringer

Indekserede universelle livsforsikringer er relativt nye politikker, der giver en garanteret fordel, indtjeningspotentiale knyttet til et aktieindeks og fleksible præmiebetalinger. Generelt er disse politikker risikere og mere komplekse muligheder rettet mod pensionsplanlægning.

) Fordele Garanterede fordele

Fleksible præmiebetalinger

• Mulighed for højere renteindtjening
• Mulighed for at låne imod senere i livet
• Ulemper
• Indtjening afhænger af egenkapitalpræstation

Potentiel for præmier at stige over tid

• Anvendelse af komplekse afledte investeringer
• Bestemme mellem de to
• Hel livsforsikring er designet til at være præcis det - livsforsikring. På mange måder er indekserede universelle livsforsikringer pensionsplanlægningskøretøjer. Kontanter inde i disse politikker vokser på skat og udskydes, og kontantværdien kan bruges til at betale præmier. Under pensionering kan forsikringstagerne tage skattefri distribution for at dække omkostningerne ved pensionering for dem, der allerede har maxed ud deres Roth IRA og andre muligheder.

Det er også vigtigt at overveje anvendelsen af ​​derivater af indekserede universelle livsforsikringsselskaber.Da en opkaldsopsætning i sig selv er begrænset til et bestemt niveau eller udløber værdiløst, har IUL-politikker begrænsninger i maksimumsafkastet i gode år og begrænser ulemper til 0% afkast i løbet af dårlige år. Forsikringsselskaber, der udbyder høje afkast for IUL-politikker, kan forsøge at udnytte "recency bias", hvis aktieindekserne har fungeret godt og for sent. (For mere, se:

Livsforsikring: Sådan får du mest ud af din politik

.) Bortset fra at læse bøgerne, bør IUL-forsikringstagere ikke stole på høje aktieindeksafkast for at finansiere deres liv forsikring over tid. Højt afkast i nogle år kan føre til, at forsikringstageren forsømmer at finansiere pengens pengeværdier, hvilket kan føre til bortfald i dækningen senere i livet, hvis afkastet ikke er ret så godt. Det kan også være risikabelt at tage politiklån ud fra kontantværdien og betalende renter, hvis den krediterede rente ikke dækker lånets omkostninger. The Bottom Line

Personlig indkøb for livsforsikringer har en række forskellige muligheder. Mens livsforsikring generelt er den billigste løsning, giver hele livs og indekserede universelle livsforsikringer et alternativ til kontante værdier. Hele livet er generelt den sikreste rute for dem, der leder efter noget forudsigeligt og pålideligt, mens IUL-politikkerne giver et interessant pensioneringsplanlægningskøretøj med større potentiale og skattefordele. (For mere se:

5 Livsforsikringsspørgsmål, du bør spørge

.)