Overvej dette: Du er en byboende, der tilbringer hovedparten af ​​sin tid i byen. Arbejdet er i byen sammen med alle dine venner. Og alle ved, at alle de sjove ting at gøre er der også. Den eneste gang du forlader er at besøge familie eller tage en sjælden biltur.

Der er næsten ikke behov for at køre din bil. Der er en metro eller bus et par blokke væk, eller du kan bare gå. I løbet af et år kan du køre bilen kun et par tusind miles.

Selv om dine forsikringspræmier kan være lidt mindre på grund af det lave antal kilometer, du kører, betaler du stadig for at forsikre en bil, du næsten ikke bruger. Der kan være en anden, potentielt billigere mulighed. Nogle virksomheder tilbyder forsikring med kilometer. Sådan fungerer det.

Standard måde at sætte priser på

Traditionelle forsikringsselskaber baserer deres satser på mange faktorer - nogle du kan kontrollere, andre du ikke kan. Den største faktor er dit kørekort, men alder, køn, civilstand og hvor du bor har stor indflydelse på din præmie. Af mindre betydning er bilens mærke og model, din kredit score, tidligere forsikringshistorie og selvfølgelig, hvor meget du kører (se Hvordan forsikringsselskaber bestemmer din bilforsikringsfrekvens ).

Her er hvor det bliver uretfærdigt. For det første er årsagen til bilforsikringskvoter varierer efter virksomhed, fordi de tager højde for deres historie af krav. Med andre ord betaler du for andres ulykker. Det vil i hvert fald være tilfældet for ethvert forsikringsselskab, men skal du betale en ligelig andel, hvis du er langt mindre statistisk sandsynlig for at få en ulykke, fordi du sjældent kører?

For det andet får antallet af kilometer, du kører, ikke så meget i beregningen af ​​din præmie som du tror. Der er en god chance for, at hvor du bor og din civilstand, påvirker din præmie mere end, hvor meget du bruger din bil. (For at komme hurtigere på emnet inden du køber, læs Begyndervejledning til Bilforsikring .)

Det relativt nye koncept for forsikring ved milen sigter mod at vende modellen. Antallet af kilometer, du kører, bestemmer din månedlige sats. Hvis du kørte mange miles i april, vil din sats være højere for den pågældende måned.

Hvordan By-the-Mile Works

Mileage-baserede satser er ikke alle de samme. Nogle virksomheder rent faktisk opkræver mile; andre tilbyder en mere generel form for rabat på bilforsikringspræmien til bilister med lavt antal kilometer.

Metromile er et firma, der tilbyder ægte mile-dækning. Hver chauffør betaler en base månedlig sats på omkring $ 30 per måned plus 4 cent per mile. Ifølge Lauren Hartung, leder af PR for Metromile, kunne prisen for nogle chauffører være meget lavere. "Det faste gebyr og omkostninger pr. Kilometer varierer virkelig, da det tager højde for de samme ting som traditionel forsikring, herunder alder, hvilken type bil du kører, garageradresse mv.Jeg har set det så lavt som en base på 10 $ og 1 cent pr. Mile - og så høj som en $ 100 basesats og 50 cent per mile. "

Hvis din månedlige sats er $ 30, og du kørte 450 miles den måned, vil du skylde $ 48. Men hvad med de tider, hvor du går på en udvidet biltur? Under Metromiles system betaler du kun maksimalt 150 miles om dagen (250 miles i Washington).

Ifølge Metromile kan kunder med lavdimensionale drivere spare mere end $ 500 årligt på præmier.

Metromile's politikker er underlagt National Insurance, et selskab, der også tilbyder en lavmiljøoption. Dette er ikke identisk med kilometer, men sparer også penge, hvis du ikke kører meget. Ifølge den nationale general kan en kunde, der ikke kører mere end 2, 500 miles om året, spare 54% på normale præmier. Progressive's Snapshot-program fungerer på samme måde: Du kan få rabat på op til 30%, men oplysningerne varierer afhængigt af tilstand. Allstate's Drivewise tilbyder også lave kilometerrabatter.

Hvordan de ved, hvor meget du kører

Hvis alt du ved om din bil er, hvordan du åbner døren, tænder den og kører den, ved du sikkert ikke om diagnostikporten, der er skjult et sted nær din hood frigøre. (Du ved, hvor det er, rigtigt?)

Hvis du tilmelder dig et rabatprogram, der er lavt kilometer eller mindre, vil dine bilforsikringsselskaber sende dig en enhed til at tilslutte denne diagnoseport. Når den er tilsluttet, begynder den at sende data til forsikringsselskabet. Virksomheden vil bruge oplysninger om, hvor meget du kører, dine kørevaner og den tid på dagen du er på vej. Når du kører mellem midnat og kl. 4:00 ofte, er du mere tilbøjelige til at få en ulykke, ifølge Progressiv. Metromile mener, at den tid, du bruger i din bil, er den største afgørende faktor i sandsynligheden for at få en ulykke.

Hvem er berettiget?

I virkeligheden kan relativt få amerikanere få hidtil forsikring. En årsag: I øjeblikket tilbyder kun nogle få virksomheder en lavkalometerrabat og endnu færre tilbud, der er ægte mile-dækning. Metromile, for eksempel, tilbyder kun de-mile-dækning til kunder i Californien, Illinois, Oregon og Washington. Ifølge Hartung er "East Coast expansion" i horisonten for Metromile. Vi arkiverer til godkendelse hos Institut for Forsikring i hver stat. … "Rabatter på lavt antal kilometer, derimod, tilbydes landsdækkende, men lovgivningen varierer afhængigt af staten.

Næste teknologi. For at modtage National General Insurance's lave kilometerrabat, skal din bil arbejde med OnStar. Med andre ord er kun General Motors-køretøjer berettiget til rabatten. Desuden skal din bil være ny nok (en 1996 model eller senere) til at have diagnosticeringsporten.

Beskyttelse af personlige oplysninger og teknologi

Selvfølgelig skal du også være ok, når Big Brother spionerer på dig, mens du kører bilen. National General Insurance siger, at det kun ser på din kilometertal, men Progressive siger, at det vurderer, hvordan du kører, når du kører og hvor meget.Metromile siger, at den kun bruger kilometertaloplysninger til at beregne din sats, men appen indsamler yderligere data.

Men selskaberne varierer, nogle mener, at privatlivets bekymringer er minimal. De bemærker, at folk giver væk langt mere information ved at bruge deres mobiltelefon og dens forskellige apps, end de vil under et af disse programmer. Nogle forbrugerfortalere er uenige og ser denne form for sporing som en privatlivsrisiko også.

Ashley M. Hunter, formand for HM Risk Group, siger: "Brug af GPS, hvor længe du har været i bilen og kørevaner kan tages i betragtning, men på ingen måde er det forsikringsselskab søger at bruge disse oplysninger mod dig til andre formål. "

Fordi disse programmer er så nye, udvikler teknologien dem stadig, og lovgivere kæmper for at holde op. Ifølge Bruce Winterburn, vicepræsident for industriforbindelser hos Vertafore, en udbyder af cloud-based forsikringssoftware, "Nogle stater og lokale myndigheder har specifikke regler for sporing og oplysningskrav. ”

Som teknologien udvikler, vil virksomhederne ikke kun kunne spore drivere, virksomhederne vil finde flere anvendelser til dataene, herunder trafikopdateringer i realtid, sikkerhedsinnovationer og meget mere.

Bundlinjen

Hvordan vi kører skifter. Driverløse biler er ikke længere science fiction, ligesom tjenester som Uber ændrer folks kørselsvaner, og teknologien tillader virksomheder at strukturere forsikringspræmier til brug frem for en fast sats.

Men fordi forsikringsprissætningen er så ny, er vandet mudret.

Ron Hettler, formand for Hettler Forsikringsagentur siger: "Antag ikke, at forsikringen om betaling per mile vil være mindre; Sammenlign med traditionelle politikker og tal med en uafhængig forsikringsagent. "

Med andre ord, bare fordi du kun ønsker et par stykker pizza, skal du ikke gå ud fra, at indkøb af skiven (ikke tæren) er den mest økonomiske løsning.