Investering kan være kompliceret. Selv med at bidrage til din IRA eller arbejdsplads 401 (k) - ofte oprettet og udført automatisk - kunne maskere underliggende problemer med en ellers fornuftig investeringsplan. Vi har alle hørt, at det er vigtigt at spare for pensionering, men det er også vigtigt at sikre, at din IRA-indsats ikke bliver saboteret.

Dette er et udbredt problem. Det skyldes finansielle rådgivere, der opkræver overdrevne gebyrer og sætter deres egne interesser foran kunderne. En nylig USA Today artikel skrevet af Sen. Elizabeth Warren (D-Mass.) Og Sen. Cory Booker (DN. J.) forklarede lovgivningen om tryk for at tilslutte hullet "der dræner 17 mia. Dollars i pension besparelser hvert år penge, der skal til nogle investeringsrådgivere, der er mere interesserede i at indsamle gebyrer for sig selv end at hjælpe familier med at opbygge reel sikkerhed, "sagde det.

De nye regler ville kræve dem, der rådgiver kunder om IRA og andre pensionsregnskaber for at holde kundernes interesser foran deres egen. Dette kaldes en fiduciary standard. (For relateret læsning, se: 4 Befæstelser, der sabotere dine investeringsmål. )

Sketchy Gebyrer

Gebyrer betyder noget at investere. Forestil dig forskellen mellem at betale et 2,5% årligt administrationsgebyr og et 0,75% gebyr. På bare et år er 0. 75% $ 75 på en $ 10.000 pensionskonto. Ramp gebyret op til 2,5%, og årsafgiften hopper til $ 250 på den samme $ 10.000 konto. Det er penge, der går ind i rådgivende firmaers kasser og ikke på investeringsmarkederne for at vokse og sammensættes på dine vegne.

Gennem årene forøges disse årlige gebyrer, som din konto vokser. Lad os finde ud af, hvor ødelæggende forkert IRA overblik kan være til din langsigtede IRA og andre pensionskonti. Antag at du har en $ 10.000 kontosaldo og bidrage med yderligere $ 6, 000 pr. År. Du er 40 år og forventer at gå på pension i 25 år i alderen 65 år. Med en anslået 7. 00% investeringsafkast-før gebyrer, her er værdien af ​​din konto med lave og høje gebyrstrukturer: (For relateret læsning, se: RIA'er og mæglere: Hvad er forskellen? )

Problemet med høje kontobeløb
Med et lavt IRA årligt gebyr på. 75% ved pensionering vil din konto være værd:	$ 386, 536
Med et højt IRA årligt gebyr på 2,5% ved pensionering vil din konto være værd:	$ 297, 446
Til matcher det højere slutbeløb, mens du betaler højere gebyrer, skal du gemme dette meget mere hvert år:	$ 1, 999

For at modvirke de højere IRA-gebyrer, skal du spare en ekstra $ 1, 999 pr. år bare for at matche det endelige nestemængde fra lavpriskontoen.

Beskyt dig selv

Mange investorer forventer, at deres planadministratorer og pensionskonsulenter har deres interesser i tankerne.Disse investorer indser ikke virkningen af ​​høje gebyrer på livstidsformue. Desværre er det lovligt i dag for finansielle mæglere og rådgivere at skubbe investeringsprodukter, der er mere gavnlige for deres erhverv; de er ikke forpligtet til at anbefale sammenlignelige investeringsprodukter med lav avgift.

Du er din egen bedste fortaler. Selvom investeringen virker kompleks, kan du spare tusindvis af dollars ved at lære om at investere og spørge din rådgiver et par enkle spørgsmål:

-Hvad er den samlede gebyrstruktur for at investere i virksomhedsplanen?

-For disse gebyrer indgår individuelle fondudgifter samt samlede planledelsesomkostninger?

-Hvad er mine alternativer, hvis jeg er interesseret i at reducere gebyrerne på min arbejdspladsens pensionskonto?

- Hvorfor valgte du disse investeringer til min IRA?

-Hvad er de samlede gebyrer for min IRA-konto?

-Hvordan er gebyrerne opdelt? Og er der generelle kontoadministrationsgebyrer samt individuelle fondudgifter?

-Hvordan kompenseres du? Er det gennem provision på salg af investeringsprodukter eller har du løn?

The Bottom Line

Pas på, at IRA-sabotage skyldes høje gebyrer og rådgivere, der sælger dyre investeringsprodukter. Du kan blive overrasket over at finde ud af de utallige måder, som en rådgiver kan kompensere for. Der er billigere investeringsalternativer såsom lavprisindeks og børsnoterede fonde (ETF'er). Gør dit hjemmearbejde, undgå høje gebyrer og overfør flere af dine investerings dollars fra din rådgiver lomme til investeringsmarkederne. (For relateret læsning, se: Hvilken Robo-Advisor passer dig? )