Definitionen af ​​pensionering ændrer sig for nogle mennesker. Med længere levetid og med mange mennesker, der ønsker at forblive aktive og engagerede, er begrebet lette til pensionering eller en gradvis pensionering ved at trække sig. Der er ingen fast definition af phased pensionering. Det kan henvise til arbejdstagere lettere i en mindre rolle med deres arbejdsgiver, måske arbejder 25-30 timer om ugen i forhold til en hel 40 timers uge forud for faktisk pensionering. Det kan medføre at deltage i deltidsarbejde under pensionering eller måske blive selvstændig som konsulent efter pensionering fra fuldtidsarbejde.

Ud over den mentale stimulering og engagement, som nogen af ​​disse arrangementer har råd til, kan der være nogle meget håndgribelige økonomiske fordele, der kan hjælpe pensionister eller førtidspensionister i at strække deres pensionskasse æg for at imødekomme disse længere levetid og dække udgifter som stigende sundhedsomkostninger for pensionister. Finansielle planlæggere kan være en vigtig ressource i sortering gennem de forskellige økonomiske planlægningsproblemer, der er forbundet med en phased pensionering. (For mere se: Over for den økonomiske virkelighed af pensionering.)

Formelle Phased Pension Pakker

Et stigende antal mellemstore og store virksomheder tilbyder et formelt pensionsplaneringsprogram for arbejdstagere, der søger at lette ud af arbejdsstyrken til pensionering. Dette kan være en win-win, da det gør det muligt for disse arbejdsgivere at bevare disse ældre arbejdstagers viden og ekspertise, og det giver medarbejderne en bro fra fuldtidspension til fuldtidspension. Selv den føderale regering har fået loven, og deres program kræver, at disse arbejdstagere bruger en del af deres tid til at mentorere yngre medarbejdere. Phased pensionering programmer er ikke standardiseret, og folk, der overvejer at gå på denne rute, skal forstå vilkårene og de finansielle konsekvenser af at tage en fasedobbeltpension fra deres arbejdsgiver.

Dette er vigtigt, og evnen til at opretholde din sygesikringsdækning for dem, der endnu ikke er berettiget til Medicare, kan være den mest overbevisende grund til at gøre en phased pensionering. Sørg for at tjekke med din virksomhed om din adgang til sundhedsforsikring, og hvis nogen af ​​omkostningerne eller dækningsniveauet vil blive påvirket af din ændring i timer eller status hos din arbejdsgiver.

) Pensionsspørgsmål - Mange private, faglige og statslige pensioner er bundet til dine års service og indtjening. Mange af disse tager hensyn til dine seneste års service, og nedsat indtjening under en fasedobbelt pensionering kan have en negativ indvirkning på din fordel, når du går på pension. Hvis du er omfattet af en pension, og hvis det ville have indflydelse på din fordel, kan det være at lade være at gå i pension, tage din fulde pension og derefter komme tilbage til din arbejdsgiver som entreprenør eller konsulent versus som medarbejder. Socialsikringsspørgsmål - Dine sociale ydelser beregnes ud fra den månedlige indtjening i løbet af de 35 højeste indkomstår. For dem, der er yngre end deres fulde pensionsalder (FRA), hvilket er 66 (67 for dem født 1960 eller senere), kunne et betydeligt fald i indtjeningen i et par år påvirke denne beregning negativt. For de yngre end deres FRA er indkomstgrænsen for 2015 $ 15, 720. Over dette niveau vil eventuelle sociale ydelser blive straffet $ 1 for hver $ 2 tjent over dette niveau. Nogle (men ikke alle) formelle pensionsplaner er struktureret på en måde, der ikke påvirker social sikring. Det er klogt at rådføre sig med din arbejdsgiver ydelsesafdeling og en kyndig finansiel rådgiver.

) Andre personalegoder

- Medarbejderydelser udgør en betydelig procentdel af den samlede kompensation for de fleste medarbejdere. Selvom det er logisk, at nogle fordele kan reduceres baseret på reducerede timer og / eller kompensation, er det klogt at få det fulde billede her, før du går på denne rute. Nogle områder at overveje, er virkningen på ydelser som livsforsikring, handicap og deltagelse i selskabets 401 (k) og fortjeneste delingsplaner. Ikke-finansielle spørgsmål Hvis der foreligger et formel phased pensioneringsprogram hos din arbejdsgiver, er det afgørende, om du vil deltage. Er du klar til at reducere dine timer? Ønsker du at blive hos denne arbejdsgiver eller vil du hellere gøre noget andet? Hvor længe vil du gerne fortsætte med at arbejde? Hvordan sværger det med din ægtefælles ønsker, hvis du er gift? Hvordan passer et sådant arrangement med din overordnede vision for pensionering? (For mere, se: Top Retirement Hack? Start med en livsstilsændring

.) Finansielle planlægningsproblemer

Visse overvejelser i form af en fasedobbeltpension bør indeholde en formel finansiel planlægningsundersøgelse eller have En omfattende finansiel plan udført, hvis du ikke allerede har en på plads. En kunnskapsrig finansiel rådgiver kan spille en afgørende rolle her, ikke kun med hensyn til erfaring og træning, men også som fritliggende lydkort. (For mere, se:

6 tips til at stoppe med bekymring om pensionering. ) Det vigtigste spørgsmål at svare er, hvor du er i form af dine opsparinger til pensionering. Når du kombinerer med andre ressourcer som social sikring og pension, hvilken type månedlig indkomst kan du forvente at generere ved pensionering? Lad os sige, at du er 60 og overvejer et pensioneret arrangement, der vil betale dig 60% af din normale løn. Du vil gerne gøre dette indtil 66 år. Hvilken indvirkning vil denne reduktion i lønnen have på det beløb, du kan hæve månedligt i pensionen? Din pension? Din social sikring? Ville du være bedre at arbejde længere på fuld tid?

En reduceret løn i årene før fuld pensionering kan tilbyde andre planlægningsmuligheder som at lave en konvertering (er) fra en traditionel IRA-konto til Roth IRA.Din lavere indkomst kan give den mulighed, du søgte at gøre dette, før påbegyndelsen af ​​dine krævede minimumsfordelinger, mens du er i et lavere skattebeslag. (For mere, se:

Top tips til reduktion af nødvendige minimumsfordelinger. ) Design din egen phased pensionering Phased pensionering behøver ikke at være et formaliseret program gennem din arbejdsgiver. Du kan helt sikkert designe din egen version af en phased pensionering. Måske ser du virksomhed ned og byder på førtidspension eller en anden form for buyout. Dette kunne være den mulighed, du søgte at overgå fra din arbejdsgiver og til en anden arbejdsordning, der er mere interessant for dig. Dette kunne fungere med et nonprofit i et område, hvor du er lidenskabelig om at starte eller købe en forretning eller måske hænge ud af din singel som konsulent. Selv uden en førtidspension vil ideen om en gradvis pensionering, der gør det, du vil gøre arbejde klogt, have en stor appel, hvis du er i en finansiel stilling for at få det til at fungere.

The Bottom Line

Fase pensionering programmer er ved at trække trækkraft med mange arbejdsgivere, herunder den føderale regering. Finansielt og mentalt kan disse programmer være en glimrende bro fra fuldtidsarbejde til fuldtids pensionering. Uanset om et formelt program eller noget du designer sammen med en finansiel rådgiver kan bidrage til at gøre denne overgang en jævn økonomisk. (For mere, se: Skal du acceptere et tidligt pensionskøb? )