Det er ingen hemmelighed, at amerikanerne er drastisk underprepared, når det kommer til pensionering. Ifølge National Institute for Retirement Security har 45% af husholdningerne i USA nulpensioner. Den gennemsnitlige pensionskonto for alle husholdninger i alderdomsalderen er kun 3 000 dollars.

Disse tal er ikke ligefrem inspirerende, men de maler ikke nødvendigvis hele billedet. Mens nogle arbejdstagere kæmper for at finansiere deres 401 (k) eller IRA, bliver andre præget for at forlade deres 9 til 5 gig bagud, før deres 65 års fødselsdag ruller rundt. Kortlægning af et kursus for førtidspensionering er ikke let, men med den rigtige planlægning er det muligt at sige sayonara til arbejdsstyrken forud for planen. Her er de trin, du skal tage for at få det til at ske. (Se mere om selvstudiet: Grundlæggende om pensionsplanlægning.)

Kend dit mål

Pensionering er virkelig et talespil og inden man påbegynder en plan om at gå på pension tidligt, er det vigtigt at have et mål for øje. Det starter med at vide, hvor mange penge du skal dække dine udgifter, når du ikke længere arbejder. Planlægger at leve på 70% til 80% af din førtidspension, når du går på pension, er en god grundlinje til at begynde med. Hvis du laver $ 100.000 om året, skal du for eksempel spare nok i en kvalificeret pensionsplan for at generere $ 70.000 til $ 80.000 i indkomst for hvert år, du er pensioneret.

Så hvordan finder du ud af, hvor meget du skal spare? Den bedste måde at se på det er i forhold til din sikre tilbagetrækningshastighed. Dette er det tempo, hvor du kan tage penge ud af dine pensionskonti hvert år uden at forringe dine aktiver for hurtigt. Historisk set har 4% været den anbefalede sats for at tage tilbagekøb på pension. Du kan sammenligne denne sats med den mængde indkomst, du forventer at have brug for ved pensionering for at finde ud af, hvor stor din samlede portefølje skal være.

Lad os antage, at dit mål er 70.000 dollars om året i pensionsindtægter. Reglen om 4% bestemmer, at det svarer til 25 gange et års indkomst. I dette scenario vil du have brug for $ 1. 75 millioner til dækning af dine omkostninger ved pensionering. Hvis du planlægger at gå på pension tidligt, vil du sandsynligvis se på en længere horisont for at bruge dine aktiver. Ved at bruge en sats på 3% kan du give et mere præcist tal til at arbejde med. Hvis det er tilfældet, skal du gemme 33 gange dit målindkomstbeløb, der vil bumpe størrelsen på dit projicerede reden æg til $ 2. 3 millioner. (For mere om 4% -reglen se: Hvorfor 4% -reglen ikke længere fungerer for pensionister .)

Kort ud af en tidsramme

Når du har taget fat på hvor meget du er nødt til at redde total, det næste trin er at bryde det ned i fordøjelige bites. At vide, at du skal spare 1 million dollars eller mere for at gå i pension tidligt, kan være skræmmende, men det er mindre skræmmende at tænke på det, hvad du skal spare på årligt eller månedligt.Beregning af dette tal kan også fortælle dig, om dit mål er realistisk.

Hvis du er 35, og du vil gå på pension efter 50 år med $ 1. 75 millioner i banken, for eksempel har du 15 år til at tragt væk nok penge til at gøre det. Hvis du laver $ 100, 000 om året, skal du spare mindst 50% af din indkomst årligt for at nå dit mål. Hvis du ikke er i stand til at spare så meget som du har brug for baseret på din nuværende løn, skal du enten reducere dine udgifter, øge din indkomst eller begge dele for at gøre din tidslinje arbejde. (For mere om planlægning for pensionering i 30'erne, se: Den komplette vejledning til pensionsplanlægning til 30-somethings .)

Spar strategisk

Bare ved at vide, hvor meget du skal spare er ikke t nok; du skal også vide, hvor du skal sætte den. Det første stop for din pensionsopsparing er din arbejdsgivers pensionsplan, hvis du har en. Hvis du f.eks. Har adgang til en 401 (k), vil du gerne maksimere denne konto først og derefter gå videre til en traditionel eller Roth IRA. En solo 401 (k) eller SEP IRA er to muligheder for selvstændige sparere.

Hvis du har en høje fradragsberettiget sygesikringsplan med en sundhedssparekonto, skal du også bidrage fuldt ud til din HSA. Mens disse konti er beregnet til at blive anvendt til lægeudgifter, kan de være et værdifuldt opsparingsværktøj til yngre arbejdstagere, der planlægger en tidlig afgang. Når du er 65, kan du tage penge ud af en HSA til ethvert formål uden at pådrage sig en straf, selv om du bliver nødt til at betale regelmæssig indkomstskat på eventuelle udlodninger. Det gør det til en god sikkerhedskopi, når du har maksimeret dine andre skattefordelte konti.

Bundlinjen

Tidligt pensionering er ikke noget, du kan gøre uden et klart køreplan for, hvor du vil hen. Regel nummer 1 er at gemme, gemme og gemme nogle flere, men der er mere til det end det. At være realistisk om, hvor meget tid du skal spare, hvor meget du reelt har råd til at spare og hvad dine udgifter vil være, når du går på pension kan hjælpe dig med at guide dig mod dit endelige rejsemål.