Med udgangspunkt i livet, er du sandsynligvis kontantstramt, gældsbyrdet og foretrækker at leje i stedet for at købe. Det er ikke overraskende, at Millennials - amerikanere mellem 18 og 31 år - kan antage at med få ejendele og ingen afhængige er forsikringspræmier en slags regning, du ikke behøver at betale. Hvis det er hvor du finder dig selv, indse, at begrænsede omstændigheder er netop, der gør at forsikring er så kritisk.

"Millennials er generelt mennesker med lavere indkomst og aktiver, så som en gruppe er de mere sårbare over for de dårlige ting, der kan ske", siger Dr. Steven Weisbart, økonomidirektør for nonprofit Forsikringsinformationsinstitut. "De har mindre plads til at genvinde. Så hvad du leder efter er et finansielt sikkerhedsnet, der, hvis du skal falde, vil fange dig, før du rammer jorden. "

I betragtning af at forsikring er et andet emne, der strækker sig et stramt budget - uanset om du betaler præmierne, eller om mor og far er i gang med regningen - visse typer dækning er mere passende for denne fase af livet end andre. Her er fire må-have-politikker for Millennials - og en måske:

Sygesikring. I betragtning af at 42% af Millennials i en nylig undersøgelse foretaget af forsikringsselskabet The Hartford sagde, at deres helbred var deres største aktiv, lægger sundhedsforsikring toplisten. Nogle tyve somethings kan tænke på sig selv som uskadelige, men bemærker Weisbart: "Fakta er, at folk bliver syge og nogle gange bliver de så syge, at det koster mange penge. "Du kan blive dækket af din forældres forsikring til 26 år, men" folk vokser ud af at være 26 ", påpeger Weisbart.

Den lov om omsorgspleje kræver, at alle personer, der ikke er omfattet af en arbejdsgiversponseret sundhedsplan, Medicaid, Medicare eller andre offentlige forsikringsprogrammer, tilmelder sig en godkendt privatforsikring eller betaler en straf på mindst $ 95 i 2014 (straffen vil stige i efterfølgende år). Personer, hvis årlige indkomst er mindre end $ 45, 960 er berettiget til et føderalt tilskud i glidende skala, hvis de køber forsikring gennem en sygesikring udveksling.

Det er ikke nødvendigt at købe forsikring fra en af ​​børserne. Du kan være berettiget til sundhedsdækning via en professionel organisation eller handelsgruppe, som Freelancers 'Union, en barforening eller en forening for kirke eller alumni. Du kan også købe en individuel politik. Online kilder, der lader dig sammenligne planer i dit område, omfatter: eHealthInsurance. com, ensurance. com og GoHealthinsurance. com og forsikring. com. Hvis du foretrækker at have en anden til at lave dine lektier, kan National Association of Health Underwriters hjemmeside (www. Nahu. Org) henvise dig til en lokal sygesikringsagent.

Handicapforsikring. Millennials næststørste aktiv?Ifølge The Hartford-undersøgelsen er det deres job eller lønseddel. De fleste arbejdsgivere tilbyder kortfristet betalt sygeorlov, og større arbejdsgivere yder normalt en langsigtet handicapdækning på op til 60% af din løn i et vist antal år. Men for de mange Millennials, der arbejder for nystartede virksomheder, eller hoppe fra koncert til koncert, er en individuel handicapforsikring den bedste måde at sikre indkomst på, hvis du ikke kan arbejde på grund af en ulykke eller skade.

Politikker - og priser - varierer afhængigt af alder, besættelse, omfanget af erstatningsindkomst, om dækningen inkluderer ulykke eller sygdom eller begge, dækningsperiode og længden af ​​elimineringsperioden - den tid mellem, hvornår forsikrede er deaktiveret, og når den første check ankommer. For Millennials vil den årlige præmie ligge mellem 1 og 3% af den årlige indkomst. Som med sygesikring vil præmierne være billigere for dem, der køber handicapforsikring gennem en professionel organisation eller tilknyttet gruppe.

Lejereforsikring. Millennials er mere tilbøjelige til at leje deres hjem end at eje det; 72% af husstande under 30 år bor i lejeboliger, ifølge National Multihousing Council. En undersøgelse fra 2013 Insurance Information Institute fandt imidlertid, at mens 96% af husejere har boligejers forsikring, har kun 35% af lejere lejereforsikring.

Lejereforsikring yder økonomisk beskyttelse mod tab eller ødelæggelse af ejendele fra brand eller røg, vandalisme, tyveri, eksplosion, vindstød og vandskader (uden oversvømmelser). Hvis personen ikke er i stand til at leve i sin lejlighed, dækker politikken også leveomkostningerne i en sammenlignelig lejlighed i en vis periode. Fordi lejereforsikring i de fleste tilfælde kun dækker værdien af ​​andres ejendele, ikke bygningen de er indkvarteret i, er prisen relativt billig: Den gennemsnitlige årlige præmie er mindre end 200 dollar.

"Helt positivt, køb lejers forsikring", siger Jeanne Salvatore, en talsmand for Insurance Information Institute. "Du forsøger at erstatte din seng, madras, tæpper, lagner, pude - vi taler mange penge her. Hvis du er nødt til at købe alt igen, vil det koste tusindvis, selv for de mest bare-knoglerlejligheder. "

Bilforsikring. Du skal købe bilforsikring for at køre lovligt i USA. Alle politikker omfatter ansvarsforsikring, som dækker skader, som du eller den udpegede chauffør forårsager til en anden.

Der er dog to typer forsikringer valgfrit: omfattende forsikring, som refunderer dig for tab som følge af tyveri eller skade forårsaget af andet end en kollision med en anden bil eller genstand, såsom ild, faldende genstande, jordskælv, vindstød, hagl , oversvømmelse, hærværk eller kontakt med dyr som fugle eller hjorte; og kollision, som betaler for skader på din bil som følge af en kollision med en anden bil, genstand eller som følge af at flippe over og dækker også skader forårsaget af huller.

"Hvis du finansierer en ny bil, kræver banken eller udlånsinstituttet, at du får omfattende og kollision," siger Salvatore."Hvis du kører en gammel bil, kan du overveje at droppe dem. "For eksempel, hvis de kombinerede valgfrie forsikringsomkostninger er $ 800, og fradragsberettigelsen er $ 1, 000, og bilen er værd kun $ 2, 000, kan det ikke være fornuftigt at købe den dækning.

Valgfri dækning

Livsforsikring. Hvorfor har du brug for livsforsikring? Fordi nogen stoler på dig for at give indkomst eller betale en gæld og vil lide et betydeligt tab, hvis du ikke er ude at gøre det. "Hvis du ikke har nogen afhængige og ingen gæld, så har du ikke brug for livsforsikring," siger Weisbart.

Det ser ud til at krydse livsforsikring ud fra listen over must-have-beskyttelser. Imidlertid er mange Millennials sad med betydelige studielån eller betydelig kreditkort gæld - og at gælden ikke forsvinder, bare fordi du gør det. "Du bør købe livsforsikring for at udbetale enhver gæld, som ved din død bliver en andens problem," anbefaler Weisbart.

Den gode nyhed: Jo yngre person, jo billigere er dækningen, fordi det er meget usandsynligt, at nogen unge vil dø. For en 25-årig kvinde, der ikke har røget i mindst et år, starter den årlige præmie på 300.000 dollars dækning over 30 år på 250 dollar. Tjek Accuquote for mere information.

Bottom Line

Sundhedsforsikring og bilforsikring (hvis du ejer en bil) er obligatorisk. Lejere- og handicapforsikring er kloge investeringer. Med hensyn til livsforsikring: Hvis du er ubesværet af gæld og ikke støtter nogen anden, kan du springe over det - indtil den værelseskammerat bliver til en livspartner alligevel.