Før pensionering kan bidrage til en individuel pensionskonto (IRA) bidrage til at mindske skattebyrden. Men når du går på pension, kan beskatning på en IRA blive din største fjende. Det er fordi tilbagetrækning af penge fra en traditionel IRA betyder, at du skylder afgifter på dette beløb. Derudover har traditionelle IRA'er krævet minimumsudtagninger fra 70 ½. Det betyder, at du er lovligt forpligtet til at tage disse penge ud eller står over for en straf.

Men rolig - der er måder at mindske den skattebyrde på. (Se yderligere: Strategier til at fange op på pensionsbesparelser. )

Overvej at gå Roth

Hvis du har dine midler i en traditionel IRA- eller 401 (k) -plan, overvej at konvertere dine konti til en Roth. Du skal betale skat på konverteringen, men du vil spare penge, når du trækker pengene tilbage under pensionering. Derudover har Roth ingen nødvendige minimumsfordelinger, så du kan holde dine penge der så længe du vil.

Hvis du har både traditionelle og Roth-konti, skal du først bruge Roth-midlerne (hvis du har brug for penge ud over dine RMD'er). Du betaler ikke penge, når du trækker fra en Roth-konto som du ville med en traditionel IRA. Dette kan være en stor skattebøn for mange mennesker.

Bare fortsæt med at arbejde

Dette er en mindre almindelig, men fuldstændig gennemførlig måde at betale færre skatter på din IRA. Hvis du stadig arbejder og er ældre end 70 år, kan du "gemme" dine IRA'er i din nuværende, firma-sponsorerede 401 (k) plan. Du kan gøre dette ved blot at rulle alle dine IRA'er i din 401 (k) - hvis planen tillader overdragelser, "siger Kevin Michels, CFP®, en finansiel planlægger med Medicus Wealth Planning i Draper, Utah. Du er ikke forpligtet til at tage RMD'er fra din nuværende virksomheds 401 (k), som kan spare dig for penge på skat.

Vent til du taber skatkonsoller

Hvis du skal tage penge fra din IRA, så tid så gør du tilbagekaldelsen, når du er i en lavere skatkonsol. For mange mennesker, det er, når de er pensioneret og ikke længere arbejder, men ikke gamle nok til at tage RMD'er. Ved at trække dine udtag på denne måde vil du sandsynligvis spare meget for dine skatter, og der vil være mindre tilbage til at blive udsat for RMD'er, når du rammer den alder. Gå ikke glip af dette pensionsskattebeskyttelsesvindue har flere ideer.

Hvis du stadig arbejder og har brug for at hæve penge, skal du tage den fra din Roth-konto. På den måde vil du stadig ikke skylde nogen skat. Som altid tager så lidt penge som du rent faktisk har brug for. Hvis du tager disse penge fra en traditionel IRA, jo mindre du trækker tilbage, jo færre skatter du betaler. (For relateret læsning se: Brug af din IRA til at investere i ejendom. )

Bare sørg for at tage dine RMD'er. Traditionelle IRA kræver, at du begynder at tage dem, når du når alderen 70½; hvis du ikke gør det, bliver du ramt af unødvendige sanktioner.

Giv gode årsager

En måde at reducere, hvor meget du betaler i IRA skatter, er ved at finde flere fradrag, du kan kræve. Et populært eksempel er at donere til din foretrukne organisation. Dette behøver ikke engang at være en monetær donation. Hvis du donerer fysiske genstande, kan du også fratrække værdien på dine skatter. Men tag ikke bare en pose gamle tøj på Goodwill og tæl det på dine skatter. IRS har flere regler om donationer og skattefradrag, så sørg for at dine vil kvalificere sig.

"For IRA-ejere, der ikke har brug for alle deres RMD-midler til leveomkostninger, er kvalificerede velgørende distributioner (QCD'er) en stor mulighed for bogstaveligt at" dele rigdom "uden at skabe en skattepligtig begivenhed. En win-win ", siger Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, en finansiel rådgiver med Urban Wealth Management i El Segundo, Californien.

Husk, du kan kun fratrække velgørende bidrag, hvis du specificerer dine fradrag. Hvis du i øjeblikket tager standardfradrag, skal du lave matematikken og se, om du bedre kan specificere og spare penge på skat. Hvis denne beregning virker for kompliceret, skal du konsultere en professionel CFP eller CPA, som kan rådgive dig mere præcist.

The Bottom Line

Så mange mennesker bruger hele deres liv til at bidrage til en IRA og derefter give væk store dele af det til regeringen, når de trækkes tilbage. Er der en værre måde at bruge dine hårdt tjente penge på? Der er en håndfuld trin til at følge for at sikre, at du får hver øre, du fortjener. Vær ikke bange for at kontakte en finansiel professionel, hvis du har flere spørgsmål om at reducere din skattebyrde. Du skal muligvis betale på forhånd, men du sparer penge på lang sigt. (For relateret læsning se: Gør disse ting at trimme 401 (k) Udgifter. )