Hvis du spekulerer på, om du skal købe livsforsikring, spørg dig selv det ene spørgsmål: "Ville min død forlade nogen i en økonomisk bind?" Hvis dit svar er "ja", kan det være på tide at blive seriøs om at købe livsforsikring. Livsforsikring kan give ro i sindet og sikre, at dine skyld eller kære vil blive taget hånd om i tilfælde af din død. Men før du køber det, skal du spørge dig selv, om du vil kvalificere dig, og om du skal købe en fast eller permanent livsforsikring.

Hvem har brug for og kvalificerer sig til livsforsikring?

Tommelfingerregel er, at når du bliver forælder, skal enhver voksen i dit hus, der tjener indkomst, have livsforsikringsdækning, der vil vare, indtil dit yngste barn gennemfører college. Hvis du har betydelige økonomiske forpligtelser såsom høj kreditkort gæld eller et pant, kan du bruge livsforsikring for at sikre, at gælden er dækket. Fordi livsforsikringsdødsydelserne er fritaget for føderal beskatning, bruger mange økonomiske planlæggere ofte kundernes livsforsikringsydelser til at betale for de ejendomsskatter, der genereres ved en elskendes død.

For at afgøre, om du kvalificerer, kræver de fleste livsforsikringspolicer dig at gennemgå en lægeundersøgelse primært for at kontrollere for højt kolesterol og blodsukker. Inden du udsteder en politik, vil forsikringsselskabet også kontrollere ting som din medicinske historie, hobbyer, kreditvurdering og køreoptegnelser. Faktorer som alder, rygning og tidligere sundhedsmæssige problemer kan også øge præmierne på en politik.

De to primære metoder, der anvendes til at bestemme den forsikringsmængde, som en person kræver, er 'menneskelivsmetoden' og 'behovstilgangen'. De første projekter en indkomst indkomst gennem hans eller hendes resterende arbejdsliv, og derefter er nutidsværdien af ​​livet bestemt ved hjælp af en diskonteringsrente. Med behovstilgangen undersøges alle genopståelige og usædvanlige udgifter for at bestemme mængden af ​​livsforsikring, der er nødvendig.

Term Life Insurance

Livsforsikring er en ren forsikringsbeskyttelse, der betaler et forudbestemt beløb, hvis den forsikrede dør i en nærmere angivet periode. Ved forsikringens død betaler terminsforsikringen politikens pålydende værdi til den navngivne støttemodtager. Alle præmier, der betales, bruges til at dække udgifterne til forsikringsbeskyttelse.

Udtrykket kan være 1, 5, 10, 20 år eller længere. Men medmindre det fornyes, ophører forsikringsdækningen, når politikkens løbetid udløber. Da dette er midlertidig forsikringsdækning, er det det billigste at erhverve. En sund 35-årig (ikke-ryger) kan typisk opnå en 20-årig niveaupræmiepolitik med en nominel værdi på $ 250.000, for mellem $ 20- $ 30 pr. Måned. Her er hovedkendetegnene for livsforsikring:

• Midlertidig forsikringsbeskyttelse
• Lav pris
• Ingen kontantværdi
• Almindeligvis vedvarende
• Nogle gange konvertibel til fast livsforsikring

Permanent livsforsikring

Permanent livsforsikring giver livsforsikringsbeskyttelse (udløber ikke), men præmierne skal betales til tiden.De fleste permanente politikker tilbyder en besparelse eller investeringskomponent kombineret med forsikringsdækningen. Denne komponent medfører igen, at præmierne er højere end forsikringssikkerheden. Investeringen kan tilbyde en fast rente eller kan være i form af pengemarkedsinstrumenter, obligationer eller fonde. Denne opsparing del af politikken tillader politik ejeren at opbygge en kontante værdi inden for den politik, der kan lånes eller distribueres på et tidspunkt i fremtiden.

Her er de vigtigste egenskaber ved permanent livsforsikring:

• Permanent forsikringsbeskyttelse.
• Dyrere at eje.
• Bygger kontante værdi.
• Lån er tilladt i henhold til politikken.
• Gunstig skattebehandling af forsikringsindtjening.
• Niveau præmier.

Der er tre grundlæggende former for permanent forsikring: hele livet, det variable liv og det universelle liv. De to mest almindelige er hele livet og det universelle liv. Hele livsforsikring giver livstidsbeskyttelse, som du betaler en forudbestemt præmie for. Kontantværdier har som regel en garanteret minimumsrente og dødsydelsen er et fast beløb. Hele livsforsikring er det dyreste livsforsikringsprodukt til rådighed.

Universal livsforsikring adskiller investeringen og dødelighedsportionerne. De investeringsmuligheder, der er til rådighed, indeholder normalt nogle typer af kapitalandele, hvilket kan gøre din kontante værdi akkumulere hurtigere. Over tid kan du som regel ændre dine præmier og dødsydelser, så de passer til dit nuværende budget.

Endelige tips

• Overvej at købe et "break point" niveau af forsikringsdækning - bedre præmiepriser er givet på dækningsniveauer på $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 og $ 1.000.000.
• Sørg for at få en illustration til den politik, du har valgt. Hvis forsikringsselskabet ikke vil give dig en, skal du kigge efter et andet forsikringsselskab.
• Altid shoppe for en politik med høj præmie. Ingen kan lide en overraskelsesforøgelse i deres præmiebetalinger! Så før du køber en periode eller permanent forsikring, skal du sørge for, at din illustration viser, at din præmiebetaling er garanteret, at den ikke øges i løbet af din dækning.
• Må ikke sælges på permanent forsikring til investerings- eller pengeværdifunktionen. I de første to til ti år betaler dine præmier alligevel agentens provision. De fleste politikker begynder ikke at bygge respektabel pengeværdi frem til deres 12 ^th år, så spørg dig selv om funktionen virkelig er det værd.
• Bestem din ønskede varighed af dækning, så du køber den rigtige type politik og holder dine præmiebetalinger overkommelige. Hvis du kun har brug for forsikring i 10 år, så køb term. Tjek også flere kvalitetsforsikringsselskaber for deres priser.
• Sørg for, at din forsikringsselskab har den finansielle stabilitet til at betale dit krav i tilfælde af din død. Du kan undersøge den økonomiske soliditet af dit forsikringsselskab på // www. ambest. com.
• Må ikke tages med ryttere. Et meget få antal politikker nogensinde betaler under disse ryttere, så undgå ting som den utilsigtede død og afkald på præmie ryttere, da de kun vil tjene penge på dine præmier.
• Hold sukker og koffein ud af systemet i 24 timer før din lægeundersøgelse. Det er bedst at planlægge din eksamen tidligt om morgenen og undgå at forbruge andet end vand i mindst otte timer på forhånd.
• Hvis dine præmier er meget for høje på grund af medicinske grunde, eller hvis du nægtes dækning, skal du kontrollere, om en koncernplan er tilgængelig via din virksomhed. Disse gruppeplaner kræver ingen lægeundersøgelse eller fysisk.

The Bottom Line

Når du søger forsikring, skal du ikke skynde dig at købe dyre, permanent livsforsikring, før du overvejer, om livsforsikring passer tilstrækkeligt til dine behov. Desværre opvejer de gebyrer, der er opkrævet for politikker med investeringsfunktioner, langt over fordelene. Når du køber livsforsikring, væddemål du, at du vil leve, men også sikrer fred i sindet, hvis du tager fejl. Lad ikke din familie være ubeskyttet i pludselig tilfælde af din død - de er jo deres vigtigste aktiver.