Der er en klar komfort i at vide, at selvom dit helbred tager en uventet tur, har du og din familie et økonomisk sikkerhedsnet. Når penge er stramt, kan det dog være vanskeligt at betale for både en livsforsikring og sundhedsdækning hver måned. Da udgifterne begynder at montere, kan det være fristende at slippe den ene eller den anden for at få enderne til at mødes.

Virkeligheden er, at mange mennesker virkelig har brug for begge former for beskyttelse, især hvis de har afhængige. Hvis det er tilfældet, er det bedre at begrænse dækningen til det, du virkelig har brug for, så du har råd til begge typer forsikringer.

Husk på, at forsikringsbehovene kan ændre sig dramatisk i forskellige livsfaser. Hvad der kan være afgørende for en forælder med teenagebørn, er måske ikke så vigtigt for en nyuddannet kandidat eller en pensionist.

"Unge Invincibles"

Forud for 2014-udløbet af Affordable Care Act (undertegnet i loven i 2010) valgte mange 20- og 30-somethings at afstå helbredsforsikring i det hele taget. Og ikke uden grund: Disse "unge uoverensstemmelser", som nogle eksperter kalder dem, har en meget lavere forekomst af sundhedsmæssige problemer end de fleste segmenter af befolkningen. Betale en præmie hver måned syntes bare unødvendigt for nogle.

Men med ACA pålægger sanktioner på uforsikrede, er det begyndt at ændre sig. I 2015 er straffen $ 325 pr. Voksen, eller 2% af deres indkomst, alt efter hvad der er større. For 2016 går det op til $ 695 pr. Voksen, eller 2. 5% af indtjeningen hvis dette tal er højere. (Se Obamacare Straffeforfølgelse: Sådan virker det .) Det udgør et ret stærkt incitament til at tilmelde sig.

Et godt budskab for de seneste grader er, at ACA giver dig mulighed for at forblive på din forældres plan indtil 26 år. Det kan købe dig lidt tid før du tager en egen politik.

Hvis du stoler på din mor og / eller farens politik ikke er en mulighed, og du er under 30 år, kan en relativt billig katastrofal politik være værd at se. Du vil ikke blive refunderet for de fleste lægebesøg og andre daglige sundhedsbehov, men efter at du har nået en vis fradragsret, har du et sikkerhedsnet, hvis du ender med at opleve et stort medicinsk problem. For folk med en næsten uplettelig helbredsrekord er denne minimale forsikringsmængde ofte nok.

Overvejer en bump-up i din dækning ved at købe en "bronze", "sølv", "guld" eller "platin" plan på din stats sundhedsudveksling? (Se

Sådan vælger du mellem Bronze, Silver, Gold og Platinum Health Insurance Plans for mere.) Det er muligt, at du kunne få hjælp fra regeringen. Forbrugere, der tjener op til 400% af det føderale fattigdomsniveau - i 2015 er det 46, 680 for enkeltpersoner og 95, 400 for en familie på fire - kvalificeret til en skattekredit.Og dem, der tjener mindre end 250% af fattigdomsniveauet, er berettigede til tilskud, som kan hjælpe med at kompensere for udgifter til out-of-pocket medicin. Hvis du tilfældigvis bor i en stat, der valgte at udvide Medicaid som følge af ACA, kan du endda være i stand til at få dækning gennem det pågældende program. Hvis du lige har eksamen og arbejder på den lokale kaffebar eller købmand for at få enderne til at mødes, er det muligt, at du kunne kvalificere dig.

Mens du måske ikke har meget valg, når det kommer til at opnå sundhedsdækning, er livsforsikring et andet spørgsmål. Hvis du ikke har nogen børn endnu, har du muligvis ikke brug for det.

Der er nogle få undtagelser. Hvis du yder økonomisk støtte til dine forældre eller bedsteforældre, vil du gerne tage en politik, der er stor nok til at håndtere deres behov. Eller du vil måske have en lille politik, der dækker dine begravelsesudgifter, hvis det uforudsete skal ske. Så længe du holder fast i en no-frills term politik, er denne type dækning normalt ikke så dyrt for nogen i hans eller hendes 20'ere eller 30'erne.

Hæve en familie

Når børnene kommer sammen (eller endda bare en ægtefælle), tager sygesikringen et nyt niveau af betydning. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en sundhedsplan, er det typisk - men ikke altid - billigere end at købe på en børs. På arbejdspladsen støtter virksomheden sædvanligvis en stor del af din sundhedspræmie; På det "individuelle" forsikringsmarked betaler du hele regningen med fradrag af eventuelle skattelettelser eller tilskud, som du måske kvalificerer dig til.

Men du har måske ikke brug for den dyreste politik, din virksomhed tilbyder. Under din arbejdsgivers åbne indmeldingsperiode, se præmien for hver plan. Derefter lave et ballpark skøn over, hvor meget du bliver nødt til at betale uden for lommen til ting som nødtjenester, laboratoriearbejde og receptpligtig medicin under hver mulighed. Du kan opleve, at top-tier planen ikke er værd at ekstra præmien.

Det samme princip gælder for familier, der ikke er omfattet på arbejde og i stedet køber på det enkelte marked. Medmindre du forventer at pådrage store medicinske udgifter, kan en "sølv" plan undertiden give dig nok dækning for mindre end en "guld" eller "platin" en. (Se også:

Hvor finder man rimelig sundhedsforsikring og Find de billigste sundhedsforsikringsselskaber .) Ud over sundhedsdækning har de fleste mennesker virkelig brug for livsforsikring, når de har en familie. Men det behøver ikke koste dig et bundt for at give dine kære et økonomisk sikkerhedsnet. For det første overveje at få en løbetidspolitik, som kun holder sig gældende i et bestemt antal år. Disse har tendens til at være meget billigere end permanente politikker som hele livet og det universelle liv. Se

Faste livspolitikker: Hele vs Universal for detaljer. En anden måde at holde omkostningerne nede på er at købe kun så meget dækning som du har brug for. Der er et par måder at finde ud af. Den ene er at forøge din løn med et vist beløb - 10 gange din årsløn er en tommelfingerregel - og bruge det til at bestemme politikens pålydende værdi.

En anden - og måske mere nyttig metode - er at tælle alle de udgifter, som din ægtefælle ville pådrage sig, hvis der skete noget med dig. Tænk børnepasning gebyrer, købmand regninger, realkreditlån og bil betalinger, undervisning og så videre. Derefter trække uanset hvad du har i opsparing og investering konti. Din politik skal dække forskellen. For mere om emnet, se

Hvor meget livsforsikring skal du bære? Faktum er, at enhver forsikring er bedre end ingen forsikring, hvis du har pårørende. Så hvis du føler dig pinched fra et økonomisk synspunkt, køb hvad du har råd til.

Det er en af ​​de irriterende fakta i livet: Jo ældre du får, desto mere sandsynligt er du at opleve helbredskomplikationer. Således er middelalderen formentlig ikke på tide at starte skimping på din sygesikring.

Men der er mindst en økonomisk fordel at blive ældre. Når dine børn når økonomisk uafhængighed, kan du måske begynde at ringe tilbage på livsforsikring. Det betyder ikke nødvendigvis at droppe din dækning helt og holdent. Hvis du stadig har et pant til at betale - eller hvis du lever på en pension, der ikke betaler efterladtepenge - vil du stadig i det mindste have en vis beskyttelse.

Hvis din eksisterende termopolitik er ved at blive afsluttet, er en mulighed at udtage en mindre politik, der giver et sikkerhedsnet i løbet af din tomme reden. Eller hvis din nuværende betegnelse omfatter en konverteringsfunktion, kan du gøre en del af det til en permanent livspolitik. Fordelen ved konvertibilitet er, at du ikke behøver at gå gennem medicinsk forsikring igen, hvilket bliver sværere, når du bliver ældre og uundgåeligt har flere sundhedsmæssige problemer. Bare vær opmærksom på, at du kun har et vist antal år, når du kan drage fordel af denne funktion, så det er værd at gennemse din operatørs vilkår og betingelser.

Den nederste linje

Når du kun køber den dækning, du virkelig har brug for, betaler du for sundheds- og livsforsikring bliver samtidig meget mindre skræmmende. For personer med pårørende er disse to behov, du virkelig ikke kan undgå.