Da omkostningerne til forvaltet sundhedspleje for seniorer fortsætter med at spire opad, er behovet for forsikringsdækning på dette område blevet mere kritisk end nogensinde for dagens pensionister. Men langtidsplejeforsikring mangler ofte at dække mange af de omkostninger, der følger med denne type krav, og de stigende omkostninger ved disse politikker har gjort dem mindre attraktive for både forbrugere og forsikringsselskaber. Mange ledende finansielle planlæggere føler stærkt, at der skal gøres noget for at afhjælpe denne situation. (For mere se: Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? )

Matematisk set er forsikring af enhver form altid den billigste og mest effektive, når den er designet til at beskytte mod økonomisk katastrofale begivenheder, der har en meget lav sandsynlighed for forekomst . Dens omkostningseffektivitet mindskes hurtigt, når det bruges til at refundere forsikringstagere til mindre tab, der forekommer meget hyppigere, hvorfor de fleste finansielle planlæggere kraftigt opfordrer deres kunder til at bære store fradrag på alle deres forsikringspolicer. De penge, der er sparet, kan gå ind i en likviditetskonto, der er udpeget til at betale for fradragsberettigede, når der opstår krav eller til sidst bruges til noget andet, hvis der ikke opstår krav. (For relateret læsning, se:

Hjælpe kunderne Vælg langvarig plejeforsikring

.) Selvom traditionelle plejehjem er stadig stort set betragtes som en katastrofal begivenhed hos de fleste forsikringsselskaber (og stort set alle forbrugere), har fremskridt inden for medicin og teknologi gjort det muligt for et stigende antal patienter at erstatte en eller anden form for hjem sundhedspleje til indespærring i en facilitet. Og fordi seniorer nu lever længere, er antallet af krav, der indgives, svampet i de senere år, om end for lavere beløb.

Statistikken, der er offentliggjort af American Association for Long Term Care, viser, at næsten halvdelen af ​​alle plejehjem er i dag i kun et år eller mindre, mens ca. tre fjerdedele af alle ophold sidste mindre end tre år. Kun omkring 12% af plejehjemspatienterne opholder sig i fem år eller mere.

Endvidere er det i rapporten, der indeholder disse statistikker, også angivet, at tidligere undersøgelser, der nævner gennemsnitlig plejehjem som to til tre år, ikke har erkendt, at mange patienter gennemgår to eller flere kortere ophold, der øger op til det pågældende beløb over tid. Men oddsene for den gennemsnitlige 60-årige, der har brug for en form for langvarig pleje i mindst en kort periode, står nu på 50% for mænd og kan være så høj som 65% for kvinder.

)

Disse faktorer har effektivt kombineret til at skubbe mod princippet om effektiv katastrofe beskrevet ovenfor og omkostningerne ved langvarig pleje.

Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? Politikkerne fortsætter med at klatre som følge heraf.Faktisk er flere større luftfartsselskaber som MetLife, Inc. (MET METMetlife Inc54. 33-0. 55% Lavet med Highstock 4. 2. 6

) og Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112. 40 + 0. 50% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) har mistet disse politikker fra deres produktlinje, fordi de ikke længere kan tilbyde dem til konkurrencedygtige priser. (For mere, se: Overvejelser om langvarig plejeomtale .) Mulige løsninger Langtidsplejeproblemer har fået et par alternativer, der kan hjælpe med at løse problemet, Det mest oplagte er blot at skifte strukturen i politikkerne tilbage i den effektive grænse. De fleste langtidsplejepolitikker dækker den forsikrede i to til tre år, og ca. 9 ud af hver 10 har en elimineringstid på ca. 90 dage, hvilket svarer til et fradrag for denne type dækning. Fordi denne relativt korte tidsperiode er et af nøgleelementerne, der gør dem så dyre, kan prisen på præmier reduceres ved at strække denne periode ud til måske to eller tre år, således at et plejehjem forbliver i gennemsnitlig længde ikke dækkes af de fleste politikker. (For mere, se: Finansrådgiver Kundevejledning: Langsigtet plejeforsikring

.)

Kunder vil effektivt blive tvunget til selvforsikring for ophold på et år eller mindre - men kan derefter forvente at modtage tilstrækkelig dækning for meget længere ophold, der virkelig ville kvalificere sig som en katastrofal begivenhed, som for fem til ti år. Dette vil selvfølgelig stadig betyde en betydelig økonomisk byrde for dem, der har brug for forvaltet pleje i kortere perioder, men deres udgifter må ikke i væsentlig grad overstige de samlede omkostninger til præmier, der er betalt for standardpolitikker. Men det vil tilskynde flere mennesker til at købe dækning, der kan beskytte dem mod økonomisk udslettelse, hvis de kræver langvarig indespærring. Det vil også reducere den medicaidbyrde, som hver stat bærer på skatteydernes bekostning.

Nogle planlæggere har antydet, at at betale præmierne for en katastrofal politik på forhånd vil i det mindste gøre det muligt for pensionister at planlægge resten af ​​deres økonomi med større sikkerhed, da de vil kende det maksimale beløb, de måtte bruge til forvaltet pleje omkostninger. (Se mere om: Tips om hvordan finansielle rådgivere kan tale med kunderne .)

En anden mulighed ligger i form af langvarige plejepersoner, der er tilgængelige i kommercielle livrenter og livsforsikringsprodukter. Mange livrenteaftaler tilbyder nu en rytter, der vil fordoble den månedlige udbetaling til støttemodtageren i op til fem år, hvis de pådrager forvaltede plejeomkostninger, og en stor procentdel af livsforsikringsselskaber giver nu også accelererede ryttere, der kan betale en månedlig eller klump -sum fordel for handicap, langtidspleje eller kronisk sygdom.

I mange tilfælde er der ingen elimineringsperiode med disse ryttere, og den kontante værdi, der akkumuleres i de permanente livsprodukter af denne genre, kan bruges til at dække andre typer af fradrag eller begrænsninger i dækningen.Der kræves til tider særskilt forsikring, og tilføjelse af disse ryttere vil selvfølgelig øge omkostningerne ved politikken, men den forsikrede kan få flere forskellige typer dækning i et enkelt køretøj på denne måde. Det kan også være en god ide at kombinere et eller flere af disse produkter med en høje fradragsordning for langtidspleje. For eksempel kan en pensionist, der køber en livrente med en sundheds-rytter, regne med en øget udbetaling i løbet af elimineringstiden indtil fordelene i det andet politikspark i. (For mere se: Langsigtet pleje: Mere end Bare et plejehjem

.)

Den nederste linje

Omkostningerne til forvaltet pleje, og de forsikringer, der kan bruges til at betale for det, vil kun blive dyrere over tid. Hvis dine kunder mangler dækning i dette område og er usikre på hvad de skal gøre, er det nu tid til at begynde at formulere en plan for at håndtere denne udgift på en eller anden måde. For mere information om omkostningerne til langvarig pleje, besøg den amerikanske sammenslutning af langvarige pleje hjemmesider på www. aaltci. org. (For mere, se: Tag overraskelsen ud af langvarig pleje .)