De grundlæggende metoder til styring af risiko kan gælde for alle aspekter af individets liv. Da befolkningen fortsætter med at blive gammel, møder enkeltpersoner større risiko ved at ændre livsstil, karriere og sundhedsforhold, og risiciene i forbindelse med sundhed og liv vokser forholdsmæssigt med alderen. Fornuftig risikostyring kan betale sig i det lange løb. Her er en hurtig guide til risikostyring med fokus på sundhedspleje og livsforsikring.

Hvad er risikostyring?

Risiko ledsager alle beslutninger i livet. Ren risiko er det, der kun indebærer muligheden for et tab uden potentiale for gevinst, såsom individets trivsel. Dette adskiller sig fra spekulativ risiko, der tages for muligheden for at opnå gevinster, som f.eks. At investere i aktiemarkedet. Forvaltning af ren risiko indebærer processen med at identificere, evaluere og underkaste risici for en persons sundhed og liv. Dette er en defensiv strategi for at forberede sig på det uventede. Bestemmelse af, hvordan risikoudfald økonomisk påvirker en person, hvis en potentiel risiko bliver realiseret og planlægger at afbøde sådanne risici, er formålet med risikostyring.

Aldringstendenser

Folk lever længere. Centrene for sygdomsbekæmpelse og forebyggelse (CDC) rapporterede, at den gennemsnitlige forventede levetid i 2014 er 78. 8 år i USA, hvilket er en stigning på 0,4% fra 2013. Kvindernes forventede levetid er 81. 2% og mænds forventede levetid er 76. 4 år. Ifølge rapporten fra FN's Census Bureau 2015 forventes den 65 og ældre befolkning at fordoble fra 7 til 14% i 69 år og tredobbelt til 21% i 89 år indenlandsk. Med længere forventede levetider bliver risikostyring højt prioriteret.

Når folk bliver ældre, forringes deres evner som reaktionstid, udholdenhed, immunsystem, kropsfunktioner, sanser og psykisk stabilitet. Dette gør dem mere udsatte for risici, der måske har været givet for givet i yngre alder.

Sundhedsforsikring

Sundhedsforsikring betaler for udgifter til lægehjælp, behandling og opmærksomhed, herunder lægeafgifter, hospitals- og facilitetsgebyrer, receptpligtige omkostninger og forskellige relaterede tjenester. Den forsikrede betaler for denne dækning gennem præmier, som måske ikke matches med den forsikredes arbejdsgiver. Forsikrede medlemmer betaler normalt en co-pay og / eller fradragsberettiget, når de modtager lægebehandling.

Livsforsikring

Livsforsikring betaler et bestemt beløb til den forsikredes modtager eller modtagere ved døden. Formålet med livsforsikring er at yde økonomisk beskyttelse for de forsikredes modtagere, hvilket kan omfatte familiemedlemmer. Termens livsforsikringer dækker dækningen efter tidsgrænser. Hvis den forsikrede overlever politikken, er der ingen fordele, der skal udbetales.Præmier bliver dyrere som de forsikrede aldre. Hele livsforsikringspolicer opretholder stabile præmier samt mulighed for at opbygge besparelser. Når en forsikret vælger at annullere hans eller hendes livspolitik, kan han eller hun modtage den fastlagte overgivelsesværdi. Enkeltpersoner kan også låne mod kontant overgivelsesværdi.

Følgende er fem grundlæggende metoder til at håndtere ren risiko.

Undgåelse

Undgåelse er en metode til at begrænse risikoen ved ikke at deltage i aktiviteter, der kan medføre skade, sygdom eller død. Efterhånden som man bliver ældre, fortsætter aktivitetslisten med at stige, da det bliver fysisk hårdere for at modstå skade fra uforudsete ulykker og hændelser. Risikoen for dødsfald ved lungekræft er 22 gange mere sandsynlig for mandlige rygere og 12 gange større sandsynlighed for kvindelige rygere. Halvdelen af ​​langfristede rygere dør inden 70 år.

Livsforsikringsselskaber mildner denne risiko ved deres ende ved at hæve præmier til over 400% højere for rygere end ikke-rygere. Denne præmie stiger endnu højere, da den enkelte bliver ældre. Sundhedsforsikringsselskaberne opkræver typisk 15-20% højere præmier for rygere. I henhold til den overkommelige sundhedslov, også kendt som Obamacare, kan sundhedsforsikringsselskaberne øge præmierne baseret på alder, geografi, familie størrelse og rygestatus. Loven tillader op til 50% tillægsgebyr for rygere.

Retention

Retention er anerkendelse og accept af en risiko som en given. Normalt er denne accepterede risiko en omkostning, der hjælper med at kompensere for større risici ned ad vejen, som f.eks. At vælge en lavere præmieforsikringsplan, der har en højere fradragsberettigede sats. Den oprindelige risiko er kostprisen ved at skulle betale mere out-of-pocket medicinske udgifter, hvis sundhedsproblemer opstår. Hvis problemet bliver mere alvorligt eller livstruende, er sundhedsforsikringsydelserne til dækning for de fleste af omkostningerne ud over fradragsberettiget. Hvis individet ikke har nogen alvorlige helbredsproblemer, der berettiger yderligere medicinske udgifter for året, undgår han eller hun udbetalingerne uden for lommen og reducerer den større risiko helt og holdent.

Deling

Delingrisiko gennemføres ofte gennem arbejdsgiverbaserede ydelser, der gør det muligt for virksomheden at betale en del af forsikringspræmier hos medarbejderen. Større virksomheder med flere ansatte kan forhandle endnu lavere gebyrer på grund af de stordriftsfordele, som de bringer til bordet. I det væsentlige deler dette risikoen hos selskabet og alle medarbejdere, der deltager i forsikringsydelser. Deling er en metode til at nedbringe omkostningerne for at minimere tilbageholdelsesrisikoen. Personer kan finde det i deres bedste interesse at deltage i at dele risikoen med tilsvarende arbejdsgiverhelsetjenester og livsforsikringsplaner.

Dette koncept er et strukturelt tema bag de statslige sundhedsforsikringsudvekslinger mandat af "Obamacare." Forståelsen er, at med flere deltagere, der deler risiciene, bør præmieomkostningerne skrumpe proportionalt. Hvorvidt det tilsigtede mål er nået, er op til debat, da præmierne for sundhedsforsikring fortsat stiger årligt.Ud fra sundhedsforsikringsselskabets synspunkt bør præmierne fra sunde medlemmer udligne udgifterne til de kriseramte medlemmer. Tidligere kunne forsikringsselskaber mildne en del af risikoen under indskrivningsprocessen ved at begrænse eller nægte dækning til personer med allerede eksisterende medicinske forhold.

Ved at nægte at dække personer, der er forbundet med de højere medicinske omkostninger, kunne forsikringsselskaberne bedre kunne klare omkostningerne. Undtagelsen var inden for gruppeplaner. Siden Obamacare blev underskrevet i loven i 2010 med større implementeringsudrulninger i 2014, kan forsikringsselskaberne ikke længere nægte dækning baseret på allerede eksisterende forhold eller sundhedsmæssige årsager med undtagelse af kortfristet sygesikring. Dette har resulteret i sky-rocketing omkostninger, der kun kan mildnes ved at hæve præmier over hele linjen for alle medlemmer.

Overførsel

Brugen af ​​forsikring er metoden til at overføre risici fra den enkelte til forsikringsselskabet. Forsikringsselskaber antager den finansielle risiko i bytte for et gebyr, der er kendt som en præmie. Kontrakten mellem forsikringsselskabet og den enkelte er dokumenteret i forsikringsaftalen. Kontrakten indeholder alle de bestemmelser og betingelser, der skal opfyldes og opretholdes for forsikringsselskabet at påtage sig det økonomiske ansvar for at dække risikoen.

Forebyggelse og reduktion af tab

Denne metode til risikokontrol forsøger at minimere tabet, i stedet for fuldstændigt at eliminere det. Mens man accepterer risikoen, bliver den fokuseret på at holde tabet indeholdt og forhindre det i at sprede sig. Sundhedsforsikringsselskaberne opmuntrer til forebyggende plejebesøg, der ofte er fri for co-betaler, hvor medlemmerne kan modtage årlige check-ups og fysiske undersøgelser. Forsikringsselskaber forstår at spotte potentielle sundhedsproblemer tidligt, og administration af forebyggende pleje kan medvirke til at minimere de medicinske omkostninger i det lange løb. Mange sundhedsplaner giver også rabat til fitnesscentre og sundhedsklubber som et andet middel til forebyggelse og reduktion for at holde medlemmerne aktive og sunde.

Ved at acceptere vilkårene og betale præmierne har en person formået at overføre de fleste, om ikke alle, risikoen for forsikringsselskabet. Forsikringsselskabet anvender omhyggeligt mange statistikker og algoritmer til nøjagtigt at bestemme de korrekte præmiebetalinger, der svarer til den ønskede dækning. Når der rejses krav, bekræfter forsikringsselskabet, om betingelserne er opfyldt for at give kontraktudbetaling for risikoudfaldet.