Mortgage Rate
Calculator

Mange potentielle husejere, der ansøger om et realkreditlån, har normalt to bekymringer, før de går ind for at underskrive: Hvor meget interesse vil jeg ende med at betale, og har jeg råd til månedlige betalinger?

Medmindre du er en robot eller matematisk savant, er chancerne for, at du ikke kan beregne disse tal fra toppen af ​​dit hoved. Heldigvis har programmører udviklet adskillige realkalkulatorer gennem årene, der kan hjælpe dig hurtigt og nemt at besvare disse spørgsmål.

Men hvordan bruger du disse regnemaskiner korrekt, og i hvilken ende? Er alle realkalkulatorer lavet lige?

Almindeligt anvendte vilkår

Lånekalkulatorer bruger ikke altid det samme sprog. Det er sandsynligt, at du kan se flere måder at beskrive det samme på. For eksempel kan en regnemaskine have plads til "APR", mens en anden spørger om realkreditlånets rentesats, når disse to udtryk betyder de samme.

Her er en kort liste over de tre kerneelementer, som alle realkalkulatorer har:

• Principal: Dette er pålydende på dit pant på dag ét og repræsenterer det samlede beløb, du ikke har tilbagebetalt endnu. Hvis dit pant er $ 400.000 på dag 1, så er din rektor $ 400, 000. En del af hver pant betaling er dedikeret til tilbagebetaling af rektor. Lånene er struktureret således, at det beløb, som hovedstol tilbagebetales til låntageren, begynder at blive lille og stiger med hver pant betaling. Mens realkreditbetalingerne i de første år primært består af rentebetalinger, består betalingerne i de sidste år primært af hovedstolpenge.
• Rente / sats / apr: Dette er hvor meget renterne opstår på dit realkreditlån hvert år. De fleste gange vil regnemaskinen bede dig om at indtaste dette beløb som en procentdel og ikke en decimal, medmindre det angiver andet. Hvis du for eksempel har en rente på 4,25%, skal du indtaste "4. 25" i stedet for "0. 0425." Renten, långiverens belønning for at tage en risiko på en låntager har direkte indflydelse på størrelsen af ​​en pant betaling: Hvis renten på en $ 100.000 pant er 6%, den samlede hovedstol og rente månedlige betaling på en 30-årige realkreditlån ville være noget som $ 599. 55 ($ 500 rente + $ 99, 55 hovedstol). Det samme lån med 9% rentesats resulterer i en månedlig betaling på $ 804. 62.
• Lånlængde / antal betalinger / afskrivningsperiode: Det antages, at hvis du bruger en realkreditberegner, bruger du det før du tager ud af dit pant. Hvis det er tilfældet, vil disse vilkår være de samme. Men hvis du er midtvejs ved at betale dit pant, vil du gerne finde "antal betalinger" ved at trække fra, hvor mange du har lavet af det samlede forventede antal betalinger for at finde ud af, hvor mange der er tilbage. For eksempel, hvis du har en 30-årig pant (360 måneder), men lige afsluttet år to (24 måneder), så ville du have 336 betalinger tilbage (forudsat at dine betalinger er månedlige som de fleste realkreditlån).

Og så er der et par flere vilkår:

• Lån-til-værdi-forhold: Dette er et mål for boliglånets størrelse i forhold til boligens værdi og er direkte påvirket af størrelsen af din forskudsbetaling. Hvis du tager et $ 160.000 pant på et hjem på $ 200.000 efter at have lavet en $ 40.000 nedbetaling, er dit forhold mellem lån og værdi 80%.
• Privatlånsforsikring (PMI): Långivere vil typisk kræve, at du køber PMI, hvis dit lån til værdi er mere end 80% - din betaling er mindre end 20% af købsprisen - og vil fortsætte med at opkræve dig denne præmie, indtil den falder til 78%.
• Boligejerforsikring: Sørg ofte for, at du kender dit husstands forsikringspræmie hver måned (eller i det mindste lave et uddannet gæt hvis du ikke ved det endnu).
• Tilpasninger: Hvis du har udtaget et rentetilpasningslån, er justeringer hvor mange procentpoint din rente stiger / falder efter en forudbestemt periode.
• Skatter: Ejendomsskatter vurderes af statslige organer og bruges til at finansiere forskellige offentlige tjenester som skolebyggeri og politi og brandvæsen. Skatter beregnes af regeringen hvert år, men enkeltpersoner kan betale disse skatter som en del af deres månedlige betalinger. Beløbet, der skyldes skat, er divideret med det samlede antal månedlige pantbetalinger i et givet år, så låntagere skal se på en tidligere ejendomsskatregning eller en ejendomsskatestimator for området for at vide, hvor meget dette kan tilføje til regningen . Långiveren samler betalingerne og holder dem i escrow indtil skatten skal betales.

Hvad Mortgage Calculators Do

Den mest almindelige ansøgning om en realkreditkalkulator er at finde den forventede månedlige betaling for dit nye realkreditlån. Disse regnemaskiner kører komplekse formler for at tage højde for din hovedstol, rente og lånelængde for at bestemme, hvor meget du kan forvente at betale hver måned.

Nogle regnemaskiner har funktioner, der viser dig, hvor meget du vil betale i løbet af dit pant. Medmindre du betaler for dit hus helt i kontanter på forhånd, kan du blive overrasket over at se, hvor meget flere penge en APR klæber på dit pant i løbet af tiden.

De mest komplekse og detaljerede realkalkulatorer vil indeholde variabler til reelle verdensudgifter som PMI, boligforsikring, HOA-gebyrer, ejendomsskatter og mere. Andre vil omfatte muligheder for justerbar rente realkredit ændringer også. Disse kan hjælpe dig med at finjustere dine personlige finansplaner endnu mere, og give dig et omfattende billede af finansieringen af ​​et hjem.

Hvor gode er de?

Online pantelkalkulatorer er nøjagtige i det omfang, at kalkulatoren selv spørger efter de rigtige informationstyper, og de tal, der anvendes af den enkelte, er nøjagtige. Dybest set er der fire faktorer, der spiller en rolle i beregningen af ​​en realkreditbetaling: hovedstol, renter, skatter og forsikringer, ofte kollektivt kendt som PITI. En god realkalkulator omfatter disse fire komponenter, sammen med PMI, hvis det er relevant.

Hvis regnemaskinen kun tager hensyn til hovedstolen og rentebetalinger i forbindelse med lånet og ignorerer faktorer som boligejerforsikring eller ejendomsskat, kan det ændre resultatet med flere hundrede dollars eller mere hver måned, hvilket giver brugeren en meget ufuldstændig og unøjagtig svar på det sande samlede betalingsbeløb for hans eller hendes realkreditlån.

Hvordan kalkulatorer kan spare dig penge

For at være retfærdige skal långivere overholde føderal lov og inkludere en god trosopgørelse og sandhed i udlån, når du underskriver et lån. Disse dokumenter afslører dit realkreditlåns APR, finansieringsomkostninger, betalingsplan og den samlede prislapp af dit lån, forudsat at du foretager minimums månedlige betalinger til tiden og i sin helhed.

Men hvis du ser alle disse oplysninger for første gang, når du underskriver lånet, har du ikke gjort din due diligence. Og mens gode pant långivere ikke vil presse eller tvinge dig til at underskrive, ser al den information for første gang lige før du underskriver kan være en smule overvældende.

Det er her, hvor realkalkulatorer kommer ind. De kan hjælpe dig med at forstå størstedelen af ​​dine økonomiske forpligtelser, før du underskriver lånet. Disse regnemaskiner kan også hjælpe dig med at sammenligne fordele og ulemper ved realkreditlån med længder, vilkår og renter for at hjælpe dig med at udvikle langsigtede planer for at finansiere dit hjem.

Hvor meget kan du bedømme?

En realkreditberegner kan hjælpe dig med at se, om du kan købe et hjem. Men det er mere kompliceret at afgøre, om du rent faktisk kan få råd til et hjem.

Generelt har de fleste potentielle boligejere råd til at låne en ejendom, der koster mellem to og to og en halv gange deres bruttoindkomst. Under denne formel kan en person, der tjener $ 100, 000 om året, råd til at låne mellem $ 200.000 og $ 250.000. Men denne beregning er kun en generel retningslinje.

For det første er det en god ide at have en forståelse for, hvad din långiver mener, du har råd til - og for at få en præcis ide om, hvilken størrelse realkreditlån deres kunder kan håndtere, bruger långivere formler, der er meget mere komplekse og grundige. For det andet skal du bestemme nogle personlige kriterier ved at evaluere ikke kun din økonomi, men også dine livsstilspræferencer.

At købe det fire-værelses hjem med en pool kan opfylde nogle af dine mål og drømme; det kunne dog efterlade dig fattige i hjemmet.

At være "house poor" betyder omkostningerne ved at betale for og opretholde, at dit hjem optager en så stor procentdel af din indkomst, at du ikke har få penge tilbage til at dække andre udgifter. Så grum, som det lyder, vælger mange mennesker at være "fattige i hjemmet", fordi de i sidste ende tror deres indkomst vil stige som følge af rejser og kampagner, hvilket gør det dyre realkreditlån en mindre og mindre procentdel af deres månedlige udgifter.

For at undgå at være fattige i huset skal du overveje følgende problemer inden du tager et stort pant:

• Indtægter: Når du overvejer din evne til at betale et pant, spørg dig selv følgende spørgsmål: Er du afhængig af to indkomster, bare for at betale regningerne?Er dit arbejde stabilt? Kunne du nemt finde et job, der ville gøre det muligt for dig at foretage betalinger, hvis du mistede dit job?
• Livsstil: Er du villig til at ændre din livsstil for at få det hus du ønsker? Vil du være i stand til realistisk at omdanne din livsstil for at spare de penge, der kræves for at betale det stramme realkreditlån?
• Tolerance / Personlighed: Uanset din indkomst, vil du have et stort pant holde dig om natten?

Udbyderens kriterier

Ud fra et banks perspektiv afhænger din evne til at købe et hjem i vid udstrækning af følgende faktorer:

Front-End Ratio: Front-end-forholdet er procentdelen af ​​din årlige bruttoindkomst dedikeret til at betale dit pant hver måned. En god tommelfingerregel er, at PITI ikke bør overstige 28% af din bruttoindkomst. Men mange långivere lade låntagere overstige 30%, og nogle endda lade låntagere overstige 40%.

Back-end ratio: Back-end-forholdet, også kendt som gældsforholdet (DTI), beregner den procentdel af din bruttoindkomst, der er nødvendig for at dække din gæld. Gæld omfatter dit pant, kreditkort betalinger, børnebidrag og andre lån betalinger. De fleste långivere anbefaler, at din DTI ikke overstiger 36% af din bruttoindkomst. For at beregne din maksimale månedlige gæld baseret på dette forhold multiplicer du din bruttoindkomst med 0,36 og fordeler med 12. Hvis du f.eks. Tjener $ 100.000 pr. År, skal dine maksimale månedlige gældsudgifter ikke overstige $ 3.000. > Nedbetaling: En forskudsbetaling på mindst 20% af boligens købspris minimerer forsikringskravene, men mange långivere giver købere et hjem med betydeligt mindre nedbetalinger. Nedbetalingen har direkte indvirkning på din pant betaling, og derfor også på både front-end og back-end forhold. Større nedbetalinger giver købere mulighed for at købe dyrere boliger.

Ud over boliglånet

Køb et nyt hjem er et spændende eventyr. Men mange potentielle husejere, der er fanget i spændingen ved at søge efter deres drømmehus, glemmer at holde pause og overveje det økonomiske ansvar for boligejer. Mens realkreditlånet er den største og mest synlige pris i forbindelse med et hjem, er der en række ekstraudgifter, hvoraf nogle ikke går væk selv efter at pantet er betalt. Smart shoppere ville gøre det godt at holde følgende elementer i tankerne:

Vedligeholdelse: Selvom du opbygger et nyt hjem, vil det ikke forblive nyt for evigt, heller ikke de dyre store apparater, såsom komfurer, opvaskemaskiner og køleskabe. Det samme gælder for tag, ovn, indkørsel, tæppe og endda maling på væggene. Hvis du er 'house poor', når du tager den første pant betaling, kan du finde dig i en vanskelig situation, hvis din økonomi ikke er forbedret, når dit hjem har brug for større reparationer.

• Hjælpeprogrammer: Varme, lys, vand, spildevand, bortskaffelse af affald, kabel-tv og telefontjenester koster alle penge. Disse udgifter er ikke inkluderet i front-end-forholdet, og de beregnes heller ikke i back-end-forholdet. Men disse udgifter er uundgåelige for de fleste boligejere.
• Foreningsgebyrer: Mange boliger i planlagte lokalsamfund vurderer månedlige eller årlige foreningsgebyrer. Nogle gange er disse gebyrer mindre end $ 100 om året, andre gange er de flere hundrede dollars om måneden. Spørg om tilknytningsgebyrer forud for køb. Find ud af, hvad gebyret dækker. I nogle lokalsamfund omfatter den græsplænevedligeholdelse, snerydning, en fælles pool og andre tjenester. I andre lokalsamfund dækker associeringsgebyret lidt mere end de administrative omkostninger ved at ansætte en advokat for at opmuntre alle i nabolaget til at bevare deres ydre udseende. Mens et stigende antal långivere inkluderer associeringsgebyrer i front-end-forholdet, betaler det sig at huske, at disse gebyrer sandsynligvis vil stige over tid.
• Møbler og indretning: Kør gennem næsten alle samfund af nye boliger efter at solen går ned, og du vil sandsynligvis mærke til nogle indvendige lys, der belyser store tomme rum, som du kun kan se, fordi de store smukke huse don ' Der må ikke være vinduesbeklædning. Dette er ikke den seneste udsmykningstrend. Det er resultatet af en familie, der brugte alle deres penge på huset, og har nu ikke råd til gardiner eller møbler. Før du køber et nyt hus, tag et godt kig rundt om antallet af værelser, der skal indrettes, og antallet af vinduer, der skal dækkes.