Når du nærmer dig at tage det store skridt i pension, skal du træffe en beslutning, der vil påvirke det beløb, du har til at bruge i hele din pensionering. Du skal tænke på, om du vil føle dig sikreste med en månedlig garanteret check eller vil have fuld kontrol over de penge, du har sparet. For de fleste er en blanding af de to muligheder den bedste.

Beslutter hvad du gør med de besparelser, du har opbygget i løbet af din karriere i en 401 (k) - eller muligvis flere 401 (k) s hvis du skiftede job - er en beslutning, der ofte ikke kan ændres. Selvom du aldrig har arbejdet med en finansiel rådgiver før, kan det være en beslutning, som du vælger at konsultere en. (Se mere om Grundlaget for en 401 (k) pensionsplan .)

I grundlæggende har du fire valg. Lad os se nærmere på fordele og ulemper ved hver.

Tage en fordomsfordeling

Denne kan se ud som den mest fristende. Du har sandsynligvis aldrig haft det store beløb i din checkkonto før. Pas på, da denne mulighed har mange faldgruber.

Fordele

• Det kan hjælpe dig med at opfylde eventuelle øjeblikkelige pengebehov du har.

Ulemper

• Du mister fordelene ved skatteudskud, som du kan nyde i mange år fremover.
• Du skal betale indkomstskatter på hele beløbet på et år. Hvis det skubber din samlede indkomst over $ 415, 051, og du er single - eller $ 466, 951, hvis du er gift - dette kan tvinge dig ind i den højeste skattekonsol på 39. ​​6%. Selv at ramme 33% bracket kunne spise en betydelig del af dit reden æg, hvis din samlede indkomst overstiger $ 190, 151 og du er single ($ 231, 451 for gift skattepligtige).

Lad dine penge stå i 401 (k)

Denne mulighed er muligvis muligvis ikke tilgængelig. Det vil afhænge af de regler, som din arbejdsgiver har fastsat for 401 (k). Hvis du overvejer at gøre dette, skal du kontrollere reglerne, hvis du forlader 401 (k) med din arbejdsgiver.

Fordele

• Du fortsætter med at få professionel pengeforvaltning i en plan, du ved meget godt. Du er bekendt med investeringsoptionerne og kan endda have fundet en god rådgiver hos det firma, der forvalter din virksomhedsplan.
• Kontoen vil fortsætte med at vokse udskudt med skat, undtagen for tilbagekøb, du tager under pensionering.
• Du kan foretage ændringer i dine planvalg under hele pensionen, sandsynligvis uden gebyrer, hvis du vil overføre blandt investeringsoptioner.
• A 401 (k) har bedre juridiske beskyttelser. Din 401 (k) er beskyttet mod kreditorer og konkurs. Selv IRA er ikke så sikre.

Ulemper

• Hvis du har arbejdet for flere arbejdsgivere i løbet af din karriere og har flere 401 (k) konti, kan det blive et mareridt at styre dine investeringer.
• Dine valg vil være begrænset til, hvad firmaet beslutter at stille til rådighed i 401 (k).
• Din arbejdsgiver kan til enhver tid ændre investeringsvalg. Hvis du ikke er opmærksom, kan dine midler ende på en pengemarkeds konto, der tjener minimale renter.

Rul alle dine 401 (k) besparelser i en IRA

Dette er den mulighed mange rådgivere vil anbefale, fordi det giver dig større valg og kontrol. (For mere, se Årsager til ikke at rulle over din 401 (k) til en IRA og 8 grunde til at rulle over din 401 (k) til en IRA .)

Fordele

• Du vil kunne vælge mellem mange flere muligheder, der tilbydes af investeringsforeningen eller mæglerfirmaet, i hvilken du ruller dine investeringer. Enhver form for investering, der er lovlig i en IRA, kan være blandt dine valg afhængigt af den IRA-administrator, du vælger.
• Du kan muligvis sænke gebyrerne, når du vælger din IRA-administrator. For eksempel tilbyder Vanguard eller Fidelity low-fee fonde og ETF'er. Mange 401 (k) midler har højere gebyrer end Vanguard.
• Hvis du har flere 401 (k) konti, kan du rulle dem ind i en IRA, hvilket gør det nemmere at administrere disse konti.
• Hvis du pensioneret før 59½, kan du muligvis drage fordel af skattefrie tilbagekøb, især hvis du har brug for pengene på grund af handicap eller sygesikring.

Ulemper

• Du bliver den primære leder af dine penge. Du kan foretage en investeringsfejl og miste alt. Tænk på alle de mennesker, der mistede deres samlede besparelser på Bernie Madoffs investeringsordning.
• Hvis du beslutter dig for at lade en finansiel rådgiver hjælpe dig, skal du være sikker på, at du ved, hvordan den finansielle rådgiver bliver betalt. Din rådgiver kan vælge valg, der tjener mest for ham eller hende og ikke nødvendigvis dig.

Brug dine 401 (k) besparelser til at købe en livrente

Dette vil gøre det muligt for dig at få en stabil indkomststrøm for resten af ​​dit liv og muligvis også din ægtefælles liv. (For detaljer om annuiteter, læs Sådan fungerer en fast annuitet efter pensionering og Sådan fungerer en variabel livrente efter pensionering .)

Fordele

• Dette giver dig mulighed for at efterligne, hvad du har været vant til det meste af dit liv - en stabil lønseddel.
• Du har ingen chance for at overleve dine penge.
• Nogen anden har ansvaret for at være sikker på, at dine penge varer resten af ​​dit liv.

Ulemper

• Dine betalinger vil være mindre og mindre hvert år: Da betalingsbeløbet ikke vil gå op, vil inflationen reducere kontantværdien. Nogle annuiteter tilbyder betalinger, der går op over tid, men du skal acceptere lavere indledende betalinger.
• Mange livrenter har skjulte omkostninger. Vær sikker på at du forstår, hvor meget af dine besparelser der vil blive spist op med gebyrer.

Søg en uafhængig tredjepart

Kontakt en uafhængig tredjepart for at hjælpe med at vælge den rigtige mulighed for dig. En gebyrbaseret planlægger er dit bedste valg. Du vil være sikker på at du får råd baseret på, hvad der er godt for dig. En kommissionsbaseret finansiel rådgiver kan blive svajet af egeninteresse på grund af de potentielle provisioner, der er afledt af at håndtere en så stor sum penge.(Se Betaling af din investeringsrådgiver - Gebyrer eller provisioner )

Bundlinjen

Valget af, hvad du vælger at gøre med din 401 (k) konto (er), kan være din mest kritiske finansiel beslutning ved pensionering. Tag dig tid til at se på hele din finansielle portefølje og finde ud af, hvad der er bedst for dig på lang sigt.