Det 30-årige realkreditlån er det mest populære boliglån i Amerika, ifølge Mortgage Bankers Association. I februar 2015 var mere end to tredjedele af alle realkreditansøgninger, og 86% af alle købsansøgninger var for et 30-årigt realkreditlån. Men mange af disse mennesker betaler uden tvivl mere for at finansiere deres hjem end de har brug for. (For en grundig forklaring af de to pantbetingelser se Sammenligning af et 30-årigt versus et 15-årigt realkreditlån.)

Fordele med et 30-årigt realkreditlån

Hovedfordelen ved et 30-årigt realkreditlån er den relativt lave månedlige betaling. For eksempel på en 30-årig lån for $ 300.000 ved 4% rente, den månedlige betaling er $ 1, 432, eller omkring en tredjedel mindre end på et 15-årigt realkreditlån med samme beløb i samme sats.

• Den lavere betaling kan gøre det muligt for en låntager at købe mere hus, end de ville have råd til med et 15-årigt lån, da den samme månedlige betaling vil give dig mulighed for at tegne et større lån over 30 år.

• Den lavere betaling gør det muligt for en låntager at opspare opsparing eller spare for andre mål, der har incitamenter, som collegeundervisning i en 529 plan eller i en 401 (k) pensionskonto, som begge er skat udskudt og har et arbejdsgiverbidrag. (Se også 4 måder at maksimere din 401 (k) .)

• En erfaren og disciplineret investor kan tage forskellen mellem de 15-årige og 30-årige betalinger og investere den højere- giver værdipapirer. Generelt vil en sådan investering tjene penge, hvis afkastet efter skat er højere end renten på realkreditlånet med fradrag af rentegodtgørelsen.

Ulemper ved et 30-årigt realkreditlån

I løbet af sin levetid er et 30-årigt realkreditlån langt dyrere end et 15-årigt realkreditlån.

• Fordi prisen på et pant er beregnet som en årlig rente, og du låner pengene i dobbelt så lang tid, betaler du mindst dobbelt så meget for et 30-årigt lån. Jo højere renten er, des større er kløften mellem de to realkreditlån. Ved 4% betaler du næsten 2. 2 gange mere i renter over 30 år, end du ville have over 15 år.

• Da et langsigtet lån er mere risikabelt og dyrere for banker at finansiere, kommer et 30-årigt realkreditlån typisk med en højere rente - hvor som helst et kvartal og et helt point højere end for et 15-årigt realkreditlån.

• Hvis dit pant er købt af et af de statsstøttede virksomheder, som Fannie Mae, kan du ende med at betale mere i gebyrer for et 30-årigt lån. Fannie Mae og de øvrige statsstøttede virksomheder opkræver gebyrer, der kaldes prisniveaujusteringer på låniveau, som ofte kun gælder for 30-årige realkreditlån. Disse gebyrer gælder typisk for låntagere med lavere kredit score, mindre nedbetalinger eller begge dele. Federal Housing Administration opkræver højere realkreditpræmier til 30-årige låntagere.De fleste låntagere betaler i sidste ende disse omkostninger som en del af en højere rente, snarere end som forudgående gebyrer.

The Bottom Line

I løbet af sin levetid vil et 30-årigt realkreditlån koste dig mere. Tag eksemplet på et $ 300.000 lån, der er tilgængeligt på 4% i 30 år eller ved 3. 25% i 15 år. Den kombinerede effekt af den langsommere afskrivning og den højere rentesats betyder at låne penge i 30 år ville koste $ 215, 609, sammenlignet med $ 79, 441 over 15 år eller næsten tre gange så meget. En løsning: Tag et 30-årigt realkreditlån, men gør de større betalinger af en 15-årig tidsplan, forudsat at realkreditlånet ikke har nogen forudbetaling. Du har ret til at rette de ekstra betalinger til revisor, og hvis du foretager betalingerne konsekvent, betaler du pantet i 15 år. Og hvis tiderne bliver stramme, kan du altid falde tilbage til den 30-årige tidsplan. At samle flere oplysninger om et 30-årigt realkreditlån mod et 15-årigt realkreditlån, så prøv vores realkreditobjektor. Læs også: Fordele og ulemper ved et 15-årigt realkreditlån.