For de fleste individer repræsenterer en pensionsplan gennem arbejde som en 401 (k) plan en af ​​de mest kraftfulde fordele, som arbejdsgiverne stiller til rådighed. Kombinationen af ​​personlige bidrag og arbejdsgivertilpasning (hvis du får det) giver enkeltpersoner mulighed for at afsætte besparelser på lang sigt på en skattefordelet måde. Arbejdsgiverstyrede planer tilbyder også en bred vifte af investeringsoptioner, herunder aktier, obligationer og kontantekvivalenter, der ikke kun giver mulighed for diversificering, men også mulighed for at opnå højere afkast end konventionelle sparekonti eller indskudsbeviser (CD'er), især i et lavt rentemarkedet. Selvom der ikke er nogen garanti for udførelsen af ​​investeringer i en 401 (k) plan, viser ægteskabet mellem skat og udskuddet på lang sigt, at det er nyttigt at spare på pension.

En af de største forhindringer, når man opretter en effektiv pensionsplan, er at bestemme, hvor meget en person eller et par skal sætte til side for at kunne tegne indkomst i et forsøg på at opretholde en behagelig livsstil i hele pensionen. Blandt overvejelserne er mængden af ​​aktiver, som en person har på det tidspunkt, hvor han går på pension, hvilket kræver, at udgifterne forbliver, og hvilke udgifter stiger eller falder. Med pensionsindtægter eller distributionsplanlægning er et fælles spørgsmål fra førtidspensionister, om 401 (k) aktiver skal bruges til at nedbetale en resterende pantesaldo, før medarbejderne forlades for at reducere de månedlige udgifter.

Selv om der ikke findes et enkelt svar på dette spørgsmål, der passer til ethvert enkelt bedste, er der fordele og ulemper ved at trække penge tilbage fra pensionsordninger til at betale et pant. De mest almindelige fordele ved at bruge 401 (k) aktiver til at betale et realkreditlån omfatter frigjort kontant for andre leveomkostninger, eliminering af rentebetalinger til långiveren og øget aktivbeskyttelse. Ulempen ved en tidlig udbetaling ved hjælp af en 401 (k) -fordeling omfatter nedsat pensionsopsparing, skatteimplikationer og en reduceret afkast.

<399>

Fordele ved pengestrømme

Fordi en realkreditbetaling udgør en betydelig udbetaling af kontanter hver måned, er det til gavn for enkeltpersoner, der håber at reducere budgetrestriktioner før eller i pension . For yngre investorer frigør den månedlige realkreditbetaling med 401 (k) aktiver frigør penge, der kan bruges til at opfylde andre finansielle mål, såsom finansiering af collegeudgifter til børn eller køb af ferieejendomme. Med tiden på deres side har yngre arbejdstagere også mulighed for at genoprette nedbringelsen af ​​pensionsopsparing i 401 (k) i løbet af deres arbejdsår.

For ældre personer eller par udgør 401 (k) kontosaldoen en væsentlig del af de samlede aktiver, og som sådan kan en udlodning fra en pensionsopsparingsplan muligvis ikke genopfyldes, før de forlader arbejdsstyrken. Det betyder, at de frigjorte penge fra et pant i udbetalingen overgår til pensionsår, hvorved den enkelte eller parret har et mindre behov for at tegne indtægter fra investerings- eller pensionsaktiver i hele pensionsårene. Det overskydende kontante beløb fra ikke at have et realkreditlån kan også vise sig at være til gavn for uventede udgifter, der kan opstå under pensionering, såsom udgifter til medicinsk eller langtidspleje, som ikke er dækket af forsikring.

Eliminering af rente

En anden fordel ved at trække penge fra en 401 (k) for at betale en pantbalance er afskaffelsen af ​​rentebetalinger til en pant långiver. I løbet af et konventionelt 30-årigt realkreditlån på et hjem på $ 200 000 er de samlede rentebetalinger lig med lidt over $ 186 000 ud over den primære saldo, forudsat en 5% fast rente. Brug af midler fra en 401 (k) til at betale et pant i forvejen resulterer i mindre total rente betalt til långiveren over tid.

Vær dog opmærksom på, at hvis du er dybt ind i dit pant, har du måske allerede betalt størstedelen af ​​den interesse, du skylder. Nøje beregne, hvor meget renter, der betaler dit pant, rent faktisk vil spare.

"Bare fordi du er 10 år i et 20-årigt realkreditlån til 300.000.000, betyder det ikke, at du nu skylder banken $ 150.000," siger Simon Brady, en gebyr-kun certificeret finansiel planlægger hos Anglia Advisors in New York City. "Lånene virker ikke lineært. Du har brugt de sidste 10 år overvejende at betale renter og stadig skylder realkreditlån, der vil være betydeligt mere end halvdelen, hvad det oprindelige lån var til. De 10 år, der ligger Forud for dig er det at betale mere og mere hovedstol og mindre og mindre interesse med hver betaling. Du har allerede gjort meget af den tunge løft vedrørende rentebetalinger - og hvis du pludselig giver banken hovedstolen skyldige nu, den effektive rentesats, at du vil have betalt over det nuværende 10-årige liv på det realkreditlån vil sandsynligvis chokere dig, hvis du har beregnet det. "

Asset Protection

Det er også nyttigt at trække penge fra en 401 k til planlægning af aktivbeskyttelse. I de fleste stater er egenkapitalen opbygget i et hjem beskyttet mod retssager og andre retssager, når der ikke findes noget pant eller pant på ejendommen.

Derudover kan ejerskab af hjemmet være gavnligt, når man strukturerer en ejendomsplan, hvilket gør det lettere for ægtefæller og arvinger at modtage ejendomme til fuld værdi, især når andre aktiver bliver brugt ned før døden. Fordelene ved at betale et pant i saldoen kan langt overstige reduktionen i pensionsaktiverne fra en tilbagetrækning på 401 (k).

Pensionsreduktionsreduktion

Mens der er fordele for udbetaling af pant, er det ikke altid den bedste mulighed for enkeltpersoner eller par at udnytte en 401 (k).Den største forsigtighed ved at bruge 401 (k) midler til at eliminere en pantbalance er den kraftige reduktion i de samlede pensionsaktiver. At spare mod pension er en overvældende opgave for de fleste, selv når en 401 (k) er tilgængelig. Savers skal finde metoder til at overskride inflationen samtidig med at risikoen for pensionsplaninvesteringer er afbalanceret, og der er fastsat grænser for bidrag, der dækker det samlede beløb, der kan spares i et givet år.

På grund af disse begrænsninger kan en reduktion i en 401 (k) saldo være næsten umulig at gøre op inden pensionen begynder. Den stigning i pengestrømmen, der skyldes, at der ikke længere er et realkreditlån, kan hurtigt blive udtømt på grund af øget besparelse for at udgøre et underskud på pensionsordninger.

Og glem ikke, som Cary Carbonaro, administrerende direktør for United Capital of New York og New Jersey i Huntington, NY, påpeger: "Din 401 (k) er en beskyttet investering."

Topårsager ikke at rulle over din 401 (k) til en IRA forklarer, hvordan penge i en 401 (k) er beskyttet af føderal lov fra de fleste typer af kreditordomme, herunder konkurs (selvom ikke IRS eller muligvis ordreformularer for spousal / child support). Du kan være bedre ved at bruge en anden kilde til midler til at betale et pant, hvis det er en mulighed. Skatteeffekter

Tilbagebetaling af midler fra en 401 (k) kan ske via et 401 (k) lån, mens en medarbejder stadig er ansat hos selskabet, der tilbyder planen eller som en fordeling fra kontoen. At tage et lån mod en 401 (k) kræver ikke kun tilbagebetaling via lønsedelsudskud, men kan også medføre dårlige skatteimplikationer for kontoejeren. Hvis en medarbejder forlader sin arbejdsgiver, inden han tilbagebetaler lånet mod hans 401 (k), betragtes den resterende saldo som en skattepligtig fordeling. Tilsvarende skal medarbejdere, der tager en fordeling fra en nuværende eller tidligere 401 (k) plan, rapportere det som en skattepligtig hændelse, hvis midlerne blev bidraget på forhånd. For personer, der trækker en tilbagekaldelse forud for en alder af 59½ år, vurderes en strafafgift på 10% på det modtagne beløb ud over den skyldige indkomstskat.

Hvis du allerede er pensioneret, er der en anden form for negativ skattemæssig indvirkning: "Betaling af deres realkreditlån fra 401 (k) er en af ​​de største fejl, jeg ser pensionister, der gør", siger Jonathan Swanburg, investeringsrådgiver repræsentant hos Tri-Star Advisors i Houston. "De har tendens til at overse skattekonsekvenserne. Eventuelle penge taget ud af 401 (k) regnes som almindelig indkomst. Udtager en stor sum til at betale noget som et realkreditlån (især under en år, hvor pensionisten stadig har lønnet indkomst), kan let skifte en person til en højere marginal skatkonsol. På en $ 100.000-fordeling ville en stigning på 15% til en 25% brakett koste $ 10.000 i ekstra skatter - $ 13.000, hvis de træder ind i 28%. Jeg har set, at nogle mennesker træder sig helt op til 39. 6%. "

Ud over skattemæssige konsekvenser for lån og udlodninger kan boligejerne miste værdifulde skattebesparelser, når du betaler en pant i saldo tidligt. Realkreditrente betalt i hele året er fradragsberettiget for boligen, og tabet af denne fordel kan medføre en væsentlig forskel i skattebesparelser, når en pantbalance er betalt fuldt ud.Boligejere bør omhyggeligt afveje skatteimplikationerne ved at betale en pantbalance med 401 (k) midler før de tager et lån eller en distribution.

Faldet afkast

Boligejere bør også overveje muligheden for omkostninger ved at betale en pant i saldoen med 401 (k) aktiver. Pensionsplaner tilbyder en bred vifte af investeringsoptioner med det formål at give en måde, hvorpå afkast genereres i højere grad end inflation og andre likvide værdipapirer. A 401 (k) giver også forenet rente på disse afkast, fordi skat på gevinster udsættes indtil pengene trækkes tilbage i pensionsårene.

Typisk er realkreditrenterne langt lavere end det brede marked genererer som afkast, hvilket gør en tilbagetrækning til at betale ned realkreditgælden mindre fordelagtig på lang sigt. Når midler er taget ud af en 401 (k) for at betale en pantbalance, går investeringsmuligheden på disse aktiver tabt, indtil de er genopfyldt, hvis de overhovedet bliver genopfyldt.