Kredit. Det er hvad der adskiller os fra de lavere primater. Med det får vi midlertidig adgang til andres penge; penge vi kan bruge til at finansiere forhåbninger større end hvis vi var begrænset til vores egne penge. Långiverne får interesse, låntagerne får gearing og økonomien vokser. Hvad er der ikke at elske? Uden kredit ville kapitalismen stagnere.

Men hvem at låne fra? Der er tusindvis af institutioner i forbindelse med udlån af penge, nogle endog bærer imprimatur af Federal Deposit Insurance Corporation. Så det er bare et tilfælde at gå til den der tilbyder den laveste sats, ikke? (For relateret læsning, se Hvem sikkerhedskopierer FDIC? )

Svaret er både ja og nej, fordi "renten" sjældent er et statisk koncept.

Banklån vs Kreditkort | Credio

Usikrede

Personlige lån bærer de højeste renter på de fleste klassificeringer af lån, fordi de typisk er usikrede. Hvis du ikke har nogen sikkerhedsstillelse til at tage i besiddelse af, hvis du ikke betaler pengene, har en långiver ikke andet valg end at opkræve høj rente: højere end for eksempel et pant eller et billån. Boliger kan afskæres på, køretøjer repossessed.

Et typisk personligt lån fra en bank - for at have nok penge til at betale for jetski, en ferie eller hvad som helst - vil koste dig i gennemsnit ca. 11%. Lad os forlade følgende argumenter: Du bør ikke finansiere sådanne luksuser; hvis du gør det, vil du få en bedre rente på et hjem-egenkapitallån (forudsat at du ejer et hjem); lån fra et rigt familiemedlem er vejen at gå eller gå uden. Disse usikrede lånesatser er enorme, men de er stadig mindre end den noterede rentesats på de fleste kreditkort.

Plast
På overfladen synes finansiering med et kreditkort at være en kardinal økonomisk synd. Vi har alle hørt om, hvordan den gennemsnitlige familie bærer en vis foruroligende mængde kreditkortgæld (næsten $ 16.000, efter et skøn). Kreditkortrenterne er så høje, der spænder op til 79. 9% i nogle tilfælde, at kongressen og præsidenten følte behovet for kunstigt at dække disse satser uden for det frie marked. I betragtning af kreditkortets omdømme gør det spørgsmålet om bank mod VISA en non-starter, right? Skulle du ikke altid låne fra en bank, uanset hvad? (For yderligere læsning, tjek 7 Ukonventionelle måder Virksomheder kan låne penge .)

Ikke helt. Den overvældende fordel at låne på et kreditkort, snarere end fra en bank, er, at kun den tidligere opkræver nulinteresse. Virkelig gør det. Det er ikke en skrivefelt. Tjek din kortholderaftale, hvis du er skeptisk.

Det er rigtigt. For de første 30 dage efter at du har købt noget, gør du det på et kreditkort, svarer det til at gøre det med kontanter. Den angivne pris for varen er, hvad du betaler.Hold vilkårene for dine lån tilstrækkeligt korte, og du vil få långiveren til at danse til din melodi. Med et personligt lån fra en bank betaler du renter fra den dag du tager penge i besiddelse af. Selvom du aldrig bruger det, som besejrer formålet med at låne pengene i første omgang.

Skal du vælge at tage 31 dage eller længere tid for at betale for en vare, du har købt på et kreditkort? Nå, det er, når du undlader at udnytte den indbyggede fordel ved betalingsmåden.

Kreditkortudstedere forstår, at de opererer i en opfattet ulempe for banker, hvorfor det tidligere tilbud giver ekstra fordel. For at gøre det lettere at frigøre dig selv fra at skulle betale kontanter for hvert enkelt køb, være i stand til at bestride køb fra ufordelagtige handlende og købe ting online med et klik, vil udstederne med rette forvente noget til gengæld for at give dig brug af et kreditkort. Det, som kortudstedere forventer? Interesse. Og smart cardholders giver dem aldrig den tilfredshed.

For kortvarige ønsker, svaret på banken mod et kreditkort, er spørgsmålet let. Sæt hvert enkelt køb på det pågældende kreditkort, og tænk ikke på det. 30 dage er masser af tid. For de fleste af os er det to lønperioder: To muligheder for at have fået nok af dine egne penge til at betale tilbage en andens. Plus kreditkort kommer generelt med en frist. Grace perioder eksisterer ikke i verden af ​​personlige lån.

Bank

Hvad med lån, der er afholdt udelukkende med det formål at forsøge at tjene flere penge? (Eller for at samle en sætning, "erhvervslån.") Banker tilbyder selvfølgelig dem til bedre priser end personlige lån og for vilkår fra flere måneder til flere år. Disse lån er sikret af provenuet fra virksomheden selv. Det skal ganske vist sige at i betragtning af længden af ​​det typiske forretningslån og de høje takster, der opkræves af kreditkortselskaberne, er svaret på spørgsmålet i dette tilfælde virkelig indlysende: du skal aldrig aldrig < finansiere en forretningsvirksomhed på et kreditkort. Ja, Google's grundlæggere gjorde det berømt, men tror du ærligt, at din opstart vil vokse til Googles størrelse? De mislykkede virksomheder, der blev begravet under uoverstigelig risikabelt kreditkortgæld, ligger langt over de få, der med succes har trukket denne farlige stunt. Så er der

nogensinde en begrundelse for at låne et kreditkort, når du kan låne fra en bank? Kun i de mest ekstreme tilfælde, når du har brug for hurtige kontanter straks og ikke har tid til at stå op med papirarbejde. Som om nogen holder din datter gidsler. Bundlinjen

Kort sagt skal du altid se på transaktionen fra den anden parts perspektiv. Forstå betingelserne og lær hvordan du bruger dem til din fordel. Og hvis en långiver er villig til at opkræve dig under markedsrenten - ligesom en kreditkortudsteder, der opkræver 0% for den første måned - smiler og tager dem op på det mest generøse tilbud. (Læs mere om

Forståelse af kreditkortinteresse for at lære mere.)