Når man forsøger at eliminere gælden, er to af de mest almindelige anbefalinger gældsomlægning og refinansiering. Betegnelserne bruges nogle gange ombytteligt; Der er imidlertid faktisk flere betydelige forskelle mellem dem, herunder aspekter af finansielle vanskeligheder, finansieringsvilkårene, indvirkningen på kreditværdighed og forhandlingsprocessen.

Finansielle vanskeligheder

Når du vælger muligheden for at refinansiere, er det ikke nødvendigvis et krav at være i en dårlig økonomisk situation. Refinansiering udgør ideelt set en mulighed for at spare penge på finansiering. For eksempel kan et realkreditlån eller et erhvervslån refinansieres for at opnå en bedre rentesats, selvom låntageren ikke har problemer med betalinger på sin eksisterende finansiering. Refinansiering er således en fælles mulighed valgt med det formål at opnå en økonomisk fordel, nødvendig eller ej.

Gældsomstrukturering kræver derimod typisk, at en person oplever økonomiske vanskeligheder. Generelt er der en historie om konkurs, misligholdelse eller manglende betalinger, mangel på kreditkilder og utilstrækkelig pengestrøm, som alle viser det finansielle behov for omstrukturering. De fleste långivere kræver noget bevis for økonomiske vanskeligheder, selvom låntageren har gået glip af betalinger, er långiveren formentlig tilstrækkeligt opmærksom på låntagerens situation allerede.

Ændring af vilkår

Den eksisterende aftale anvendes som grundlag for arbejdet i forbindelse med omlægning af gæld. Aftalevilkårene ændres på en eller anden måde til at fungere rundt om individets behov. Sådanne ændringer kan omfatte en forlængelse af den dato, hvor en gæld skal pensioneres, renteændring, ændring af betalingsplan eller en mere omfattende omstrukturering, der omfatter gældskonsolidering. Låntageren kan udarbejde aftalen med den oprindelige kreditor, og det er ikke nødvendigt at oprette en ny konto.

Derimod involverer refinansieringsgælden et helt nyt lån, ofte med en ny långiver. Derfor skal låntageren gennemgå hele låneansøgningen. Det nye lån kan tilbyde de enkelte bedre vilkår, men betingelserne i det eksisterende oprindelige lån ændres ikke. I stedet kan finansiering modtaget fra den nye finansieringsaftale bruges til at afregne balancen af ​​den oprindelige udestående gæld.

I hovedsagen vedrører gældsstrukturering en ændret finansieringsaftale eller et lån, mens refinansieringsgæld svarer til et erstatningslån.

Kredit

Når en gæld refinansieres, er det typisk nødvendigt at have tilstrækkelig kreditværdighed til at kvalificere sig til refinansielånet.Ved refinansiering er det muligt for en person at betale sit oprindelige lån og tilfredsstille en kreditor. Dette har igen potentialet til at øge individets kredit score, da der er en ekstra oversigt over en positiv betalingshistorie.

Når en gæld er omstruktureret, kan kreditorer bemærke, at den enkeltes oprindelige aftale er misligholdt, og dette kan være skadeligt for en persons eller virksomhedens kreditvurdering. Eventuelle misligholdelser og misligholdelser i forbindelse med omstrukturering indgår almindeligvis i låntagerens kreditrapport.

Forhandlinger

En låntager forhandler med en kreditor om at få noget økonomisk gavnligt, når gælden omstruktureres. Denne fordel kan komme i form af lavere renter eller frafaldne gebyrer. Forhandlingsprocessen kan tage en betydelig periode, da både låntager og kreditor skal foretage og overveje tilbud, inden der kan opnås et kompromis. En dygtig finansieringsforhandler kan ofte betyde en væsentlig forbedring af låntagerens samlede økonomiske situation gennem en gældssaneringsproces.

Fordi det nyligt opnåede lån gennem refinansiering gør det muligt for den enkelte at opfylde alle sine finansielle forpligtelser under det oprindelige lån fuldt ud, er der generelt ikke behov for en forhandlingsproces med den oprindelige kreditor. Nogle forhandlinger kan finde sted med den nye kreditor gennem hele processen med at etablere en ny kontrakt, især med hensyn til renten, men i de fleste tilfælde søger en låntager blot, indtil han finder en långiver villig til at tilbyde ham acceptable vilkår.