Det er en stor beslutning om at leje eller købe det sted, hvor du bor. Det påvirker ikke kun hvor mange penge du har forladt i slutningen af ​​måneden; det påvirker også din livsstil og størrelsen af ​​de besparelser du akkumulerer gennem årene. Hver dag køber folk boliger, når de økonomisk er bedre til at leje, fordi det er vigtigt for dem at få plads til at lægge rødder og fordi de ser at eje et hjem som en investering, der kan vokse og som en kilde til skattefradrag. Tilsvarende lejer folk hele tiden for fleksibiliteten og det minimale ansvar, det giver, selvom de ville samle en større nettoværdi over tid, hvis de købte et sted.

Af de to muligheder er forspændingen ofte i retning af ejerskab: Det er en stor forretning for alle fra realkreditinstitutter til ejendomsmæglere til boligforbedringsbutikker, så vi bliver bombarderet med meddelelsen om, at boligejere er nøglen til lykke og en del af den amerikanske drøm. Men at eje er ikke universelt bedre end at leje, og leje er heller ikke enklere end at eje. Overvej fordele og ulemper ved hver for at finde ud af, om leje eller eje er bedst for dig.

Stabilitet vs Fleksibilitet

Bolig ejerskab bringer immaterielle fordele som en følelse af stabilitet, tilhørende et fællesskab og stolthed i ejerskab. Det er dog ikke godt for rastløse eller nomadiske typer. Fast ejendom er det oprindelige illikvide aktiv. Du kan muligvis ikke sælge, når du vil have, hvis boligmarkedet er nede, og selvom det er op, er der betydelige transaktionsomkostninger, når du sælger. At ændre dit sind om, hvor du vil bo, er langt dyrere, når du ejer.

Leje betyder, at du kan flytte uden straf hver gang din lejekontrakt slutter, men det betyder også, at du måske skal flytte pludselig, hvis din udlejer beslutter at sælge ejendommen, vende din lejlighedskompleks til condos eller bump up Lejen af ​​mere end du har råd til. (For at håndtere sådanne problemer, se Nemme måder at reducere lejeomkostninger .)

Spildte penge?

Den største myte om at leje er, at du "smider penge væk" hver måned. Ikke så. Først og fremmest har du brug for et sted at bo, og det koster altid penge på en eller anden måde. For det andet, mens det er sandt, at du ikke bygger egenkapital med månedlige huslejeudbetalinger, opbygger du heller ikke egenkapital med mange af de penge, du vil lægge i at eje et hus. Den samlede pris for boligejendom har tendens til at være højere end de samlede omkostninger ved leje, selvom den månedlige realkreditbetaling svarer til (eller lavere end) den månedlige omkostning ved leje.

Her er nogle udgifter, som du vil "smide penge væk" som et boligejer, du ikke behøver at betale som lejer:

• ejendomsskat
• affaldshåndtering
• vand og kloak service < reparation og vedligeholdelse
• skadedyrsbekæmpelse
• træbeskyttelse
• boligejere forsikring
• poolrensning (hvis du har en)
• långiverforpligtet oversvømmelsesforsikring, i nogle områder
• jordskælvsforsikring, i nogle områder
• Måske er den største bortskaffelsesomkostninger realkreditrente, som kan udgøre næsten hele din månedlige betaling i de første år af et langsigtet realkreditlån.Tag dette typiske scenario: Du låner $ 100.000 ved 4% i 30 år. Din første månedlige betaling vil være $ 477. 42, hvoraf $ 333. 33 er renter og $ 144. 08 er hovedstol. Det vil vare ca. 13 år, før mere af din månedlige betaling går mod hovedstol end mod renter, og i alt vil du tabe $ 71, 869. 51 i renter (selvom du ganske vist vil inddrive noget af det i skattefradrag) . (Læs mere i

Sådan køber du dit første hjem: En trin for trin-vejledning .) Selv renoveringsprojekter øger ikke ofte værdien af ​​dit hjem med mere end det, du bruger på dem. I gennemsnit får du 62 cent for hver dollar du bruger på et hjem forbedringsprojekt, ifølge "Remodeling" magazine's 2015 Cost vs Value Report. De projekter, der genvinder mest, er ikke glamourøse ting, du vil være begejstret for at gøre, enten: Den bedste tilbagekomst kommer fra at erstatte din hoveddør med en ny ståldør, hvor du vil bryde selv.

Når du har tilføjet alle disse omkostninger, kan du opleve, at du bedre kan lide at finansiere ved at leje og investere de andre penge, du ville have lagt i et hjem til en pensionskonto. (For mere om planlægning for din fremtid, læs

Top regler for tommer til pensionsbesparelser .) Finansiel forudsigelighed

Når du lejer, ved du præcis, hvor meget du skal bruge på boliger hver måned. Når du ejer, kan du ikke betale mere end dit pant og almindelige regninger en måned, og alt det, plus $ 12.000 på et nyt tag det næste (hvilket boligejers forsikring kan eller ikke dækker). Men du skal aldrig betale for at erstatte dit tag, når du lejer. Dine månedlige hjemrelaterede udgifter, som lejers forsikring, har tendens til at være mere forudsigelige. (Se

6 gode grunde til at få lejers forsikring ). Som lejer er du dog udsat for uforudsigelige lejeforhøjelser, hver gang din lejekontrakt er fornyet, medmindre du bor i en by med lejekontrol, og din lejlighed er dækket af den. Hvis du bor i en ønskelig del af byen, kan lejebeløbene være stejle, men hvis du får et fastforrentet realkreditlån, vil dine månedlige husbetalinger aldrig stige (selvom ejendomsskatter og forsikringspræmier sandsynligvis vil). Lær mere om den tidligere i

Din Ejendomsskattevurdering: Hvad betyder det? . Andre ejerskabsmyter

Selvom boligejerskab ofte spekuleres som en måde at opbygge rigdom på, kan dit hjem miste værdi. Masser af værdi. Det acceptable kvarter, du flyttede ind, kunne falde. En stor arbejdsgiver kan forlade området, hvilket medfører en betydelig nedgang i befolkningen og et overskud af boliger, eller der kan være en boligbyggeri, der enten holder priserne nede. Du kan købe et hus til $ 200 000 i morgen og i 30 år finder du, at det stadig er værd $ 200 000, hvilket betyder at du har mistet penge efter inflationen.

En anden smule vildledende konventionelle visdom: Få et pant for at få skattefradrag. Sandt nok reducerer hjemmemarkedsrenteafdraget din out-of-pocket udgifter til realkreditrente tidligt i dit lånefrist (og ejendomsskatfradrag reducerer ejendomsskat), så længe du specificerer.Men skattefradrag er ikke en grund til at købe et hus. Her er hvorfor: For hver $ 1 du bruger i interesse, kan du spare 25 ¢ på din skatteregning. Du kommer ikke fremad. Hvad som mere, når du betaler ned dit pant og den andel af din betaling, der dækker renteduktioner, så vil afgiften gå i stykker.

Selvfølgelig får lejere slet ingen hypoteksafdrag. Men de kan tage det faste fradrag, der er tilgængeligt for alle skatteydere.

Fritid

Kan du lide at have dine aftener og weekender til at bruge som du vil? Arbejder du lange timer eller rejser ofte? Hvis det er tilfældet, kan det tidsforpligtelser, der følger med hjemmeejerskab, være mere end du vil tage på. Der er altid projekter rundt i huset, som du vil have brug for eller vil tage vare på, fra at finde en blikkenslager til at erstatte et rustet rør til at male maleriet igen til at klippe græsplænen. Hvis du bor i et fællesskab med en husejereforening, kan HOA tage mange af disse boliger til husstanden fra din plade til en ekstra pris på nogle få hundrede dollars om måneden. Men pas på de hovedpine, som associeringsmedlemskab kan medføre. (Læs mere om

9 ting du behøver at vide om boligejerforeninger .) Hvis du lejer, vil din udlejer tage sig af alle reparationer og vedligeholdelse - selvfølgelig kan de måske ikke ske så hurtigt eller så godt som du gerne vil.

Den nederste linje

Hvilken mulighed er bedst for dig handler ikke kun om penge; det handler også om komfort og din vision for dit liv. Ignorer folk, der fortæller dig, at ejeren altid giver mening mere på længere sigt, at leje kaster penge væk, eller at det giver mening at købe, hvis din månedlige pant betaling vil være den samme eller mindre end din månedlige husleje betaling. Boligmarkeder og livsforhold er for varierede til at gøre tæppeudsagn som disse.

På trods af den ekstra omkostning og ekstra opgaver, der er forbundet med at eje et hjem, valgte mange mennesker det over leje: Det giver et mere permanent sted at rejse børn ind. Eller det giver den eneste måde at have eller skabe den slags af bopæl, de ønsker.

I sidste ende er beslutningen om at leje eller at eje ikke bare økonomisk - det er også følelsesmæssigt.