Der er flere typer individuelle pensionsregnskaber (IRA'er), men de har alle én ting til fælles: Ved Internal Revenue Service (IRS) dekret skal de være i besiddelse af en depotbank. Dybest set er en IRA-depotbank en finansiel institution, der holder din kontos investeringer til opbevaring, og sørger for, at alle IRS og regeringsbestemmelser overholdes til enhver tid.

Forvaltere er ikke svært at finde. Men for at finde den rigtige for dig skal du først bestemme, hvilken type IRA du har brug for, og hvilke investeringer du ønsker at lave med det.

Traditionel vs Roth

De to hovedtyper af IRA-konti oprettet af individuelle investorer er den traditionelle IRA og Roth IRA.

Begge giver penge i regnskabet mulighed for at blive fri for indkomstskat. Den grundlæggende forskel er, at med en traditionel IRA får du et skattefradrag for de bidrag, du laver året, du foretager dem, udskyder eventuelle skattebetalinger, indtil du begynder at trække penge tilbage senere. Med andre ord er denne type af IRA udskudt. Med en Roth er der ingen skattepause på de beløb, du investerer; men så er der ingen skat skyld, når du tager pengene ud ved pensionering. Derudover er der i de fleste tilfælde ingen skat på indtjeningen.

- Der er mere end det selvfølgelig. For at lære mere om forskellene, se: Roth IRA vs Traditionel IRA.)

Selvreguleret IRA

Med begge traditionelle og Roth IRA'er, kan du vælge at have den administrerede konto (det vil sige, depotbanken tager størstedelen af ​​investeringsbeslutningerne) eller selvreguleret. En selvstyret IRA er en IRA, hvor du vælger finansieringsmetoder og instrumenter - og en der giver mulighed for udvidede investeringsmuligheder.

Teknisk set er enhver IRA, hvor du træffer alle investeringsbeslutningerne, "selvstyret". "I den finansielle servicesektor betyder en selvstyret IRA typisk en IRA, hvor depotbanken tillader dig at investere uden for den mere traditionelle verden af ​​aktier, obligationer og fonde. For eksempel kan du investere i fast ejendom, enten gennem en ejendomsinvesteringsfond (REIT) eller i egentlig fysisk ejendom. Andre muligheder omfatter en tæt holdbar virksomhed, ædle metaller og endda private realkreditlån.

(For flere detaljer, se: Hvad er forskellene mellem en selvstyret IRA og en traditionel IRA?)

Valg af en depotfører

Hvis du går den administrerede IRA-rute, er en række forskellige finansielle institutioner er tilgængelige for at fungere som depotmænd, når du har oprettet din konto hos dem.

A

• bank er en mulighed, hvis du vil nyde den FDIC-forsikrede sikkerhed af cd'er eller pengemarkedsfonde inden for en IRA. Generelt opnår bankerne dog ikke særlig høje karakterer for IRA, fordi de fleste ikke tilbyder mange investeringsmuligheder uden for de ovennævnte køretøjer.De, der tilbyder mægler-type tjenester, opkræver ofte højere gebyrer end mæglerfirmaer. Et
• forsikringsselskab sælger ofte fleksible premium-annuiteter som den grundlæggende IRA. De kan enten være faste eller variable og tilbyde beskyttelse af kontobevægelser, muligheder for dødsfordel og automatisk kontoadministration. A
• fondsbørs giver dig mulighed for at investere i fonde eller børsnoterede fonde (ETF'er), der udbydes af virksomheden. A
• mægling kan være din IRA-enhed, hvis du kan lide ideen om at investere i individuelle aktier eller obligationer, samt fonde eller ETF'er. En relativt ny enhed, robo-rådgivere (også kendt som
• Automated Investment Services ) er en onlinetjeneste, der leverer automatiseret, algoritmbaseret porteføljestyringsrådgivning. Det indebærer selvfølgelig lavere omkostninger, gebyrer og andre udgifter, der kan spise i IRA's afkast. Særlige bekymringer for den selvstyrede

Hvis du beslutter dig for at gå den selvstyrede rute, kan tingene blive mere komplekse. Der er tre typer af udbydere til selvorienterede IRA'er: bevarere, administratorer og facilitatorer. Af de tre er depotbeviserne alene direkte godkendt af IRS og autoriseret til at holde aktiver. Administratorer og facilitatorer fungerer som mellemmænd mellem dig og en partnerforvalter, der rent faktisk besidder aktiverne. Derfor, hvis du har til hensigt at åbne en selvstyret IRA, er det bedst at holde fast i en ægte depotbank.

Når det kommer til bevarere for selvstyrede IRA'er, kunne alle de ovennævnte institutioner teoretisk tjene. Men hvis du er fascineret af nogen af ​​de ikke-traditionelle investeringer, der er åbne for selvstyrede IRA'er, skal du være særlig forsigtig med dit valg af depotbank. Det er alt for nemt at krænke IRS regler og regler, og straffen for at gøre det kan være alvorlige. Du vil have en depotbank, der er opmærksom på de typer af bedrifter, som IRS forbyder, selv for selvstyrede IRA'er, såsom samleobjekter og alkoholholdige drikkevarer.

For mere om forbudte typer af IRA-investeringer og andre udløsere for straffe eller tillægsafgifter, se dette afsnit i IRS-publikation 590 og læs vores

5 Investeringer, du kan ikke holde i en IRA / Qualified Plan >. Og for et eksempel på kompleksiteten ved at vælge en depotfører for en type selvstyret IRA, se Analyse: Skal du få en Gold IRA? Funktioner af de bedste forvaltere Bredt valg:

Jo større valg af investeringsoptioner desto bedre. Dette gælder for alle typer investeringer, men især for individuelle aktier og obligationer samt fonde og ETF'er. Hvis du er en selvstyret IRA-investor, skal du se efter ikke-traditionelle investeringsmuligheder, herunder fast ejendom eller private virksomheder.

• Gebyrer kommer i mange former og størrelser og omfatter årlige kontoopligeholdelsesgebyrer, belastninger (for fonde) og provisioner opkrævet for handel. Bare fordi en depotfører opkræver en bestemt type gebyr, betyder det ikke, at alle gør. Vedligeholdelsesgebyrer, for eksempel, er ikke en "givet"."Et vigtigt område, hvis du overvejer investeringsforeninger, er at lede efter en depotbank, der tilbyder en række ikke-belastede fonde. Kundeservice:
• Medmindre du er komfortabel med en robo-rådgiver, er tilgængeligheden af ​​kyndige specialister til at besvare dine spørgsmål - online eller via telefon - meget vigtigt. Intet er mere frustrerende (især hvis du styrer en selvstyret IRA) end at modtage ufuldstændige eller forvirrende svar på dine spørgsmål. Nem at bruge Website:
• Sørg for, at hjemmesiden er nem at bruge, og at du kan overvåge dine investeringer og foretage transaktioner effektivt. Selv uden at forpligte sig til investeringer, bør du være i stand til at navigere på custodianens online-websted i vid udstrækning nok til at afgøre, om det er en behagelig pasform for dig. Konsolidering Savvy:
• Hvis du allerede har flere IRA-konti, anbefaler nogle eksperter, at du konsoliderer dem i en enkelt fond med en enkelt depotbank, hvis det er muligt. Det betyder at søge en depotbank, der er vidende om reglerne for konsolidering og forstår hvilke typer IRA'er, der ikke kan kombineres. Ingen begrænsninger:
• Hold øje med depotbevisere, der begrænser dine investeringsoptioner på grund af deres charter. Det er vigtigt at bemærke, at IRA-bevaringsrestriktioner ikke er de samme som IRS-begrænsninger på IRA selv eller regler baseret på skattelovgivning. Bundlinjen
• Når du åbner en IRA, er det vigtigt at stille dig flere spørgsmål, inden du vælger en depotfører. Foretrækker du en traditionel eller Roth konto? Eller begge? Er du glad for at investere i cd'er, fonde, aktier og obligationer eller ønsker du de mere eventyrlige muligheder, der er tilgængelige med en "selvstyret" IRA?

Når du har taget disse beslutninger, er det på tide at overveje forvaltere og faktorer, som adskiller hinanden fra en anden, såsom investeringsmuligheder, gebyrer og kundeservice.