Det er en snigende tanke, der vedrører næsten alle seniorer, og mange en middelaldrende person også: Hvad hvis jeg overlever mine pensionsopsparinger? Livsforsikring er designet til at hjælpe med det. Dybest set er det en særlig type udskudt livrente: Du køber politikken nu; Betalingerne starter, hvis du lever over en vis alder - typisk 80 eller 85.

Formålet er at "forsikre" om, at du vil have en indkomststrøm, uanset hvor lang tid du bor. Fordi politikken udbetaler mens du lever, kaldes den også ofte omvendt livsforsikring.

Når man køber

Traditionelt har folk købt denne forsikring adskillige årtier, før de ønsker betalinger - typisk i deres 50'ere eller 60'erne. Men der er ingen hurtige og hurtige regler, bare disse generelle principper at huske:

• jo hurtigere du køber, jo større udbetalingerne
• jo senere aktiverer du din livrente, jo større indkomststrømmen

For sent, forsikringsselskaberne har markedsført disse politikker til yngre og yngre kunder. For eksempel angiver scenarier fra MetLife, at hvis en 45-årig mand udbetalt en $ 50.000 engangsbeløb i sin Longevity Income Guarantee-produkt og begyndte at trække sig tilbage i en alder af 85 år, ville han modtage mere end $ 60.000 i årlig indkomst. Hvis han ventede indtil 55 år for at betale samme løn, ville hans årlige annuitetsindkomst ved 85 år kun være halvdelen: $ 30, 619.

Typer til køb

Livsforsikring købes typisk via en af ​​to typer af livrenter: udskudte indtægter livrenter (DIA) og faste indekserede livrenter (FIA'er) med levetid indkomst ryttere. En ændring af DIA, kaldet Qualified Longevity Annuity Contract, giver dig mulighed for at købe en udskudt indkomst livrente inden for en kvalificeret pensionsplan.

Den Udskudt indtægt annuitet giver dig mulighed for at investere gennem en enkelt engangsbeløb eller over en længere periode. Hvis du vælger sidstnævnte, slutter investerings- eller opsparingsperioden på et tidspunkt (ofte pension), men livrenten er ikke aktiveret med det samme. I stedet vokser investeringen, udskudt til engang i fremtiden (typisk omkring 80 år eller endog 85). DIA'er kan fastsættes eller variables og kan omfatte en reder for dødsfordele for at sikre, at dine modtagere modtager provenuet, når du går forbi.

Den Fast indekseret Annuitet med Lifetime Income Rider vokser ud fra et markedsindeks som Standard & Poor's 500 uden risiko for din rektor. Dette betyder, at hvis indekset er dårligere, mister du ikke din oprindelige investering. FIA'er tilbyder en vis fleksibilitet over DIA'er, fordi tilbagekøb kan påbegyndes næsten enhver tid efter indledende indbetaling, med resterende præmier investeret over tid.

Den kvalificerede livsforsikringsaftale (QLAC) skaber en livslang livrente inden for din kvalificerede pensionsplan - 401 (k), 403 (b) eller IRA.Denne mulighed omgår den krævede minimumsfordelingsregel, der normalt rammer penge inden for disse planer, så du ikke behøver at hæve penge indtil 85 år (i stedet for den traditionelle alder på 70, 5). Du skal selvfølgelig overholde andre IRS krav for at opretholde status for din QLAC. For mere, se Forståelse af forskrifter om kvalificerede livsforsikringskontrakter.

Nogle salgspoint

• en relativt lille initial investering giver meget i efterfølgende indkomst
• du kan bruge mere frit i dine førtidspensionsår, da du allerede har sikret indkomst senere i livet
• med livrenteindtægt forenkler forvaltningen af ​​finansielle anliggender
• Du behøver muligvis ikke langtidsplejeforsikring (se Livsforsikring til en behagelig pensionering )

Nogle ulemper

• hvis forsikringsselskabet holder din livrente foldes, du kan miste dine penge
• annuiteter betaler kun, hvis du når målgruppen - medmindre du betaler ekstra for en dødsydelse eller spousal dækning
• betalingerne er faste, medmindre du tilføjer inflationsbeskyttelse - igen uden ekstra omkostninger
• Gebyrer kan være høje, og skære i din fonds vækstratale (vs. andre investeringer)

Doing Due Diligence

Investor. gov, et websted, der drives af US Securities and Exchange Commission, giver yderligere oplysninger om annuiteter, herunder et link til en National Association of Insurance Commissioners websted, hvor du kan bekræfte, at en forsikringsmægler er registreret i din stat.

Når man rent faktisk søger efter livsforsikring, foreslår eksperter at søge virksomheder med høj ratings for stabilitet. Gode ​​kilder omfatter A. M. Best's Ratings & Analysis Center eller Moody's.

The Bottom Line

Siden livrente livrenter er designet til at begynde udbetalinger senere i livet, er de bedst egnet til folk, hvis familiehistorie antyder en lang levetid.

De kan også være hensigtsmæssige for nogen, der ønsker roen i garanteret indkomst senere i livet, måske efter regelmæssige pensionsbesparelser er blevet udtømt.

Men der er meget at overveje, før du køber lang levetid forsikring - uanset hvilken type du beslutter dig - så helt sikkert rådføre dig med en betroet finansiel rådgiver, før du tager dette vigtige skridt.