Der er meget debat om "det magiske nummer" - det udtryk, der bruges til at beskrive, hvor mange penge du skal spare for at leve en økonomisk komfortabel pensionering. En hurtig søgning afslører vildt forskellige ideer om, hvad dine pensionsbesparelser skal se ud, når du endelig holder op med at arbejde. Derudover kan du finde gratis online regnemaskiner - de fleste viser lidt aftale med hinanden.

Hvorfor så meget uenighed? Fordi at lave planer for fremtiden afhænger af mange ukendte variabler. Du ved ikke, hvor længe du vil kunne arbejde, hvor godt verdens investeringsmarkeder vil udføre, hvilke livshændelser der kan ske for dig, eller hvor længe du vil leve.

"Gem til pensionering er sandsynligvis ikke det eneste økonomiske mål, du har på din plade. Du kan tænke på at købe et hus, starte en familie, åbne en virksomhed eller et antal andre ting. af disse mål er clamoring for et stykke af din lønseddel, så det er en yderst personlig aktivitet at sætte dine prioriteter og skifte dine opsparingsprocenter, siger Eric Dostal, JD, CFP®, rådgiver, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. er et uddannet gæt i bedste fald.

Det er dog muligt at operere under nogle regler, der giver antagelser. Du kan for eksempel antage, at du har en stabil indkomst indtil 65 år.

Det er netop det, der driver mange af de førende teorier.

Forståelse af erstatningshastighed

Akademiske studier af pensionsbesparelser kaster ofte rundt om erstatningskursen. Det er simpelthen den procentdel af din løn, som du modtager i alderspension, når du holder op med at arbejde. Hvis du har lavet $ 100.000 om året, da du var ansat og modtager 38.000 dollars om året i pensionsafbetalinger, er din udskiftningshastighed 38%. (Det er overflødigt at sige, at dette tal er meget for lavt for de fleste mennesker.)

"En erstatningsrate giver dig et mål med hensyn til, hvor meget du har brug for ved pensionering for at bevare din nuværende levestandard. De variabler, der går ind i en erstatningskurs, omfatter besparelser, skatter og udgifter til brug , siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: Det 12-Step Recovery Program for Aktive Investorer."

Hvor meget har du brug for at Gemme?

Nu når du forstår udskiftningsfrekvens, lad os se på nogle undersøgelser. Center for Pension Research ved Boston College kiggede på, hvilke forskellige typer mennesker skal spare for at opnå en udskiftningshastighed på omkring 70%. Det er det samlede beløb, folk har brug for at gå på pension på et behageligt niveau, ifølge undersøgelsens forfattere, Alicia H. Munnell (centerets direktør) og hendes associerede Anthony Webb og Wenliang Hou.Tallene varierede, afhængigt af om nogen erstattede en lav indkomst (80% udskiftningshastighed), mellem (71%) eller høj (67%).

De fandt, at personer, der tjener den gennemsnitlige løn, skulle skulle spare 15% af deres indtjening hvert år for at opfylde en 70% udskiftningshastighed ved 65 år. Den største faktor i beregningerne var alder - da du begyndte at spare og da du sluttede . Begynd at spare på 25, og du skal kun øremærke 10% af din årsløn for at gå på pension ved 65 hvis du venter til 70 for at holde op med at arbejde, skal du kun gemme 4% årligt.

Tallene er meget værre for dem, der begynder sent. Hvis du ventede indtil 45 år for at begynde at spare, ville du nødt til at afsætte en urealistisk 27% af din løn til pensionering. Dette ville stort set gøre dig tvunget til at arbejde indtil 70 år, så du kunne spare en mere realistisk 10% om året. "Tid kan være din største ven eller værste partner, så brug det klogt. En 25-årig, der bidrager med $ 5,000 til en pensionskonto, vil ikke røre pengene i 43 år og får et gennemsnitligt afkast på 8% til ca. $ 1, 67 millioner ", siger Peter J. Creedon, CFP®, administrerende direktør for Crystal Book Advisors, New York, NY. du venter til 35 år og bidrager med samme beløb og får samme afkast, vil du have lidt under $ 730.000. "

I en anden undersøgelse har Wade D. Pfau, CFA, professor i pensionsindkomst ved American College, fandt ud af, at historiske data i næsten det sidste århundrede viser, at en person ville skulle spare 16. 62% af hans eller hendes løn til pensionering 30 år efter start af besparelsesplanen med tilstrækkelige penge til at finansiere en udskiftningshastighed på 50% fra hans eller hendes "akkumuleret rigdom." (I modsætning til forskerne fra Boston College, indbefattede Pfau ikke socialsikringsindtægter eller "andre indkomstkilder" i hans 50% -beregning. Tilføjelse i socialsikring og sige, at pensionsindkomsten ville flytte erstatningsraten betydeligt højere.)

Hvis alle disse fakta og figurer virker lidt forvirrende, skal du bare huske dette: Begynd at spare for pension så tidligt som muligt.

Hvad skal man investere i og hvornår man skal trække det ud?

Pfau's forskning fremhæver to andre vigtige variabler. For det første bemærker han, at den sikre tilbagetrækningshastighed - det beløb, du kan trække efter pensionering for at opretholde fonden i 30 år - var så lav som 4,1% i nogle år og så højt som 10% i andre. Han mener, at "vi skal flytte fokus væk fra den sikre tilbagetrækningshastighed og i stedet mod besparelseshastigheden, der sikkert vil sørge for de ønskede pensionsudgifter."

For det andet påtager han sig en investeringstildeling på 60% store cap aktier og 40% kortfristede renteindtægter. I modsætning til nogle undersøgelser ændres denne fordeling ikke gennem pensionsfondets 60-årige cyklus (30 års besparelse og 30 års tilbagetrækning). Ændringer i personens porteføljeallokering kunne have en væsentlig indflydelse på disse tal, ligesom gebyrer for forvaltning af porteføljen. Han bemærker, at "blot at indføre et gebyr på 1% af aktiverne trukket i slutningen af ​​hvert år ville øge basisscenariens sikre opsparingskurs temmelig dramatisk fra 16.62% til 22,15%. "

Denne undersøgelse fremhæver ikke kun de behov for førtidspensionering, der er behov for, men understreger, at pensionister skal fortsætte med at styre deres penge for at undgå at bruge for meget for tidligt i pension.

Familiefaktoren < Disse undersøgelser beregner besparelser for enkeltpersoner, men hvad med familier? Forældre med småbørn skal redde til deres kollegium - ideelt mindst $ 2, 500 pr. År, pr. Barn fra fødslen - for at dække udgifterne til et offentligt universitet. Klik her for opsparingskalkulatorer, der giver dig mulighed for at beregne omkostningerne mere præcist ud fra dine indkomst- og uddannelsesmål.) Omkostninger forbundet med børn gør sparingen til pensionering endnu mere skræmmende. Se

Glem ikke børnene: Gem for deres uddannelse og Pensionering . Men der er gode nyheder: Pensionsbesparelser for en mand og en kone beregner ikke til to gange prisen for, hvad en person har brug for. Giftede par deler mange betydelige udgifter - et hjem, for eksempel.

Den Matching Fund Bonus

For folk der begynde at spare tidligt og drage fordel af arbejdsgivere-sponsorerede planer som 401 (k) s. At opfylde målene er ikke så skræmmende, som det kan lyde. Arbejdsgiver matchende bidrag kan betydeligt reducere, hvad du skal spare om måneden. "Hvis et firma matcher dine bidrag, bidrager du ikke kun med skat, men du får også flere gratis penge", siger Dan Timotic, CFA, hovedkontor hos T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Arbejdsgiverkampe er en fantastisk måde at forstærke dine pensionsopsparinger på. Tænk på, at du sparer 3% af din indkomst og sætter den i din virksomhed 401 (k) planlægge og din arbejdsgiveren matcher op til 3% af din besparelse, dollar for dollar. I dit første år vil du få 100% afkast på det beløb, du har sparet. Hvor ellers kan du få den slags afkast med meget lille risiko? " siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

The Bottom Line

Der er ingen måde at præcist forudsige dine pensionsbehov, da ingen ved, hvad deres fremtid rummer. Uddannede antagelser baseret på historiske data giver dog ret klare benchmarks. Formålet med at spare 16% af din årsløn, hvis du er tidligt i din karriere. Hvis du laver $ 50, 000 om året, spare $ 8.000 pr. År eller omkring $ 666 pr. Måned. En hård opgave? Måske. Men hvis din arbejdsgiver matcher dine besparelser, kan $ 666 være $ 333, hvis firmaet matcher dit bidrag dollar for dollar.

Det vil tage disciplin, men det er bedre at ofre, mens du er i stand til at arbejde i stedet for at nå pensionering med for lidt penge og for få muligheder. Se

Sådan begynder du at spare til pensionering og Hvilken pensionsplan er bedst?