Pensionsbesparelser og manglen på pensionsberedskab blandt mange amerikanere er meget i nyhederne i disse dage. Du kan nærme dig sparer for pensionering og graden af ​​beredskab på en række måder, men et meget centralt spørgsmål er, hvor meget er nok til en behagelig pensionering? Som med mange aspekter af finansiel planlægning er der ikke noget rigtigt svar på dette emne. (For mere, se: Hvad er størrelsen på det gennemsnitlige ægtepensionæsteæg? )

Dette er et komplekst problem, og det rigtige svar vil variere fra person til person, situation til situation. Førtidspensionister er velrådede til at søge og engagere sig i en kvalificeret afgiftsfinans finansiel rådgiver for at hjælpe dem med at besvare dette spørgsmål og afsætte et økonomisk kursus gennem pensionering.

Faktorer at overveje

Det første skridt i er at bestemme din ønskede pensionsalder og prislappen for at opretholde den livsstil. Det betyder at sammensætte et pensionsbudget. Baseret på Fidelity Investments Retirement Health Care Cost Estimate seneste undersøgelse kan et par begge 65 år ved pensionen forvente at betale 245.000 dollars for sundhedsomkostninger i pension, op fra 220.000.000 dollars for blot et år siden. Det er klart, at sundhedsudgifterne skal overvejes ved udarbejdelsen af ​​dette budget. (For mere se: Hvor hurtigt skal jeg begynde at gemme til pensionering? )

Klientens samlede økonomiske ressourcer til pensionering skal overvejes og sammenlignes med budgettet. Ressourcer kan omfatte pensionskonti, skattepligtige investeringer, pensioner og social sikring samt eventuelle andre kilder til midler, der kan bruges til at finansiere deres pensionering.

En kvalificeret finansiel rådgiver kan hjælpe deres kunder med at bestemme hvilken type livsstil deres ressourcer vil støtte, og hvis der er et kløft mellem det, de har akkumuleret (og hvad de er på vej til at akkumulere) og hvad de behøver for at støtte deres ønskede pensionsalder. (Se mere: Hvordan rådgivere kan styre udviklende pensionering .)

Estimater Varighed

Employee Benefit Research Institute 2015 Retirement Confidence undersøgelse afslørede forskellige udtalelser fra arbejdstagerne om, hvad de følte, de ville skulle akkumulere for at nyde en behagelig pensionering.

• 11% følte, at de skulle akkumulere $ 1. 5 millioner af mere, når de går på pension.
• 10% følte, at de havde brug for at have mellem 1 million og 1,5 millioner akkumulerede.
• 25% pegede det tal i størrelsesordenen $ 500.000 til $ 1 million.
• 19% troede $ 250.000 til $ 499, 999 ville være tilstrækkeligt.
• 25% følte at tallet ville være $ 250.000 eller mindre
• 8% vidste ikke

Dette viser ikke kun forskelle i arbejdstageres situationer, men også en bred variation i deres viden om, hvor meget indkomst det faktisk tager at opretholde deres foretrukne livsstil under pensionering.

På et tidspunkt blev 1 mio. Dollar betragtet som et fast beløb til et pensionebarn. Men med længere levetid, bekymringer om fremtidens sociale sikring og stigende sundhedsomkostninger ved pensionering, kan 1 mio. $ Ikke være tilstrækkelig for mange pensionister.

Som for et par år siden fastslog den globale investeringsundersøgelse af Legg Mason Global Asset Management det nødvendige antal på $ 2. 5 mio.

Fidelity estimerer, at pensionister har brug for omkring otte gange deres endelige løn til at finansiere pensionering i 25 år.

En populær tommelfingerregel ser på indkomstudskiftningsforhold baseret på pensionsindkomstniveauet som en procentdel af en arbejdstagers løn. For eksempel ville et 80% indkomstudskiftningsforhold indikere, at for en person, der tjener $ 100.000 pr. År i løbet af deres arbejdsår, ville de have brug for 80.000 dollars om året for at erstatte 80% af deres førtidspension og tænkeligt at opretholde samme levestandard ved pensionering.

Den 4% Regel

Reglen på 4% siger, at en pensionist sikkert kan trække 4% af deres reden æg under pensionering og antage at deres penge vil vare i 30 år. Denne meget nyttige tommelfingerregel blev udviklet af engangsfinansieret finansiel planlægger Bill Bengen. Ligesom enhver tommelfingerregel er det bare , et estimeringsværktøj. Stol ikke på denne regel; Jeg foreslår en omfattende finansiel plan udført af en kompetent gebyr-kun finansiel rådgiver, der vil undersøge alle de komponenter i din unikke situation. Men 4% -reglen er nyttig som et hurtigt estimeringsværktøj. (For mere se: 10 måder at spare på, hvis du ikke har sparet. )

At komme til nummeret

Husk at 4% -reglen kun er en god "tilbage" af serviet "estimeringsværktøjet, lad os se, hvordan et ægtepar med en $ 1 million kombineret i deres 401 (k) s og IRA'er kan opnå $ 100, 000 i bruttoindkomst ved pensionering.

Forudsat at de holder fast på at trække 4% fra disse konti, vil dette generere 40.000 dollars i bruttoindkomst årligt. Dette efterlader en anden $ 60, 000, der kræves fra andre kilder. Som nævnt ovenfor skal alle kundens økonomiske ressourcer til pensionering overvejes. I min erfaring er enhver situation unik og bør behandles som sådan.

De fleste kunder vil have social sikring, nogle vil få en pension. De kan have pensionskonto, såsom en IRA, en 401 (k), 403 (b) eller lignende. Der kan være skattepligtige investeringer eller en sundhedssparekonto, der kan tappes skattefri til dækning af lægeomkostninger ved pensionering. (For mere, se: Fordele og ulemper ved en sundhedsopsparingskonto .)

Lad os antage, at kunderne vil modtage en samlet $ 40.000 fra social sikring. Dette bringer deres brutto pensionering indkomst til $ 80, 000, efterlader en $ 20, 000 underskud.

Hvordan kan de lukke gapet på $ 20.000 mellem deres ønskede indkomst og deres ressourcer? Her er nogle muligheder:

• Har de aktiver uden for deres pensionskonto, der kan tappes?
• Har de penge på en HSA-konto, der kan bruges til at dække udgifter til sygdom ved pensionering?
• Har de aktieoptioner eller begrænsede aktier fra deres arbejdsgivere, der kan indløses?
• Hvad kan de gøre for at reducere udgifter som nedsættelse af deres hjem? I sidste ende skal de reducere deres ønskede pensionsalder?
• Kan pensionen blive forsinket i nogle år? Dette kan gøre det muligt for parret at akkumulere lidt mere for pensionering, og det forsinker også behovet for at få fat i deres pensionskonto og opbygger deres socialsikringsydelser lidt længere, forudsat at de forsinker indgivelse, indtil de holder op med at arbejde.
• Er det muligt for en eller begge af dem at arbejde fuldt eller deltid i de tidlige pensionsår? Begrebet en fasedobbeltpension er ved at blive populær hos mange arbejdsgivere.

Det er her, hvor en finansiel rådgiver, der har specialiseret sig i at arbejde med pensionister og de nærmer sig pensionering, kan hjælpe. De er vant til at hjælpe folk med at planlægge deres pensionsfinansier, og de er også dygtige til at sikre, at alle muligheder og aktiver betragtes som en del af ligningen.

The Bottom Line

En kvalificeret finansiel rådgiver kan hjælpe dem, der nærmer sig pensionering og de tidligere i deres karriere, for at indhente et mål for pensionering baseret på deres unikke situation. (For mere se: Det er aldrig for tidligt at begynde at gemme .)