Indholdsfortegnelse:
I løbet af de sidste par år er der kommet et nyt køretøj på pensioneringsscenen: Roth 401 (k). Tilbage i 2007 (et år efter oprettelsen) fik kun 11% af arbejdsgiverne deres medarbejdere til at gøre Roth bidrag til deres pensionsordninger; I otte korte år steg tallet til 58% ifølge Aon Hewitts 2015 Trends & Experience i Defined Contribution Plans.
Roth 401 (k) s blander mange af de bedste dele af traditionelle 401 (k) s og Roth IRA'er, hvilket giver medarbejderne en enestående mulighed for planlægning af pensionering.
Men er de bedre end en Roth IRA? Det hele afhænger af din unikke finansielle profil: Hvor gammel er du, hvor mange penge du laver, når du vil begynde at trække dit neseæg og så videre. Her er de nøglefaktorer, du skal bruge til at sammenligne dem.
Indkomstgrænser
Ikke alle er i stand til at deltage i en Roth IRA. Per IRS, individuelle skattepligtige, der gør $ 133, 000 eller mere eller ægtefæller arkivering i fællesskab, der gør $ 196, 000 eller mere, er ikke berettiget til at gøre Roth IRA bidrag i 2017 . For at afgøre, om du kvalificerer, skal du tjekke denne Roth IRA-regnemaskine.
Der er dog ingen indkomstkapsler på Roth 401 (k) s, hvilket gør dem i denne henseende en bedre mulighed for folk, der tjener høje indkomster.
Bidragsgrænser
I 2017 kan du bidrage med op til $ 18.000 / år til din Roth 401 (k) samt en ekstra $ 6,000, hvis du vender 50 ved årets udgang. Det tal er meget lavere for Roth IRA'erne , , som begrænser dig til $ 5, 500 om året eller $ 6, 500, hvis du er 50 eller ældre.
Her er Roth 401 (k) den klare vinder. Men hvis du når den årlige cap til en type konto, kan du altid åbne den anden type for effektivt at hæve din samlede bidragsgrænse. For eksempel, hvis du har både en Roth IRA og Roth 401 (k) - og du er berettiget til at gøre bidrag til begge - dit årlige bidrag maksimalt bliver effektivt $ 23, 500 (eller $ 30, 500 hvis du er 50 eller ældre) .
Påkrævet Minimumfordeling
Denne runde går til Roth IRA. Roth IRA kræver ikke krævede minimumsfordelinger (RMD) - nogensinde.
Denne fleksible funktion giver dig mulighed for at fortsætte med at bidrage til din konto og lade disse midler vokse på ubestemt tid, hvilket er gavnligt, hvis du ikke behøver dem i alderen 70½ (den alder, som traditionelle IRA'er, 401 (k) s og Roth 401 (k) s alle kræver, at du begynder at trække penge, så du ikke vil lide en straf). Faktisk kan du simpelthen forlade din Roth IRA intakt og overlade den til din ægtefælle eller efterkommere. "En Roth IRA vil typisk passere skattefri til dine arvinger, så længe Roth IRA-kontoen ikke passerer gennem probate. Probat kan undgås ved at sikre, at støttemodtagerne er angivet korrekt, "siger Christopher Gething, grundlægger af Atherean Wealth Management, LLC, i Jersey City, N.J.
Med Roth 401 (k) kan du kun holde disse RMD'er efter alder 70½, hvis du stadig arbejder, og ikke en 5% ejer af firmaet, der sponsorerer planen. Men "du kan nemt undgå nødvendige minimumsfordelinger ved at køre over din Roth 401 (k) til en Roth IRA," siger Gething.
Matchende bidrag
Mens arbejdsgivere kan hjælpe dig med at oprette og fratrække penge til traditionelle og Roth-IRA'er (se Roth vs Traditionelle IRA: Hvad er rigtigt for dig? ) , er de ude af stand til at lave matchende bidrag til dem. (Bemærk: Arbejdsgivere kan matche bidrag under en SIMPLE IRA, se Fordele ved en simpel IRA. )
Arbejdsgivere kan matche dine bidrag til en Roth 401 (k) - de bliver faktisk tilbudt et skatteincitament for at gøre det. Men husk, at de der matcher penge og deres indtjening, vil blive placeret i en konto før skat og beskattes, når du begynder at tage udlodninger.
Så vinder Roth 401 (k) denne runde som den bedre mulighed.
Lån mod din konto
Med en Roth 401 (k) kan du låne op til 50% af din kontosaldo eller $ 50, 000, alt efter hvad der er mindre. Men hvis du undlader at tilbagebetale lånet i henhold til vilkårene i aftalen, når du tager pengene ud, kan det betragtes som en skattepligtig fordeling, hvis du er under 59½ år gammel.
Roth IRA'er tillader ikke teknisk lån, men der er en vej rundt om dette: Start en Roth IRA rollover. I løbet af denne periode har du 60 dage til at flytte dine penge fra en konto til en anden. Så længe du returnerer pengene til en anden Roth IRA i den tidsramme, får du effektivt et 0% rentelån i 60 dage. Men hvis du ikke betaler de penge, du låner, og du er under 59½ og ikke bruger pengene til kvalificeret distribution, skal du betale 10% bøden. (For mere om sanktioner se Traditionelle og Roth-IRA'er: Hvad er bedre for skatter?)
Da du hovedsagelig låner mod dig selv under begge omstændigheder, har hverken Roth 401 (k) eller Roth IRA særlig stærkt tilfælde for at være en lånemulighed.
Bundlinjen
Der er ingen tæppe, one-size-fits-alt svar på spørgsmålet "Hvilket er bedre - en Roth IRA eller en Roth 401 (k) s?" Hver har sine egne unikke fordeler og fordele.
Lang historie kort, en Roth 401 (k) har tendens til at være bedre, hvis du er en hovederhverv. Det giver dig også mulighed for at få en Roth, samtidig med at du får gavn af arbejdsgiverens matchende midler. Men hvis du leder efter mere fleksibilitet i din brug af pensionskasser, vinder Roth IRA konkurrencen.
Jeg er 59 (ikke 59. 5) og min mand er 65. Vi har deltaget i en simpel IRA med vores virksomhed i mere end to år. Kan vi konvertere den enkle IRA til en Roth IRA? Hvis vi kan konvertere, skal vi betale skat på de SIMPLE IRA-penge, der er placeret i Roth? Er t
I løbet af de første to år, efter at en SIMPLE IRA er etableret, må aktiver i SIMPLE IRA ikke overføres eller rulles over til en anden pensionsplan. Da du har opfyldt det toårige krav, kan dine SIMPLE IRA-aktiver konverteres til en Roth IRA.
Jeg er selvstændig og behøver ikke det meste af min IRA RMD for udgifter. Kan jeg geninvestere det i Roth IRA'er?
Du kan bruge dine nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er) til at finansiere din Roth IRA som et Roth IRA-bidrag. Dette skyldes, at den kilde, hvorfra du tager kontanter til at finansiere din IRA, kan være fra enhver pulje, du har. IRS 'krav er, at du har tilstrækkelig skattepligtig kompensation til at dække bidraget, men den faktiske indbetaling af dit bidrag behøver ikke at komme direkte fra din lønseddel. Hvis du har råd til at betale skat, kan du tænke på at konvertere din traditionelle IRA t
Hvornår er en Roth 401 (k) bedre end en traditionel 401 (k)?
Lær forskellen mellem Roth IRA planer, traditionelle 401 (k) planer og Roth 401 (k) planer, og når en Roth 401 (k) er bedre afhængig af alder og indkomst.