Hovedmålet med et vellykket pensionsprogram er at sikre, at du har tilstrækkelige økonomiske ressourcer til at opretholde eller forbedre din livsstil i løbet af dine pensionsår. Hvis du vil rejse og foretage flere indkøb i pension, skal du spare mere. Hvor meget du bliver nødt til at spare vil afhænge af, hvordan du vil bruge din pensionering.

Ifølge nogle økonomiske planlægningseksperter skal du spare nok, så din pensionsindkomst ligger i området fra 70% til 80% af din førtidspension. Du skal bruge en højere procentdel, hvis du planlægger at forbedre din levestandard. Hvis du har flere udgifter i pension, end før du går i pension, må din pensionsindkomst muligvis være mere end din førtidspension.

"Nogle finansielle rådgivere mener, at en pensionsindkomst på 70-80% af førtidspensionen er tilstrækkelig. Selv om det kan være rigtigt for nogle mennesker, vil mange finde ud af, at de ikke er tilfredse med det indkomstniveau. Overvej, at selvom det er nemt at øge udgifterne, er det helt andet at reducere det. Pensionister, der tager en løn på 20-30%, vil føle det i en reduceret livsstil ", siger James B. Twining, CFP®, grundlægger og administrerende direktør, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Opbygningen af ​​dine opsparinger kræver en omhyggelig planlægning, som omfatter vurdering af dine nuværende aktiver, antal år tilbage til du går i pension, og hvor meget du kan spare i løbet af dine førtidspensionsår. I denne artikel opregner vi nogle af de skridt, der skal tages, når du gennemfører dit pensionsprogram.

Bestem hvad du skal bruge

En populær tilgang til pensionsplanlægning begynder med at bestemme, hvor meget du skal finansiere dine pensionsår.

Dette er normalt baseret på forventede stigninger i levetid, antallet af år, du sandsynligvis vil bruge i pensionering og den livsstil du planlægger at lede under pensionering. Men at projicere et beløb er ikke en eksakt videnskab: De år, du bruger i pensionering, kan være mere eller mindre end du projekterer, og det samme kan gå for omkostningsstigninger.

Et omfattende perspektiv og en del tanke vil imidlertid bidrage til realistiske fremskrivninger. Her er nogle faktorer at overveje:

• Dine forventede daglige leveomkostninger
• Din forventede levetid
• Dine forventede omkostninger
• Dine ressourcer (bortset fra din pensionsopsparing), der kan dække uplanlagte udgifter; Sådanne ressourcer kan omfatte langtidsplejeforsikring, livrenteprodukter og sundhedsforsikring.
• Din ejendom: Hvis du ejer dit hjem (dvs. ikke har nogen udestående pantsaldo) eller vil eje dit hjem, når du går på pension, har du mulighed for sælge det eller opnå indkomst gennem et omvendt realkreditlån.
• Din planlagte livsstil under pensionering: Planlægger du at stille en rolig pensionering eller deltage i aktiviteter som at rejse rundt om i verden, der kan være dyrt?

Tag lager af hvad du har

Hvis du ikke er en finansiel planlægningsekspert eller ikke har tid til at gennemføre og administrere et pensionsprogram, kan du få brug for hjælp fra en kompetent finansiel planlægger.

Hvis du ser en, skal han eller hun vurdere din nuværende økonomiske status for at kunne udforme et realistisk og vellykket pensionsprogram. Du skal give detaljerede oplysninger om dine økonomiske anliggender.

"Planlægning for pensionering er som planlægning for en tur. Det er lettere at planlægge rejsen, hvis du kender dit udgangspunkt. Samtidig med at få indblik i, hvordan kunderne ser deres pensionstilværelse, er vigtig, da deres nuværende finansielle status er en vigtig del af processen. Det hjælper med at fastslå den igangværende strategi for opsparing og beskyttelse, "siger Russ Blahetka, CFP®, administrerende direktør, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Californien.

Dokumenter, som din finansiel planlægger muligvis normalt skal indeholde kopier af dine seneste kontoudskrifter, herunder regelmæssig besparelse, kontrol, pensionsopsparing, annuitetsprodukter, kreditkort og anden gæld samt:

• En kopi af afskrivningsplaner eller resuméer af eventuelle realkreditlån
• Eksempler på dine afkastopgørelser i de seneste år
• En kopi af din seneste paystub
• Sundheds- og livsforsikringskontrakter
• En liste over dine månedlige udgifter
• Eventuelle andre dokumenter, du mener, kan være vigtige for din økonomiske planlægningsproces

Start Gem

En gang du har taget hensyn til ovenstående overvejelser, er det nødvendigt at bestemme, hvor meget du skal spare på egen hånd. Først overveje de mulige indtægtskilder, du vil have under pensionering. En komplet pensionsindkomstpakke kaldes almindeligvis en "trebenet fæces", der omfatter dine sociale sikringsordninger, arbejdsgiverpensionerede pensionsordninger (såsom kvalificerede pensionsordninger) og endelig dine personlige besparelser. Så selvfølgelig er mængden af ​​personlige besparelser, du skal opnå, afhængig af bidragene til pensionskonto hos din arbejdsgiver og din forventede indkomst fra social sikring.

Din næste overvejelse er den type opsparingskøretøj, du bruger til dine personlige opsparinger - dette vil påvirke dine nødvendige årlige besparelser. Beløbet varierer afhængigt af om dit besparelsesmiddel er inden for skat, efter skat, skattefri eller udskudt regnskab eller en kombination heraf. Den type opsparingskonto du vælger afhænger bl.a. af, om det er bedre for dig at betale skat på dine besparelser før eller efter pensionering.

Besparelse i et udskudt køretøj, som en traditionel IRA- eller 401 (k) -plan, kan reducere din nuværende skattepligtige indkomst. Hvis du har en 401 (k), reduceres din skattepligtige indkomst med hvilken indkomst du udskyder til planen, og hvis du har en traditionel IRA, kan du muligvis gøre krav på dine bidrag som skattefradrag. Indtjening i sådanne køretøjer påløber også på skat, men aktiverne beskattes, når du distribuerer dem fra pensionskonto. Du kan betale mindre i indkomstskatter på beløb, der er sparet på skat, hvis du foretager udbetalinger under pensionering, og din indkomstskat er lavere end i dine førtidspensionsår.

Ved brug af post-skattefonde for at spare til pensionering, skal du ikke betale skat igen, når du trækker dem tilbage under pensionering. Din indtjening på post-skattefonde er dog normalt ikke skat udskudt. Så når du trækker disse beløb tilbage, kan de blive beskattet til din ordinære indkomstskat eller ved en kursgevinst, afhængigt af indtægtstypen og den varighed, som du har investeret i.

Hvis du er berettiget til en Roth IRA, vil du måske spørge din finansiel planlægger, om det er gavnligt for dig at bruge en selv for kun en del af dine besparelser. Roth IRA'er finansieres med aktiver efter skat, indtjening opgøres på skat og udskudt er skattefri, hvis du opfylder visse krav.

"Der er to grunde til, at det er vigtigt at have investeringer efter skat som en del af din pensionsplan. For det første, hvis du gør sådan en stor arbejdsbesparelse, at du kan gå på pension før alder 59½, har du brug for penge, du kan få adgang uden en 10% tidlig tilbagetrækningstraff. For det andet er det rart at have en vis diversificering af din skatteregning ved pensionering, således at hver kontoudtræden ikke bliver beskattet med faste indkomstskatter, siger Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. > Find ekstra penge

Det er en ting at finde ud af, hvor meget du har brug for under pensionering, hvor meget du skal spare og hvilken konto du vil bruge til at gøre det. Men den primære udfordring er at finde de ekstra midler til at sætte i retning af besparelser, især hvis dit budget allerede er spredt tyndt. For mange betyder dette at ændre udgiftsvaner, omlægge budgettet og omdefinere behov vs. ønsker.

"At adskille dit personlige budget mellem diskretionære og ikke-diskretionære udgifter hjælper med at skabe en basislinje med hensyn til hvad du har brug for i forhold til hvad du vil have. At se det liv, du vil leve i detaljer, kan stimulere dig til at spare mere for at leve det liv, siger Mark Hebner, grundlægger og præsident, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien og forfatter af "Index Funds: Det 12-Step Recovery Program for aktive investorer. "

Invest

Når du er i stand til at fordele en del af din månedlige indkomst til dine besparelser, skal du tænke på at investere disse beløb. Investering sætter dine penge til at arbejde for dig og giver dig normalt fordelene ved sammensatte renter. Investering er integreret for at sikre, at dit pensionsprogram opfylder dine mål. Og jo tidligere du starter, jo lettere vil det være for dig at gøre det.

"Jeg formoder, at mange overstyrer processen med at spare for pensionering. Lad mig foreslå tre enkle retningslinjer, der kan startes i dag af nogen. Først skal du indstille afsat nogle penge hver måned. Et godt mål er 10% af din månedlige indkomst. Det kan tage år at nå dette mål, men enhver mængde besparelser er bedre end ingen, "siger Craig Israelsen, Ph.D., designer af 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "For det andet automatiserer du din besparelse og investering - på den måde sker det uden at du behøver at huske, og det minimale behov for at åbne en fond er ofte lavere, hvis du automatiserer dine investeringer.Og for det tredje overstyr ikke dine investeringer. Når nogle af dine investeringsforeninger ikke klarer sig godt, vær tålmodige og invester mere. At købe lavt, være konsekvent og udøve tålmodighed - kendetegnene for succesrige langsigtede investorer. "

De typer af investeringer, der passer til din portefølje, afhænger primært af din risikotolerance. Generelt jo tættere du er på din målrettede pensionsdato, jo lavere vil din risikotolerance være. Tanken er, at de, der har længere tid til pensionering, har større mulighed for at inddrive eventuelle tab på investeringer. Nogen der er i hans tidlige tyverne kan have en portefølje, der omfatter flere højrisikoinvesteringer som aktier. Enhver, der er i hans eller halvfemserne, vil derimod have en højere koncentration af investeringer med garanteret afkast, såsom indskudsbeviser eller statspapirer.

Uanset risikotolerance er det vigtigt at opnå en passende diversificeret portefølje, som maksimerer afkastet for den besluttede risiko.

Endelig, hvis du ikke allerede har en kompetent finansiel planlægger, eller du er på udkig efter en, skal du shoppe rundt og kontrollere baggrunden for alle, du planlægger at interviewe.

The Bottom Line

Denne artikel diskuterer nogle af de grundlæggende forudsætninger for at sikre, at dit pensionsprogram er vellykket - men det er kun et overblik. De underliggende detaljer vil tage tid og kræfter for dig at bestemme og udføre. Og de trin, der er beskrevet ovenfor, udgør ikke en catch-all-løsning. Din finansiel planlægger skal kunne bidrage til at sikre, at alle vigtige faktorer overvejes. I mellemtiden skal du ikke være bange for at udføre selvforskning ved at besøge hjemmesider, som f.eks. US Social Security Administration, som indeholder nyttige oplysninger og regnemaskiner til pensionsplanlægning.

Forstå Social Security Website hjælper dig med at komme i gang.