Af alle de bekymringer, som rådgivere bliver præsenteret for i mødelokalet, skal "jeg ved ikke, om jeg har penge nok til at gå på pension", være den mest udbredte. Selv de stærkeste "sparere" har ringe forståelse for, hvordan de skal bestemme det endelige pensionsbeløb, som de skal tilstræbe at generere. Grunden til? Det er komplekst. Ting ændres. De fleste investorer er ikke opmærksomme på alle de faktorer, der er indlejret i beregningerne for den forventede pensionsindkomstplan, som din betroede rådgiver skaber for dig. Der er sikkert en måde, du kan gøre dette uden alt den fancy finansielle planlægning software, som professionelle planlæggere bruger. Planlægning software er meget nyttigt i strukturering af data og generere smukke diagrammer, grafer, skemaer og diagrammer og alt, der går ind i planlægningen, der maler dit omfattende pension billede. Men uden det mest indviklede stykke information - dine indkomstmål er det ikke muligt at konstruere en omfattende plan. Din pensionsindtægt er linchpin'en, der forbinder dig med din pensionsmotor - den rigdom du har akkumuleret i løbet af dine arbejdsår. (For tips om at øge din pensionsindtægt, se artiklen: Sådan går du på pension med flere penge .)

For at præcist kunne projicere det endelige nummer, der kvantificerer, hvad du har brug for, bør alle investorer undersøge sit eller hendes startpunkt, hvilket er hans eller hendes nuværende livsstil, og lav nogle antagelser om, hvordan ting kan ændre sig i fremtiden. Fra starten skal vi tage et kig:

1) Nuværende husstandsindkomst: Hvad laver du i dag som husstand før og efter skat? (Du skal estimere din indkomst for din forventede pensionsdato.)

2) Hvornår planlægger du at gå på pension? Vær specifik. Sig ikke bare 55, for det er da din vens søster fætter bror gik i pension. Tiden er en af ​​de vigtigste faktorer, når du projicerer dit endelige nummer. (Se artikel: Vil pensionsalderen ændre sig i fremtiden ?)

3) Overvej med din ægtefælle hvilke pensionsmål du har og være realistiske. Mål er meget vigtige i planlægningsfasen, hvor du forventer fremtidig indtægtsgenerering og besparelse til specifikke indkøb mv.

4) Budget: nu og senere - ingen undtagelser. Du skal påtage sig, hvad dine udgifter vil være undervejs, og dit nuværende budget er den bedste måde at forstå, hvordan du bruger penge i 10 eller 15 år. Glem ikke sundhedsydelser og uddannelsesomkostninger. Erfaringerne fra mange pensionister viser, at folk bruger flere penge i det 1. år af pensionering, da de ikke længere er optaget i løbet af dagen. At have et fast budget før du går på pension kan hjælpe dig med at undgå overforbrug.

Når du har beregnet dit årlige budget, kan din planlægger med rimelighed forudsige, hvor mange penge du vil bo på under pensionering.Nu har du i de mest generelle vilkår et årligt pensionsbudget, der er ca. 80-100% af din nuværende indkomst afhængigt af din ønskede livsstil. Herfra er det ret nemt. Din samlede årlige indkomst efter skat tilføjes til din forventede fremtidige årlige indkomstskat (med den fremtidige indkomstskatprocent, der forventes ud fra din nuværende marginalskat). Et eksempel på en formel til beregning af, hvad du har brug for årligt, er som følger: Årlig indkomst ($ 100.000 (efter skat)) + Fremtidig skattebeløb (25% (Fed) eller $ 25.000) + 4. 25% eller $ 4 , 250 (MI-stat) = Nødvendig forventet indkomst ($ 129, 250 (før skat)). Normalt vil du medtage gennemsnitlig inflation i din beregning, men for vores formål ser vi bare på et generelt nummer. *

Den næste ting, du skal gøre, er at beregne de samlede aktiver, der er nødvendige for at understøtte to til tre årtier af indkomst. Du beregner dette ved at dividere den forventede indkomst, der kræves af en foreslået bæredygtig tilbagetrækningshastighed for din portefølje og risikotolerance. For vores eksempel bruger vi 4, 5%. Så da, $ 129, 250 / 4,5% = $ 2, 872, 222 samlede aktiver nødvendige. *

Den nederste linje

Dette er en rudimentær måde at projicere pensionsbeløbet på, som du vil skabe og få dig på en vej mod dit mål så hurtigt som muligt. Der er mange andre faktorer, du skal overveje. Beregningerne i denne illustration inkluderer ikke gennemsnitlig inflation eller socialsikringsindkomst. Begge er afgørende for at skabe et omfattende pensionsbillede for enhver investor. Selvfølgelig bør du altid rådføre dig med din rådgiver (skat og investering), før du forsøger at danne et fast mål. (For relateret læsning, se artiklen: Er din pensionsplan på sporet?)

* Dette er et hypotetisk eksempel og er ikke repræsentativt for nogen specifik investering. Dine resultater kan variere.

Meningerne i dette materiale er udelukkende til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger til nogen enkeltperson.