Fastsættelse af kortsigtede, mellemfristede og langsigtede finansielle mål er et vigtigt skridt i retning af at blive økonomisk sikker. Hvis du ikke arbejder på noget specifikt, vil du sandsynligvis bruge mere, end du burde. Så kommer du op kort, når du har brug for penge til uventede regninger, for ikke at nævne, hvornår du vil gå på pension. Du kan blive fast i en ond kreds af kreditkortgæld og føle, at du aldrig har nok penge til at blive ordentligt forsikret, hvilket giver dig mere sårbare end du skal være for at håndtere nogle af livets store risici.

Årlig finansiel planlægning giver dig mulighed for at formelt gennemgå dine mål, opdatere dem (om nødvendigt) og gennemgå dine fremskridt siden sidste år. Hvis du aldrig har sat mål før, giver denne planlægning tid dig mulighed for at formulere dem for første gang, så du kan få - eller blive - på et solidt økonomisk grundlag.

Her er mål, fra nært til fjerntliggende, som økonomiske eksperter anbefaler at indstille for at hjælpe dig med at lære at leve behageligt inden for dine midler og reducere dine pengeproblemer.

Kortsigtede finansielle mål

Indstilling af kortsigtede finansielle mål kan give dig selvtillidstiltag og grundlæggende viden, du har brug for for at nå større mål, der vil tage mere tid. Disse første trin er forholdsvis let at opnå. Selvom du ikke kan få $ 2 millioner på din pensionskonto lige nu, kan du sætte dig ned og oprette et budget om et par timer, og du kan sikkert gemme en anstændig nødfond i et år. Her er nogle vigtige kortsigtede finansielle mål, som vil begynde at hjælpe med det samme og få dig på vej til at nå langsigtede mål.

• Opret et budget.

"Du kan ikke vide, hvor du skal hen til du virkelig ved, hvor du er lige nu. Det betyder, at der oprettes et budget, "siger Lauren Zangardi Haynes, en afgiftsfinansieret finansiel planlægger med Evolution Advisers i Midlothian, Va." Du kan være chokeret over, hvor mange penge der glider gennem revnerne hver måned. "

En nem måde at spore dine udgifter på er at bruge et gratis budgetprogram som Mint (mint.com). Det vil kombinere oplysningerne fra alle dine konti til ét sted og lade dig mærke hver udgift pr. Kategori. Du kan også oprette et budget på gammeldags måde ved at gennemgå dine kontoudtog og regninger fra de sidste par måneder og kategorisere hver udgift med et regneark eller på papir.

Du kan opdage, at du går ud at spise sammen med dine kolleger hver dag koster dig $ 315 om måneden, til $ 15 et måltid i 21 arbejdsdage. Du kan lære at du bruger en anden $ 100 pr. Weekend ud at spise med din betydelige andre. Når du først ser hvordan du bruger dine penge, kan du træffe bedre beslutninger, styret af disse oplysninger, om hvor du vil have dine penge til at gå i fremtiden.Er det nydelse og bekvemmelighed at spise ude for $ 715 pr. Måned? Hvis ja, fantastisk - så længe du har råd til det. Hvis ikke, har du lige opdaget en nem måde at spare penge på hver måned: Du kan søge efter måder at bruge mindre på, når du spiser ud, erstatter nogle restaurantretter til hjemmelavede eller gør en kombination af de to.

• Opret en nødfond.

En nødfond er penge, du afsat specifikt til at betale for uventede udgifter. For at komme i gang er $ 500 til $ 1, 000 et godt mål. Når du opfylder dette mål, vil du gerne udvide det, så din nødfond kan dække større økonomiske vanskeligheder, som ledighed.

Ilene Davis, en certificeret finansiel planlægger ™ med Financial Independence Services i Cocoa, Fla., Anbefaler at spare udgifter på mindst tre måneder for at dække dine økonomiske forpligtelser og grundlæggende behov, men helst seks måneders værd, især hvis du er gift og arbejder for samme firma som din ægtefælle, eller hvis du arbejder i et område med begrænsede jobmuligheder. Hun siger at finde mindst én ting i dit budget for at skære på kan hjælpe med at finansiere dine nødbesparelser.

En anden måde at opbygge nødbesparelser på er gennem decluttering og organisering, siger Kevin Gallegos, vicepræsident for Phoenix Sales og Operations med Freedom Financial Network, en online finansiel service til forbrugernes gældsafvikling, realkreditlån og personlige lån. Du kan tjene ekstra penge ved at sælge unødvendige varer på eBay eller Craigslist eller holde et værftet salg. Overvej at gøre en hobby til deltidsarbejde, hvor du kan bruge denne indtægt til besparelser.

Zangardi Haynes anbefaler at åbne en opsparingskonto og indstille en automatisk overførsel til det beløb, du har fastslået, at du kan gemme hver måned (ved brug af dit budget), indtil du rammer dit nødfondsmål. "Hvis du får en bonus, skat tilbagebetaling eller endda en 'ekstra' månedlig lønseddel - som sker to måneder ud af året, hvis du bliver betalt to gange om ugen - spar penge så snart det kommer ind på din checkkonto. Hvis du venter til slutningen af ​​måneden for at overføre disse penge, er oddsene høje, at det bliver brugt i stedet for gemt, "siger hun.

Mens du sandsynligvis også har andre besparelsesmål, som at spare for pensionering, bør oprettelse af en nødfond være en topprioritet. Det er sparekontoen, der skaber den finansielle stabilitet, du har brug for for at nå dine andre mål. (Se Hvorfor har du absolut brug for en nødfond .)

• Betal kreditkort.

Eksperter er uenige om, hvorvidt man skal betale kreditkortgæld eller først oprette en nødfond. Nogle siger, at du bør oprette en nødfond, selvom du stadig har kreditkortgæld, fordi uden en nødfond vil enhver uventet udgift sende dig videre til kreditkortgæld. Andre siger, at du skal betale kreditkort gæld først, fordi interessen er så dyr, at det gør at opnå et andet økonomisk mål meget vanskeligere. Vælg den filosofi, der giver dig mest mening, eller lav lidt af begge på samme tid.

Som en strategi for at afbetale kreditkortgæld anbefaler Davis at notere alle dine gældsrente med rentesats fra laveste til højeste og derefter kun betale minimum på alle, men din højeste gæld. Brug yderligere midler, du skal foretage ekstra betalinger på dit højeste kort.

Metoden, Davis beskriver, kaldes gældskredsen. En anden metode til at overveje kaldes gælden snebold. Med sneboldmetoden betaler du din gæld i størrelsesordenen mindste til største, uanset renter. Tanken er, at den følelse af præstation, du får fra at betale den mindste gæld, giver dig mulighed for at tackle den næst mindste gæld, og så videre, indtil du er gældsløs. Gallegos siger, at gældsforhandling eller afvikling er en mulighed for dem med $ 10.000 eller mere i usikret gæld (såsom kreditkort) gæld), som ikke har råd til de nødvendige minimumsbetalinger. Virksomheder, der tilbyder disse tjenester, er reguleret af Federal Trade Commission og arbejder på forbrugerens vegne for at skære gæld med så meget som 50% i bytte for et gebyr, typisk en procentdel af den samlede gæld eller en procentdel af mængden af ​​gældsreduktion, som forbrugeren kun skal betale efter en vellykket forhandling. Forbrugerne kan komme ud af gælden i to til fire år på denne måde, siger Gallegos. Ulempen er, at gældsafvikling kan skade din kredit score og kreditorer kan tage retslige handlinger mod forbrugerne for ubetalte konti. Alligevel kan det være en bedre mulighed end konkurs, hvilket bør være en sidste udvej, fordi det ødelægger din kreditvurdering i op til 10 år. Midtvejsfinansielle mål

Når du har lavet et budget, etableret en nødfond og har betalt din kreditkortgæld - eller i det mindste gjort en god indsats i disse tre kortsigtede mål - er det tid til at starte arbejder mod midtvejsfinansielle mål. Disse mål vil skabe en bro mellem dine kort- og langsigtede finansielle mål.

• Få livsforsikrings- og invalideindkomstforsikring.

Har du en ægtefælle eller børn, der er afhængige af din indkomst? Hvis ja, har du brug for livsforsikring for at sørge for dem, hvis du forsvinder for tidligt. Term livsforsikring er den mindst komplicerede og billigste type livsforsikring og vil opfylde de fleste folks forsikringsbehov. En forsikringsmægler kan hjælpe dig med at finde den bedste pris på en politik. Langsigtet livsforsikring kræver medicinsk forsikring, og medmindre du er alvorligt syg, kan du sikkert finde mindst et firma, der vil tilbyde dig en politik. (Se

Hvor stor livsforsikring skal du bære?

) Gallegos siger også, at du skal have en handicapforsikring på plads for at beskytte din indkomst, mens du arbejder. "De fleste arbejdsgivere giver denne dækning," siger han. "Hvis de ikke gør det, kan enkeltpersoner opnå det selv indtil pensionsalderen. " Handicapforsikring erstatter en del af din indkomst, hvis du bliver alvorligt syg eller skadet til det punkt, hvor du ikke kan arbejde. Det kan give en større fordel end social sikringsinvaliditetsindkomst, så du (og din familie, hvis du har en) kan leve mere komfortabelt, end du ellers kunne, hvis du mister din evne til at tjene en indkomst.Der vil være en ventetid mellem det tidspunkt, hvor du ikke kan arbejde, og den tid, din forsikringsydelse begynder at udbetale, hvilket er en anden grund til at have en nødfond er så vigtig.

• Betal studielån.

Studielån er en stor træk på mange folks månedlige budgetter. At sænke eller slippe af med disse betalinger kan frigøre kontanter, der gør det lettere at spare for pensionering og opfylde dine andre mål. En strategi, der kan hjælpe dig med at betale dine studielån, er refinansiering til et nyt lån med en lavere rente. Men pas på: Hvis du refinansiere føderale studielån med en privat långiver, kan du miste nogle fordele forbundet med føderale studielån, såsom indkomstbaseret tilbagebetaling, udskydelse og utholdenhed, som kan hjælpe, hvis du går på hårde tider. (Se

Refinansiering af studielån: Fordelene og ulemperne

.) Hvis du har flere studielån og ikke vil kunne drage fordel af at konsolidere eller refinansiere dem, kan gælden lavin eller gæld sneball metoder hjælpe dig betale dem hurtigere. • Tænk på dine drømme

Midtvejsmål kan også omfatte mål som at købe et første hjem eller senere et sommerhus. Måske har du allerede et hjem og vil opgradere det med en større renovering - eller begynde at spare på et større sted. College for dine børn eller børnebørn - eller endda spare for, når du har børn - er andre eksempler på midtvejsmål. Når du har indstillet et eller flere af disse mål, skal du begynde at finde ud af, hvor meget du skal spare for at klare dig til at nå det. Fantasere om den type fremtid du ønsker er det første skridt i retning af at opnå det.

Langsigtede finansielle mål

Det største langsigtede finansielle mål for de fleste mennesker sparer nok penge til at gå på pension. Den fælles tommelfingerregel, at du skal spare 10% til 15% af hver lønseddel i en skattefordelet pensionskonto som en 401 (k), 403 (b) eller Roth IRA er et godt første skridt. Men for at sikre, at du virkelig sparer nok, skal du finde ud af, hvor meget du faktisk skal gå på pension.

• Anslår dine pensionsbehov.

Oscar Vives Ortiz, en CPA-finansiel planlægger med PNC Wealth Management i Tampa Bay / St. Petersborg-området, siger, at du kan lave en hurtig beregning af kuvertet for at estimere din pensionsberedskab.

1. Anslå dine ønskede årlige leveomkostninger under pensionering.

Det budget, du oprettet, da du startede på dine kortsigtede finansielle mål, vil give dig en ide om, hvor meget du har brug for. Du skal muligvis planlægge for højere sundhedsudgifter ved pensionering.

2. Subtrahere indkomst du (og din ægtefælle) vil modtage.

Inkluder social sikring, pensionsordninger og pensioner. Dette vil efterlade dig det beløb, der skal finansieres af din investeringsportefølje.

3. Anslå, hvor meget i pensionsaktiver du vil have på din ønskede pensionsdato. Baser dette på det, du har i øjeblikket og sparer på årsbasis. (En online pensionskalkulator kan gøre matematikken til dig.) Hvis 4% eller derover af denne saldo på pensionstidspunktet dækker det resterende beløb for udgifter, som din kombinerede sociale sikring og pensioner ikke dækker, er du på vej til at gå på pension.

Hvorfor 4%? "Hvis du ser på sikker udtagningsforskning, viste 4% at være den højeste indledende tilbagetrækningshastighed, der har overlevet alle historiske perioder i USAs markedshistorie, idet man antager en diversificeret portefølje af aktier og mellemliggende statsobligationer," siger Vives Ortiz. For eksempel, hvis du startede med en portefølje på $ 1.000.000 og trukket $ 40.000 i år 1 (4% af $ 1 million), så øgede du tilbagetrækningen med inflationen hvert efterfølgende år ($ 40.000 plus 2% i år to, eller $ 40, 8000, $ 40, 8000 plus 2% i år 3 eller $ 41, 616 osv.), ville du have gjort det gennem en 30-årig pensionering uden at løbe tør for penge. "Derfor ser du ofte 4% som en tommelfingerregel, når du diskuterer pensionering," siger han. (Se 4% Pensionering tilbagetrækningsregel: Hvad skal man vide

) "I de fleste scenarier slutter du faktisk med flere penge i slutningen af ​​30 år ved hjælp af 4%, men i værste fald værst, du ville være løbet tør for penge i år 30, "tilføjer vives ortiz. "Det eneste ord af forsigtighed her er, at bare fordi 4% har overlevet hvert scenarie i historien, garanterer ikke, at det vil fortsætte med at gøre det fremad. " Vives Ortiz gav følgende eksempel på, hvordan man vurderer, om du er på vej til at gå på pension:

Et 56-årigt par, der ønsker at gå på pension om 10 år

Ønskede årlige leveomkostninger

$ 65.000

Ægtefæller Social Security @ 66	$ (24, 000)
$ 2, 000 / mo.	Kvinders Sociale Sikring @ 66	$ (24,000)
$ 2, 000 / mo	Resterende behov (kommer fra investeringer)	$ 17, 000
Samlede investeringer til ($ 17.000 /. 04))	$ 425, 000
Nuværende 401 (k) / IRA balance (kombineret begge ægtefæller)	$ (250, 000)
Yderligere besparelser nødvendige i løbet af de næste 10 år *	$ 175, 000
($ 17, 500 / år, ca. $ 1, 460 / måned)	* For enkelhed har vi ikke inkluderet pris afkast, der ville blive tjent over de næste 10 år på de nuværende investeringer.	• Øg pensionsbesparelser med disse strategier.

For de fleste, der har en arbejdsgiversponseret pensionsplan, vil arbejdsgiveren matche en procentdel af, hvad du er betalt, siger certificeret finansiel planlægger ™ Vincent Oldre, formand for Assured Retirement Group i Minneapolis. De kan svare til 3% eller endog 7% af din lønseddel, siger han. Du kan få 100% afkast på din investering, hvis du bidrager nok til at få din fulde arbejdsgiverkamp, ​​og dette er det vigtigste skridt at tage for at finansiere din pensionering.

"Hvad dræber mig er, at folk ikke sætter penge i deres pensionsplan, fordi de enten ikke har råd til at" eller de er "bange for aktiemarkedet. "De savner det, jeg kalder et" no-brainer "-ret, siger han. (Hvis du ikke har adgang til en arbejdsgiversponseret pensionskonto, se

Min arbejdsgiver tilbyder ikke 401 (k): Skal jeg passe?

, De bedste alternativer til en 401 k) ) Michael Cirelli, en finansiel rådgiver med SAI Financial i Warrenville, Ill., anbefaler at gøre IRA-bidrag i begyndelsen af ​​året i modsætning til slutningen, når de fleste har tendens til at gøre det for at give pengene mere tid til at vokse og give dig selv et større beløb at gå på pension. Den nederste linje

Du vil sandsynligvis ikke gøre perfekte, lineære fremskridt i retning af at nå et af dine mål, men det vigtige er ikke at være perfekt, men at være konsekvent. Hvis du bliver ramt af en uventet bilreparation eller medicinsk regning en måned og ikke kan bidrage til din nødfond, men skal tage penge ud af det i stedet, må du ikke slå dig selv op; det er, hvad fonden er der til. Bare kom tilbage på sporet så hurtigt som muligt.

Det samme gælder, hvis du mister dit job eller bliver syg. Du bliver nødt til at oprette en ny plan for at komme igennem den svære periode, og du kan muligvis ikke betale ned gæld eller spare til pensionering i løbet af den tid, men du kan genoptage din oprindelige plan - eller måske en revideret version - når du kom ud på den anden side.

Det er skønheden i den årlige økonomiske planlægning: Du kan gennemgå og opdatere dine mål og overvåge dine fremskridt med at nå dem gennem livets op- og nedture. I processen vil du opdage, at både de små ting, du gør dagligt og månedligt, og de store ting du gør hvert år og i løbet af årtierne, hjælper dig med at nå dine økonomiske mål.