Hvordan får man mest ud af dine sociale sikringsydelser? Det er et evigt spørgsmål. Men den nylig vedtagne 2015-bipartisiske budgetlove har gjort nogle ændringer i lovgivningen om social sikring. Her er nogle taktik og planlægningstips, der tager højde for de nye bestemmelser, såvel som de igangværende. (Se også De nye socialsikringsregler: Sådan justeres .)

Fakta om arkivering

Når det kommer til sociale sikringsydelser, er der to måder at tabe penge på: arkivering for tidligt og arkivering for sent.

Social Security Administration (SSA) anser den fulde pensionsalder for at være fra 65 til 67 afhængigt af dit fødselsår. Du kan dog arkivere ydelser så tidligt som 62 år eller så sent som 70 år. Din ydelsesbeløb afhænger af din alder, når du begynder at modtage betalinger. Jo tidligere du begynder at modtage betalinger, jo lavere bliver dine udbetalinger. SSA vurderer en reduktion på alt fra 6,7% til 30% for dem, der arkiverer før 70 år.

På den anden side, jo senere begynder du at modtage fordele, desto højere bliver dine udbetalinger. Vent indtil 70 år for at begynde at indsamle, og din månedlige ydelse kan være så meget som 32% mere end hvis du startede i alderen 66 år.

Men ikke forveksle indsamle fordele senere med > arkivering senere. Indsendelse af ydelser mere end et halvt år efter pensionsalderen, når du vil starte, er en nem måde at miste penge på, fordi SSA kun betaler ydelser for de foregående seks måneder.

Inden du filen (enten tidligt eller sent) tager hensyn til den administrative tid, der er nødvendig for at behandle din anmodning. Ideelt set bør du ansøge tre måneder, før du vil have fordelene at starte.

Overlevelser og andre fordele

En enke eller enke kan modtage reducerede efterladteydelser (i det væsentlige de fordele, som den afdøde ægtefælle har fået) allerede i alderen 60 år eller fuldt ud ved fuld pensionsalder eller senere. Endvidere kan han eller hun modtage ydelser, selv om han gifte sig, forudsat at en af ​​de to situationer nedenfor gælder:

Enken / enken har gifte sig ved eller efter 60 år.

• Enken / enken tager sig af den afdøde ægtefælles barn, der enten er handicappet eller under 16 år.
• Hvis enke / enkemand bliver berettiget til ydelser baseret på egen arbejdshistorie, kan den enkelte afstå overlevelsesydelser og indsamle sin egen, forudsat at ydelsen er højere.

Hvis du er skilt og dit ægteskab varede mindst 10 år, kan du indgive ydelser på baggrund af din tidligere ægtefælles arbejdshistorie, hvis:

Du er mindst 62 år gammel.

• Du er ugift (din tidligere ægtefælle kan dog genfornyes).
• Din fordel som tidligere ægtefælle er højere end din egen socialsikringsydelse.
• Note

: Hvis du genbruger, kan du generelt ikke indsamle ydelser baseret på din tidligere ægtefælle, medmindre dit nye ægteskab ophører (ved død, skilsmisse eller annullering). Fil og suspendere

Fil og suspendere gør det muligt for en person at fil til, men ikke rent faktisk indsamle, fordele. Hvor er den fordel i det, spørger du? Lad os overveje det mytiske eksempel på Fred og Lorraine. Fred (66) og Lorraine (63) er et gift par. Fred er direktør for sit eget produktionsselskab og arbejder stadig. Lorraine har aldrig arbejdet udenfor hjemmet.

Nu ved fuld pensionsalder holder Fred sine fordele, men suspenderer derefter betalingerne. Men fordi Fred har indgivet, er Lorraine fri til at arkivere for sin spousal fordel. (I henhold til reglerne kan Lorraine ikke indgive spousalydelser, før Fred - den primære lønmodtager - allerede har indgivet.) Lorraine modtager hendes spousalydelse, mens Freds udskudte fordel fortsætter med at stige 8% hvert år, han ikke samler.

Det er ikke en dårlig aftale, især hvis Fred og Lorraine kunne bruge ekstra penge nu.

Og fil og suspendering er ikke kun for ægtefæller. Enhver, der har nået den fulde pensionsalder (endog en person, der valgte at begynde at modtage ydelser tidligt) kan suspendere hans eller hendes ydelser til en tid og penge senere ved enten (1) at få en højere månedlig ydelse eller (2) at få en fastbetaling tilbage til datoen for den oprindelige suspension. (I sidstnævnte tilfælde vil individet miste de forsinkede pensionskreditter - det er den årlige stigning i ydelser for hvert år, han eller hun forsinkede udbetalingen.)

Fil og suspendering er en måde at få dine fordele på og spise det også, men du bliver nødt til at tygge hurtigt. I løbet af oktober stemte Kongressen for at afskaffe bestemmelsen den 1. maj 2016. (Se

Fil og suspender: Fortsat et valg, men handle hurtigt .) Begrænset ansøgning

Med en begrænset ansøgning, en person, der har nået den fulde pensionsalder, men som endnu ikke er 70, kan få til at gøre krav på spousalydelser og udskyde sine egne fordele, indtil han rammer den magiske alder. En begrænset ansøgning kan kun foretages, hvis en ægtefælle allerede har indgivet for ydelser.

Lad os eksempelvis se Mark og Marie.

Mark (67) og Marie (66) er et ægtepar. Mark er elektriker, og Marie er receptionist på en læge kontor. Begge planlægger at gå på pension næste år, men de vil gerne indsamle nogle fordele i mellemtiden.
Marker en fil og suspenderer. Marie er nu berettiget til at indgive spousale fordele. Hun vælger en begrænset ansøgning, så hun kun kan indsamle sine spousal fordele, mens hendes egne fordele (og Mark's) fortsætter med at vokse. På denne måde kan hun (og Mark) modtage nogle penge uden at miste nogen af ​​hendes egne ydelser.
Fil og suspendere og begrænse applikationsarbejdet hånd i hånd, hvilket ofte forvirrer folk til at tro, at de er de samme. De er ikke, og denne strategi virker kun hvis kun en ægtefællefil og suspenderer. Hvis Mark og Marie både arkiverer og suspenderer, er
hverken berettiget til en begrænset ansøgning. Ubegrænset ansøgning går desværre i gang efter maj 2016 og suspenderer: Enhver alder på 62 år eller derover, der optager til social sikring, vil blive betragtet som arkivering for egne fordele. Men alt er ikke tabt. Enhver, der blev 62 år den 31. december 2015, vil blive bedøvet under de gamle regler.

Arbejdere længere

Hvilke to strategier er der for at maksimere fordele med disse to taktikker? Nå arbejder der længere (især hvis du er single, og ikke kan forvente spousal fordele). Fortsættelse på arbejdspladsen har disse fordele:

Det øger årene med "højeste indkomst", som SSA bruger til at beregne din månedlige udbetaling (forudsat at arbejdårene tættest på pension er også år med højeste indtjening).

• Det gør det økonomisk mere muligt at udskille betalinger og dermed opnå højere pensionskreditter.
• Det giver mere tid og indkomst til at spare i en 401 (k) plan, 403 (b) plan, IRA eller andet skatteudskudt køretøj.
• Den nederste linje

Social sikring er et kompliceret emne, og den bedste tid til at indsamle fordele varierer for hver enkelt person, baseret på hans eller hendes civilstand, økonomiske situation og sundhed. Mens udsættelsesfordele kan resultere i betydeligt større betalinger, vil de kun være værdifulde, hvis du er ude at samle senere. Hvis du er i tvivl om den score, kan arkivering tidligt være den bedste måde at maksimere fordele på.

Overveje dit helbred og din sandsynlige levetid med risiko for at lyde morbid, før du træffer en beslutning om, hvornår du skal begynde at indsamle. Din bedste udnyttelse af ydelsen kan være mindre betalinger nu så længe du er rundt for at indsamle dem.