Overvejer du at tilmelde dig en Medicare Advantage-plan? Et stigende antal seniorer vælger disse privatforsikringsplaner, som typisk tilbyder lavere omkostninger uden for lommen - og nogle gange flere tjenester - end traditionelle Medicare. Mens lavere omkostninger lyder godt, er der ulemper og risici for Medicare Advantage. Du bør vide, hvad de er, og hvordan de kan påvirke dig og din sundhedspleje, hvis du beslutter dig for at tilmelde dig. (For mere, se Medigap vs Medicare Advantage: Hvilket er bedre? )

Medicare Advantage Plans Forklaret

For det første er det værd at forstå, hvad en Medicare Advantage plan er, og hvordan det virker. Medicare Advantage er et alternativ til traditionelle Medicare. Det administreres af private forsikringsselskaber snarere end af regeringen.

Medicare Advantage-planer er typisk enten sundhedsvedligeholdelsesorganisationer (HMO'er) eller foretrukne udbyderorganisationer (PPO'er). Begge tilbyder hospital og medicinsk dækning (Medicare del A og del B). I mange tilfælde tilbyder de også receptpligtig lægemiddeldækning (Medicare Part D), dental- og synsdækning og endda gym medlemskab.

En anden grund, mange seniorer vælger en Advantage-plan, er fordi det eliminerer behovet for Medigap (Medicare Supplement) forsikring. Nogle planer dækker endog hele eller en del af receptpligtig medicin dækning "donut hul. "

I den store ukendte

Men som Henry J. Kaiser Family Foundation noterede sig i en rapport med titlen Medicare Advantage Hospital Networks: Hvor meget varierer de? , der er så meget variation i størrelsen af ​​hospitalsnetværk og de tjenester, de tilbyder, alt efter planen, at hele udvælgelsesprocessen kan blive ganske forvirrende. Endnu værre kan du ikke engang se forskellene mellem planer, når du gennemgår planmapper - hvoraf mange er forældede eller indeholder ukorrekte oplysninger, ifølge Kaiser-undersøgelsen.

Størrelsesspørgsmål

Kaiser-studiet undersøgte 409 Medicare Advantage-planer i 20 amter. Af disse planer fremhævede 23%, hvad Kaiser definerede som brede netværk, der omfattede 70% eller flere af hospitalerne i amtet. Omkring 61% havde mellemstore netværk, der omfattede mellem 30% og 69% af alle hospitaler i amtet. Ca. 14% havde Kaiser karakteriseret som "smalle" netværk, med mindre end 30% af hospitalerne inkluderet, og 2% havde "ultra-smalle" netværk, herunder mindre end 10% af hospitalerne i et givet amt. Traditionel Medicare vil sandsynligvis give dig et bredere udvalg af hospitaler (herunder faciliteter over hele USA, ikke kun i dit amt), men den eneste måde at finde ud af, er at kontrollere med de hospitaler, du ville håbe at bruge.

Services Might Matter Mere

Kaiser fandt ud af, at størrelsen generelt vedrører udbudte tjenester, hvilket kan være vigtigt, hvis du har en sjælden eller kompliceret tilstand.Selvom nogle af planerne med smalle netværk modtog gode vurderinger fra Centers for Medicare og Medicaid Services (CMS) til forebyggende pleje og kundeservice, har smalle netværk tendens til at udelukke hospitaler, der specialiserer sig i behandling af komplicerede forhold. Specielt sagde Kaiser, at 75% af smalle netværk udelukkede National Cancer Institute Cancer Centers, 49% udelukket akademiske medicinske centre og 21% indeholdt ingen hospitaler med akkrediterede kræftprogrammer.

Omkostningerne kan eskalere

Hvad alt dette betyder er, at hvis du tilmelder dig en Medicare Advantage-plan, hvis hospitalsnet ikke behandler din tilstand, skal du muligvis gå ud af netværk for store personlige udgifter eller værre alligevel undgå behandling helt. Derfor er det så vigtigt for din økonomiske og fysiske sundhed at kende så meget som muligt om din Medicare Advantage-plan, herunder størrelsen og tjenesterne i hospitalets netværk.

Forbedringer er nødvendige

Kaiser konkluderer, at CMS skal gennemgå udbyderdirektør oftere end det gør nu, for at finde ud af og rette fejl og udeladelser. Derudover mener Kaiser, at CMS bør gennemgå Medicare Advantage krav og bøve dem op efter behov. Andre forslag omfatter at gøre det nemmere for forbrugerne at sammenligne Medicare Advantage-planer, der kræver alle planer om at følge et ensartet format og udvikle et ensartet "size-of-plan" netværkssammenligningsværktøj.

CMS siger, at forbedringer allerede er i gang. I 2017, for eksempel, planer, der ønsker at udvide, skal indsende hele deres netværk til revision af CMS.

Det er på dig

I mellemtiden, når du vurderer en Medicare Advantage-plan, bør du stille spørgsmål, når noget er uklart. For eksempel spørg, hvor ofte planen du overvejer, henviser patienter ud af netværk til pleje. For yderligere hjælp, kontakt staten Health Insurance Assistance Program (SHIPS) for din stat. Du kan foretage en Google-søgning eller bruge denne praktiske vejledning.

The Bottom Line

Medicare Advantage-planer kan være omkostningseffektive, samtidig med at du får den pleje, du har brug for. Hvis du overvejer en sådan plan, skal du sørge for at lave dit hjemmearbejde og være opmærksom på ændringer fra CMS, der gør sammenligningen af ​​Medicare Advantage-planer nemmere for dig.

Endelig er det værd at bemærke, at hvis du finder din Medicare Advantage-plan for at være utilstrækkelig, kan du skifte til en anden fordelingsplan eller til traditionel Medicare i den årlige valgperiode, der finder sted mellem 15. oktober og 7. december hvert år. Hvis du er i en Medicare Advantage-plan, skal du bruge den tid til at gennemgå størrelsen af ​​din plans sygehusnetværk og sammenligne den med andre muligheder. (For mere, se Hvordan Medicare Open Enrollment Choices kan påvirke pensionering .)