Åben tilmelding er over os, og det betyder mange familier, der handler om sygesikring. Uanset om du handler i sundhedsudvekslingen, får forsikring gennem din arbejdsgiver eller køber en plan direkte fra forsikringsselskabet, kan du opleve et alvorligt tilfælde af stickerchok. Du kan endda undre sig over, hvordan dette endda er muligt med overtagelsen af ​​Affordable Care Act i 2010.

Det er ingen hemmelighed, at sundhedsomkostninger er et sammenbrudt web, der kan være svært at navigere. Præmier kan sige en ting, men deductibles og out-of-pocket omkostninger er en anden historie. Derudover er medforsikring et andet aspekt af sundhedsomkostninger, vi ser mere af.

De, der handler om sundhedspleje, står over for en nyskabende virkelighed: Din månedlige præmie bestemmer ikke dine sundhedsomkostninger. Faktisk ser det ud til, at den gennemsnitlige amerikanske føler sig mere presset af sundhedsomkostninger end nogensinde før, selv med relativt stabile præmier.

Steady Premiums

Selvom du måske har bemærket din præmieforøgelse lidt, er den gennemsnitlige præmiepris ret konsekvent - i hvert fald i forhold til andre aspekter af sundhedsomkostninger.

Ifølge en undersøgelse udgivet af Henry J. Kaiser Family Foundation steg sundhedspremierne kun ca. 4% i 2015. I 2014 steg præmierne kun 3%, hvilket betyder, at 2015-satser er på niveau med tidligere vækst. For at sætte det i perspektiv betaler arbejdsgiverne i 2015 gennemsnitligt $ 17, 545 i præmier, mens deres medarbejdere betaler omkring $ 4, 955.

Hvis du ønsker at købe sundhedspleje via Health Insurance Marketplace, fandt Kaiser Family Foundation også, at præmieomkostningerne til en sølvplan - den næst laveste mulige valgmulighed - steg kun 0. 02 % efter factoring skattekreditter.

Derudover ifølge Healthcare. gov, de fleste mennesker, der køber gennem udveksling har været i stand til at finde sundhedspleje planer for mindre end $ 100 om måneden, når de anvender skattelettelser. Otte ud af ti forbrugere modtog en gennemsnitlig skattekredit på 270 dollar, og 7 ud af 10 forbrugere fandt sundhedsplaner for under 75 dollar.

Desværre har faste præmiekostnader været med en betydelig afvejning, fordi alt andet er dyrere.

High Deductibles

En af grundene til, at amerikanerne ser højere sundhedsomkostninger, er på grund af stigende fradrag. Den fradragsberettigede andel for arbejdstagerne - det beløb de skal betale før forsikringen begynder - er steget markant i de seneste år. En dækket arbejdstageres gennemsnitlige bidrag til en familieplan er steget 83% siden 2005 og 24% siden 2010.

Derudover er fradragene for de planer, der er tilgængelige på sundhedscentralen, tredoblet med nogle familier, der ser fradrag for så meget som $ 13.000.Ifølge en New York Times undersøgelse har de fleste individuelle planer over hele landet en fradragsret på $ 3 000 eller mere. Den samme undersøgelse viste, at den median fradragsberettigede for en person i Miami er $ 5, 000 og $ 4, 000 i Phoenix. Dette har forladt både individer og familier, der føler, at de stadig ikke har råd til at gå til lægen.

High Out-of-Pocket Costs

Et andet problem, som mange familier løber ind i, er højt uden for lommen. Out-of-pocket-omkostninger er det maksimale beløb, som familierne skal betale, før forsikringen begynder at dække 100% af omkostningerne.

Dette er forskelligt fra fradragsberettigede, fordi recepter, co-pay og coinsurance tæller mod ud -of-lomme max, mens de ikke kan tælle mod fradragsberettiget. Ifølge den overordnede omsorgslov er den nuværende maksimale out-pocket-grænse for familier $ 13, 200.

Medforsikring

Ud over de høje fradrag og de maksimale lommebeløb er der også nogle forsikringsplaner med medforsikring. Det betyder, at enkeltpersoner og familier kan betale en del af sundhedsydelser ud over eventuelle medbetalinger. Hvor meget en person betaler i co-forsikring afhænger af planen.

Et eller andet sted i midten

Mange personer og familier finder sig fast i midten mellem ikke at have en arbejdsgiversponseret plan og laver for mange penge til at kvalificere sig til skattelettelser i henhold til den nye lov. Dette har efterladt dem med dyre præmier, høje fradrag og høje omkostninger uden for lommen.

En sådan person er Holly Johnson, en selvstændig frugality ekspert fra ClubThrifty. com, som for nylig søgte at forsikre sin familie på fire. "Før loven om patientbeskyttelse og overkommelig pleje blev vedtaget, havde vi en højdragsbar Anthem-plan, der kun kostede 393 dollars per måned for vores familie på fire. Når loven trådte i kraft, blev vores plan straks annulleret, og vi blev tvunget til at shoppe fra de nye ACA-kompatible planer, "siger Johnson.

Johnson var chokeret over at finde ud af, at de mest overkommelige planer i det første år startede på 800 dollar om måneden med en $ 12.000 fradragsberettiget. For indmeldingsperioden i 2015 så Porter planer fra $ 750 pr. Måned, men kom med meget højere fradragsberettigede. Hvis hun fandt planer med lavere fradrag, steg præmierne betydeligt.

"Kernen i spørgsmålet er, at disse alt for dyre, fradragsberettigede planer er en forfærdelig værdi og en rip-off i mange tilfælde. Hvorfor ville nogen være villige til at betale så meget for sundhedsydelser, når fradragsberettigelsen er så høj, vil de aldrig se nogen fordel? "Siger johnson.

Til syvende og sidst valgte Johnson og hendes familie et sundhedsudgiftsministerium med en præmie på $ 449 og en $ 1500 fradragsberettiget.

Bottom Line

Mens præmier ikke har set betydelige stigninger, er virkeligheden, at amerikanske husstande bliver bedt om at dække flere af omkostningerne i forbindelse med sundhedsydelser i form af høje fradrag og høje omkostninger uden for lommen Dette har efterladt mange familier følte strapped for kontanter og ligesom de kan betale for ingenting.