Hvis du er i din 20-årige, virker pensionering formentlig en latterlig lang tid væk. Men tag det fra enhver pensionær, du snakker med: At starte en systematisk opsparing og investeringsplan i en ung alder - selvom den er beskeden - er en af ​​de smarteste ting, de gjorde (eller det dumeste, de ikke gjorde). Den gennemsnitlige årlige afkast af investeringer i aktier (S & P 500) har været næsten 12% siden 1928, herunder årene med den store depression 1929-1932, hvor gennemsnittet faldt med 8. 3%, 25. 12%, 43 84% og 8,64%. I 1933 steg markedet med næsten 50%. Så der har været mange dårlige år siden 1928, men mange mere mellemstore og gode. I den nuværende periode med lav inflation, et sikrere antal at bruge - et, som Warren Buffet, Omaha Oracle kan lide - ville være en 7% afkast.

Tilføj det til disse aktier Retur

Når det er sagt, er den meget bedste ting du kan gøre for dig selv og din familie og arvinger at drage fordel af den amerikanske skattekode : Start en IRA (individuel pensionskonto) og høste fordelene ikke blot med hensyn til aktieafkast, men også af skattefri sammensætning og dollar-omkostninger i gennemsnit.

Forstærkning: Ved 7% vil en beskeden sats på $ 100 pr. Måned vokse til lidt over $ 248.000 over 40 år. Din investering på $ 100 om måneden er $ 1, 200 om året eller $ 48.000 i løbet af 40 år, så helt $ 200, 000 af dit reden æg er et resultat af sammensatte vækst - indtjening på din indtjening.

Dollar-cost-gennemsnittet kommer ind på det på denne måde: Du investerer et regelmæssigt beløb hver måned uanset omkostningerne pr. Aktie eller markedets tilstand. Det betyder, at du vil købe relativt flere aktier, når prisen er lav og relativt færre, når prisen er høj. Med andre ord vil gennemsnitsprisen pr. Aktie i din portefølje være mindre end gennemsnitsprisen for investeringen i samme periode. Nøglen er at investere det samme beløb med jævne mellemrum.

Nogle af jer kan være heldige nok til at arbejde for regeringen, militæret eller et firma, der stadig har en pensionsplan eller 401 (k) planer, at den administrerer og til tider endda stemmer overens med det, du bidrager med, op til 6% af din løn. Disse er de bedste og bør være din første linje af besparelser. Alligevel skal du stadig have en IRA.

Så hvordan sætter du en op?

Baggrundsgrundlag

Der er to hovedtyper af IRA'er, den traditionelle IRA (som denne artikel vil fokusere på) og Roth IRA. (Mind dig inden for de to kategorier er der et svimlende antal forskellige typer.)

Beløbene deponeret i en Traditionel IRA er fradragsberettigede fra din indkomst op til $ 5, 500 om året eller $ 6 , 500 hvis du er 50 eller ældre (for 2015 og 2016). De indbetalte beløb og indtjeningen beskattes ikke, før du begynder at tage uddelinger efter alder 59½, og derefter behandles som almindelig indkomst til skatteformål.Du behøver ikke tage udbetalinger til det skatteår, hvor du når 70½. Derefter skal du tage en Required Minimum Distribution (RMD) inden udgangen af ​​hvert skatteår. Et par kan raidere deres IRA-konti uden bøder (du skal betale skat) for op til $ 10.000 hver for et første hjem køb, og du kan låne fra det i op til 60 dage, ikke 61, uanset årsag .

Med en Roth IRA giver du bidrag fra efter skat og når kontoen har været åben i fem år, beskattes udbetalingerne ikke. Der er heller ikke et minimumsudtagningskrav, så du og dine arvinger har mere fleksibilitet omkring dispositionen af ​​Roth-konti.

Når du forlader et firma, hvor du har pension eller 401 (k) konto, før du er 59½, kan du vælge at rulle over din pensionsplan konto til en traditionel IRA eller en Roth IRA. Dette kaldes en rollover IRA og gør det muligt at undgå at betale skat og en 10% straf for tidlig tilbagetrækning af dine pensionsfonde. (For mere om rollover-IRA'er, se Guide til 401 (k) og IRA Rollovers og bedste måder at rulle over din 401 (k).)

Hvor skal man starte?

Enhver finansiel institution, bank, mægler eller fondfamilie som Vanguard eller Fidelity er ivrig efter din IRA-forretning. Selv når du starter små, er karakteren af ​​disse konti langsigtet og voksende. Og de medfører lave administrative omkostninger - medmindre du beslutter dig for en enkelt mæglers ydelser til at hjælpe dig med dine investeringsbeslutninger.

Blanketter til udfyldning. Processen med at åbne en traditionel IRA tager cirka 10 minutter online, eller du kan gøre det via telefon eller gå ind i en bank- eller mæglervirksomhed og gøre det ansigt til ansigt. Du skal fremlægge visse dokumenter og udfylde formularer.

Oplysninger til indsamling og dokumenter for at være klar. I alle tilfælde vil du blive bedt om dokumentation for identitet og adresse, statsborgerskab, social sikringsnummer, modtagerens navn (er), oplysninger om beskæftigelse og indkomst, andre aktiver mv.

Beslut om modtager. Du bliver bedt om at udpege en modtager af din konto på ansøgningsskemaet. Dette kan være en ægtefælle, dit barn eller nogen anden du udpeger. Hvis du bor i et samfund eller ægteskabs ejendomstilstand, og ikke vælger din ægtefælle som modtager, skal du bruge en ægteskabsformular. Kontakt din juridiske eller skattemæssige rådgiver, hvis du er usikker på dette. (Se også Angivelse af en mindreårig som en IRA-modtager hvis du vælger et barn.)

Minimumsindskud. Disse adskiller sig fra bank eller pengeinstitut, men de kan være ret små. Schwab kræver for eksempel et minimumsindskud på $ 1 000, men det frafaldes, hvis du opretter månedlige automatiske indskud på mindst $ 100. Ansøgningen vil bede om dit start depositum og eventuelle løbende automatiske indskud, du vil lave.

Vælg dine investeringer. Du bliver bedt om at vælge, hvordan du ansøger dine indskud - hvilken procentdel i hvilke fonde, for eksempel. Du kan sætte dine IRA-penge i en række investeringer, fra konservative, udbyttebetalende aktier eller renter, der betaler obligationer til vækstveje.

Administrer dine investeringer

Hold disse regler i tankerne:

Diversificere. Det betyder at sprede dine investeringer over flere virksomheder og flere brancher. Ingen rammer et tyrøje hver gang, så selv om nogle investeringer kan falde, vil andre komme videre. Tricket er at have flere af de sidstnævnte end de førstnævnte i din kvæler. Alternativet til at vælge dine egne aktier er at købe fonde eller børsnoterede fonde (ETF'er). Der er hundredvis af hver type og tonsvis af oplysninger om omkostningerne og ydeevnen for hver. Virksomheder som Morningstar sporer alt dette og har gratis samt abonnementsbaseret adgang til det. Bankerne og mæglerne har alle pie-chart-porteføljer, der viser foreslåede procentdele for hver industrisektor og investeringstype for mennesker på forskellige stadier af livet og med forskellige risikotolerancer.

Vær opmærksom på gebyrer . To procent om året over 40 år kan gnave en stor bid ud af dit akkumulerende reden æg, hvilket reducerer den sikre årlige vækst i eksemplet herover fra 7% til 5% og krymper den samlede mængde med ca. $ 99.000. ETF er den laveste omkostningsalternativ, da de blot sporer bevægelsen af ​​alle aktier i deres sektorer. For eksempel bevæger en S & P 500 ETF nøjagtigt i samklang med ændringer i selskabets kollektive formuer. Dets administrative omkostninger er lave, fordi det er meget automatiseret; der er ingen beslutninger at lave og derfor ingen medarbejdere til at læse tebladene og træffe beslutningerne. Se efter gebyrer under 1%.

genoprettes. Hvert andet år bør du gennemse din investeringsportefølje og justere dine investeringssektorer for at tilpasse sig din risikoprofil. Nogle ting kan have gjort meget godt eller meget dårligt, og selvom du ikke behøver at foretage ændringer, skal du mindst gennemgå regelmæssigt.

Modstå beslutninger baseret på kortsigtede markedsbevægelser. Hvis du har valgt selskaber og fonde, der forvalter eller investerer i en blanding af indkomst og vækst, vil du gøre det bedre at sidde tæt og holde øje med dine faste indskud.

Den nederste linje

Hvis du er ung, synes 40 år at være en latterlig lang tid at overveje, men spørg nogen pensionist, og de vil fortælle det, det går forbi med et blik, og deres største beklagelse er, at de startede ikke en systematisk opsparingsplan i deres 20'ere. Med beskedne stigninger i dine månedlige besparelser, når du klatre op ad stigen, kan du nemt spare over $ 1 million, når du går i pension … hvis du starter tidligt. Hvis det er for sent at starte tidligt, start alligevel. Skattefri sammensætning arbejder over en periode, men jo længere jo bedre.

For tips om styring af din IRA, se Kvalificerende aktiver til din IRA og De bedste strategier til at maksimere din IRA.