De fleste sparekonti - og lignende steder at parkere dine penge, som f.eks. Pengemarkedsfonde - kræver, at du betaler skat på den rente, du tjener. Et par typer af sparekonti og andre finansielle instrumenter er undtagelser fra denne regel, og det kan være værd at overveje, om du søger måder at reducere din skatteregning og strække dine besparelser på.

Roth IRA

Roth IRA'er er designet til at fungere som pensionskonti, ikke sparekonti. Når det er sagt, er Roth IRA'er en fantastisk måde at tjene skattefri interesse for din fremtid. De penge, du investerer i en Roth IRA, blev beskattet, før du deponerede det, og renterne vil ikke blive beskattet, når pengene trækkes tilbage til pensionering. Dette kan være særligt tiltalende, hvis du er ung og har mange år for at interessere dig for at sammensætte, før du går på pension. Millennials: Denne er til dig.

Mens Roth IRA'er traditionelt anvendes til pensionering, er de struktureret på en måde, der gør dem tiltalende som et kortsigtet opsparingsværktøj.

• Du kan i første omgang (men ikke den rente, det tjener) trække de penge, du har sat i Roth IRA, til enhver tid uden straf.
• Nogle indkøb og livshændelser giver dig mulighed for også at trække indtjening uden straf. [1]

Alt dette gør et Roth et godt sted at parkere penge, som du håber du ikke behøver - vel vidende at du kunne komme til det, hvis du har brug for det. Vær opmærksom på, at hvis du ikke passer til købs- / livshændelsesreglerne, vil du blive opkrævet en 10% straf indtil du er 59½ og i nogle tilfælde skal du også have haft en konto i fem år. Alligevel er skattefri renteindtjening fra en Roth IRA et vidunderligt incitament til at spare for din fremtid. For flere detaljer, se Sådan bruges din Roth IRA som en nødfond .

Fleksible udgiftsregnskaber og sundhedsopsparingskonti

fleksible udgiftsregnskaber og sundhedsbesparelser er programmer, der hjælper med at yde en vis skattelettelse, der kan hjælpe med sundheds- og (for FSA'er) børnepasningsudgifter. Selvom navnene ligner hinanden, er der nogle vigtige forskelle.

FSA'er:

Skal sponseres af en arbejdsgiver

• Skal opstilles med et indbetalingsbeløb, der normalt skal erklæres ved årets start og ikke kan ændres.
• Rul ikke over - hvis du brug ikke de penge, du mister det!
• Kan betale både børnepasning og sundhedsudgifter
• Behøver ikke, at du har en høje fradragsberettiget sygesikringsplan
• - Kræver ikke en arbejdsgiversponsor

Kan åbnes af alle med en højtilskudsberettiget sygesikringsplan

Kan rulles over år til år - du don ' t taber dine penge, hvis du ikke bruger det.

• Kan tjene renter.
• Kan kun bruges til kvalificerende sundhedsrelaterede udgifter.
• Hvad disse to konti deler, er, at du i begge tilfælde bidrager til dem før du indkomstskat på din indtjening - dermed strækker du de dollars, du skal bruge på sundhedsydelser.Da HSA ruller over, kan du endda tjene nogle skattefrie renter på dine penge. Hvis du har tilbagevendende lægeudgifter, en kommende procedure, der ikke er fuldt dækket af forsikring (selv kontaktlinser), og et godt skøn over, hvad din medicinske (og børnepasning, behov for et FSA) har brug for det næste år, er det værd overvejer en HSA eller FSA. Se
• Fordele og ulemper ved en sundhedsopsparingskonto (HSA)
• og sammenligning af sundhedssparekonti og fleksible udgiftsregnskaber.

Kommunale obligationer Kommunale obligationer (eller "munis") er obligationer solgt af lokale myndigheder for at støtte offentlige forbedringsprojekter. De har generelt en fast afkast og et bestemt tidsrum. For at tilskynde til investeringer i kommunale projekter er renterne på kommunale obligationer skattefrie (nogle men ikke alle kommunale obligationer er fritaget for føderale, statslige og endda lokale skatter). De betaler relativt lave renter [3], men de fleste anses for at være lavrisikoinvesteringer. Kommunale obligationer er populære hos folk i høje skattebeslag, fordi de hjælper med at reducere deres skattebyrde, mens de stadig tjener renter og hos ældre voksne, fordi de generelt er lavrisikoinvesteringer.

En ekstra bonus: Investering i kommunale obligationer giver dig mulighed for at støtte projekter i det samfund, hvor du bor. Du modtager forbedrede offentlige ressourcer, samtidig med at du får skattefri rente på dine besparelser. Se vores video

Hvad er en kommunal obligation?

Et alternativ til at investere direkte i en kommunal obligation er at vælge en kommunal obligationsfond. Hvis du vil være fritaget for statslige (og endda lokale skatter), har du brug for en, der investerer i obligationer fra din stat eller by. Højindkomstinvestorer vil måske gerne spørge deres finansielle rådgivere om en kommunal investeringsforening.

Den nederste linje Når det kommer til besparelser, tæller hver øre. Hvis du er i stand til at investere dine penge på en skattefri konto, vil du være i stand til at strække dine penge endnu mere. Selvom hver type skattefri instrument har sine begrænsninger, er de besparelsesværktøjer, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål.