Lad os lade ud som om du havde $ 1 000 i banken, og det tjente 1% rente.

Fed chance, eh? I disse dage med rock-bottom renter på sparekonti, gør du det godt, hvis du får en hel 1% interesse. Men denne historie handler om sammensatte interesser og hvordan det virker, og 1% er et godt rundt antal, der skal bruges som illustration af, hvordan det virker.

Renter af interesse

I den enkleste verdener vil $ 1 000 til 1% renter pr. År give i slutningen af ​​et år $ 1, 010. Men det er simpel rente, der kun betales på revisor. Penge tjener sammensatte renter, når den optjente rente tilføjes til den oprindelige indbetaling hver gang den beregnes. Så i tilfælde af en opsparingskonto er renterne forværret, enten dagligt (bedst) eller månedligt eller kvartalsvis, og du tjener renter på renterne. Jo oftere er interessen tilføjet til din balance, jo hurtigere vil dine besparelser vokse. Så med daglig sammensætning vokser hver dag den mængde, der tjener renter, med en anden 1 / 365ths af 1%. I slutningen af ​​året er depositumet vokset til $ 1, 010. 05.

Okay, det er en elendig nikkel mere. Men i slutningen af ​​10 år vil din $ 1, 000 vokse til $ 1, 105. 17 med sammensatte renter. Din 1% rente, sammensat dagligt i 10 år, har tilføjet mere end 10% til værdien af ​​din investering.

Ja, det er stadig deprimerende. Men nu overvej hvad der ville ske, hvis du kunne spare $ 100 om måneden og tilføje den til den oprindelige indbetaling på $ 1.000. Efter et år ville du have tjent $ 16. 57 i renter for en balance på $ 2, 216. 57. Efter 10 år, der stadig tilføjer kun $ 100 om måneden, ville du have tjent $ 730. 93, for i alt $ 13, 730. 93.

Stadig ikke en formue, men det er en rimelig regnfuldtidsfond. Og det er hovedformålet med en opsparingskonto. Når pengeforvaltere taler om "likvide aktiver", betyder de enhver besiddelse, der kan omdannes til kontanter på efterspørgsel. Det er pr. Definition sikkert for svingninger i værdi. I virkelige mennesker er det nødstoppet.

Du kan prøve enhver variation af ovenstående for dig selv på denne sammensatte renteberegner.

Snowballing Effecten

For at virkelig forstå sneboksningseffekten af ​​sammensatte interesser, overvej denne klassiske test sag, udført af ingen andre end Benjamin Franklin. Videnskabsmanden, opfinderen, udgiveren og grundlæggeren var lidt af en showman, så det må have givet ham en chuckle for at lancere et eksperiment, der ikke ville medføre resultater indtil 200 år efter hans død i 1790. I hans vilje , Franklin forlod tilsvarende $ 4, 400 hver til byerne Boston og Philadelphia. Han fastsatte, at det skulle investeres til 5% årlig rente i 100 år. Derefter skulle tre fjerdedele af det blive brugt på en værdig grund, mens resten blev reinvesteret i yderligere 100 år.

Bostons fond havde i 1990 omkring $ 5. 5 mio. Philadelphia havde omkring $ 2. 5 mio. På grund af virkningerne af sammensatte renter lykkedes begge byer at udføre inflationsraten i løbet af de 200 år. Men ingen by kom tæt på den samlede 21 millioner dollar, som Franklin beregnet, de ville opnå. Årsagen: Renterne svingede over tid, sjældent opnåede den 5% årlige rente, som Franklin antog.

Start tidligt, spar ofte

Stadig viste Franklin's eksperiment, at sammensatte renter kan opbygge rigdom over tid, selv når renten er i bunden.

Hvis du vil komme i gang, kan du finde ud af, hvilke banker i øjeblikket tilbyder de bedste renter på BankRateMonitor eller GoBankingRates. Sørg for, at renter på kontoen er sammensat dagligt, og at der ikke opkræves månedlige gebyrer. (Bemærk: Banker angiver ofte deres rentesatser som APY eller årligt procentuelt udbytte, hvilket afspejler virkningerne af sammensætningen. Se mere om dette i

APR og APY: Hvorfor banken håber du kan ikke fortælle forskellen.) The Bottom Line

I modsætning til Ben Franklin har de fleste af os intet ønske om at teste, hvad vores penge kan være værd i 200 år. Men vi skal alle have lidt penge afsat til en nødsituation. Sammensatte interesser, kombineret med regelmæssige bidrag, kan tilføje op til et anstændigt reden æg.

For yderligere læsning, se

Lær enkel og sammensat interesse og 5 måder at narre dig selv til at spare penge.