Formentlig når du skal gøre krav på dine sociale sikringsydelser er en af ​​de vigtigste beslutninger, pensionister vil gøre. Denne beslutning er en kritisk del af kundens pensionsindkomst og skal foretages i den samlede sammenhæng i deres situation. Finansielle rådgivere kan spille en vigtig rolle her for at rådgive deres kunder.

Simple Math

Fra et rent matematisk synspunkt er det fornuftigt at vente til 70 år for at kræve fordele. Dette er den alder, hvor du får den maksimale fordel, der er til rådighed for dig. For de fødte mellem 1943 og 1954, der hævder din fordel, så snart du er berettiget til 62 år, resulterer der i en permanent reduktion på 25% i forhold til din fulde pensionsalder på 66 år. (Se mere: De 3 bedste sociale Sikkerhedsberegninger til 2016 .)

Venter indtil 70 år for at kræve resultater med en yderligere forhøjelse på 8% pr. År ud over det beløb, du ville modtage i en alder af 66 år. Derfor er forskellen mellem påstanden i alderen 62 og 70 år ret betydelig . At vente på at opnå en højere fordel påvirker ikke kun den indledende størrelse af ydelsen, men påvirker også eventuelle fremtidige leveomkostninger, da de vil være baseret på et højere ydelsesbeløb. Desuden vil efterladtefordelinger fra din indtjeningsplacering være højere også. Ligesom de fleste økonomiske planlægningsbeslutninger er det ikke en simpel beslutning, hvornår man skal gøre krav på social sikring.

Filer og suspenderingsændringer

I slutningen af ​​2015 besluttede Kongressen at afslutte en populær påstandsstrategi for parfil og suspendere med begrænset ansøgning om spousalydelser. Under denne strategi ville en ægtefælle indgive og suspendere deres ydelse, mens den anden ægtefælle ville indgive en begrænset ansøgning for at modtage en spousalydelse baseret på den første ægtefælles indtjeningspost. Både arkivering og suspension og den begrænsede ansøgning krævede, at de respektive ægtefæller havde nået deres fulde pensionsalder (FRA), i øjeblikket 66. (Se mere: Social Security File og Suspend to End: Sådan justeres . )

Fordelen ved denne tilgang var at give begge ægtefællers egenkapital mulighed for at vokse indtil de var op til 70 år, mens den ægtefælle, der indgav den begrænsede ansøgning, ville få en spousalydelse i op til fire år med halvdelen af ​​deres ægtefælles fordel. Evnen til at udnytte denne strategi slutter den 29. april 2016. Der er en bedstefarsklausul for dem, der blev født før 1. januar 1954. Disse personer kan indgive en begrænset ansøgning for at modtage en spousal ydelse baseret på deres ægtefælles indtjening registrere med advarslen om, at den anden ægtefælle skal trække deres fordel. Disse ændringer vil ikke have nogen indflydelse på enker eller enkemænd, der søger at tegne en efterladteydelse baseret på deres ægtefælles indtjeningspost.

Hvad man skal overveje

I en ideel verden vil alle vente til 70 år for at kræve deres fordele og modtage det maksimale beløb. Men det er ikke den rigtige beslutning for alle. Her er nogle ting at overveje, når du vælger dig: (For mere, se: Hvorfor Boomer Retirements vil være meget anderledes end hvad de planlagt til .)

• Mens ingen kan forudsige, hvor længe de vil leve, Enhver, der er syg med en betingelse, der kan forkorte deres forventning, kan være til gavn ved at drage fordel, så snart de er berettigede.
• Beregning af et break-even-punkt for at bestemme, på hvilken alder der har ventet at kræve fordele, er mere fordelagtig, er i bedste fald en inexakt videnskab og afhænger af de anvendte forudsætninger. I en artikel i US News satte en tidligere administrerende direktør for social sikring pause lige imellem at hævde i en alder af 62 år og vente til en FRA i en alder af 66 var et sted mellem 81 og 86½ år. Det betyder, at for at komme fremad ved at vente på at opnå fordele ved 66 års alderen, vil den enkelte være nødt til at leve mellem 15 og 20½ år for at være økonomisk bedre afventer fra at vente.
• Den samme artikel beregnede en pause lige rækkevidde for at vente til 70 år mod at hævde at 62 var mellem 84 og 87 år.
• Fordele, der kræves forud for din FRA, kan reduceres, hvis din indtjening er for høj. I 2016 er denne grænse $ 15, 720. Over dette niveau er ydelserne reduceret en dollar for hver to dollars med arbejdsindkomst over grænsen. I året når du din FRA, går grænsen for øjeblikket til $ 41, 880, og reduktionen er en dollar for hver tre dollars af arbejdsindkomst. Når du når din FRA, går disse indkomstbegrænsninger væk. Eventuelle fordele, der tilbageholdes på denne måde, vil blive returneret til dig, når du når din FRA som en stor månedlig fordel. (For mere se: Tips om forsinkelse af sociale sikringsydelser .)
• For dem, der går på pension og påberåber sig deres fordele og derefter ændrer sig, er der en gang per levetid "overførsel" kaldet tilbagetrækning af ydelser. Dette kan være til nytte, hvis du skulle gå på pension og derefter "gå i pension" og vende tilbage til arbejde. Dette skal ske inden for 12 måneder efter, at der først er indledt ydelser. Alle fordele, der ikke kun modtages af modtageren, men også deres familie, skal tilbagebetales. Fordele kan genstartes på et senere tidspunkt. Hvis du savner 12-måneders vinduet, er din næste bedste mulighed at vente, indtil du når din FRA og suspender din fordel. Med regelændringerne kan du ikke længere suspendere tilbagevirkende ydelser, og ingen andre kan tegne en ydelse baseret på din indtjeningspost, mens dine fordele er suspenderet efter 29. april 2016.
• Med par, hvis der er en ægtefælle med en væsentlig højere fordel end den anden kan det være fornuftigt for ægtefællen med den mindre fordel at gøre krav på deres ydelse tidligere end 70 år eller endda lige så tidligt som 62 år, mens ægtefællen med den højere fordel venter til 70 år (eller så længe som muligt) hævder deres fordel. Det praktiske resultat her er, at den lavere ydelses ægtefælle får deres fordel i længere tid, mens den anden ægtefælle tillader deres fordel at opbygge et højere niveau.Dette vil også resultere i et højere overlevelsesniveau, hvis ægtefællen med det højere ydelsesniveau dør først. (For mere se: Hvordan giftede par kan maksimere social sikring .)
• For enker eller enkemænd venter, indtil deres FRA giver dem mulighed for at tage den maksimale overlevelsesfordel. De kan også kræve en efterladteydelse, og derefter senere, siger alder 70, skifte til deres egen fordel, hvis dette beløb er større.

Den nederste linje

Den sociale sikringsbeslutning er en af ​​de vigtigste og komplekse pensionsbeslutninger, som dine kunder vil gøre. Finansielle rådgivere, der arbejder med kunder, der nærmer sig pensionering, skal være vidende om de forskellige påståede muligheder, så de kan give vejledning til deres kunder. (Se yderligere: Alternativer til fil- og suspenderingsstrategien. )